|
|
|
이제 입사한지 만 1년이 다 돼 가는 28살 직장인입니다. 고정급여는 300만원 이며 매달 100만원을 3년만기 적금에 넣고 있습니다. 나머지 여유자금은 펀드나 주식 등에 투자할 계획입니다. 우선 제 지출내역을 말씀 드리면 실손보험 7만원, 통신비 8만원, 교통비 10만원, 용돈 35만원 입니다. 또 5년째 들어둔 연금이 매달 50만원 가량 나갑니다. 취업 전에는 어머니가 대신 넣어주셨는데 취업 후에는 제 돈으로 내고 있습니다. 남는 돈 90만원 가량을 어떻게 굴려야 할지 조언 부탁드립니다. 또 차를 사는 것이 좋을지, 아니면 집을 사는데 돈을 집중할 지 아직 판가름이 서지 않습니다. 여자친구는 아직 없는데 5년 내로 결혼할 계획입니다. 서울 내에 빌라 등에 전셋집을 구해서 결혼하는 것을 목표로 하고 있습니다.
의뢰인은 사회초년임에도 불구하고 월소득의 80%이상을 저축함으로써 소비에 앞서 저축에 대한 강한 니즈가 느껴집니다. 행복한 부자가 되기 위한 첫 번째 조건은 충족하신 것 같습니다.
문의하신 내용을 정리하면 첫 번째 여유자금운용에 대한 자산포트폴리오 구성, 두번째 자동차 구입고려, 내집마련을 위한 재테크에대한 고민, 세번째 5년이내 결혼자금마련이라는 목표입니다..
우선 자산포트폴리오에 앞서 재테크를 함에 있어 고민하고 계시는 두가지 부분을 말씀드리겠습니다.
첫 번째, 무리를 해서라도 최대한 저축하는 습관을 가지는 것이 좋습니다.자동차는 소비재상품으로 소유하는 시점부터 차량소유 및 유지관리 등에 따른 개인적인 비용을 지불하는 대신에 그 대가로 편리성 등 편익을 얻게 되지만 종자돈 마련이라는 목표와는 멀어집니다.내집마련을 위해 종자돈을 모으기 위해 금융상품에 관심을 갖고 고르는 안목을 키우면 튼튼한 재테크 기본기를 갖출 수 있습니다. 따라서 재테크의 1차 목표는 내집마련이 되어야 합니다.
내집마련을 최우선 전략으로 하시고, 목표가 뚜렷하면 목표도달 시기가 앞당겨지리라 생각됩니다. 두 번째, 목적자금 마련을 위한 종자돈 마련 노력이 시급한 시기인 만큼, 대박을 꿈꾸는 투자(주식)보다는, 차곡차곡 쌓아가는 투자의 방법(적립식 펀드)을 추천해 드립니다.
다음은 현재의 현금흐름에 대한 진단과 함께 포트폴리오 제안 드리겠습니다. 무조건 많은 금액을 저축하는 것도 중요하지만 요즘처럼 저금리기조에서는 안정적인 상품만으로는 목표한 기간 이내에 재무목표를 달성하기에는 어려움이 있습니다. 따라서 현재 적금금액 중 60%에 해당하는 금액을 조정하여 25만원은 주택마련의 첫걸음, 주택청약종합저축에 가입하시길 권해드립니다. 기존에는 2년이상 경과 후 1순위 자격을 얻었다면 2015년7월 개편 후에는 1년만 지나면 1순위가 되며 청약예치금액 변경 또한 즉시가능으로 새롭게 개편된 내용이 적용됩니다. 청약저축에 가입하고 순위를 체크하고 조건을 따져보는 것도 결국은 내집마련을 위한 일입니다.
15만원은 재형저축상품을 추천해 드립니다. 재형저축의 최대장점은 7년이상 유지시 비과세혜택을 누릴 수 있다는 점과 일반적금에 비해 금리가 높다는 점입니다.
가입대상은 총급여 5천만원이하 근로자이며, 금리도 최초 3년간은 고정된 기본금리가, 3년이 지나면 변동금리가 적용됩니다.
20만원은 절세효과를 누릴 수 있는 연금저축펀드와 소득공제 장기펀드 가입을 권합니다. 매월 월급에서 꼬박꼬박 공제되는 세금을 되돌려 받는 연말정산의 항목들은 점점 더 한도가 낮아져 13월의 보너스가 아니라 13월의 세금폭탄으로 불리고 있습니다.
매년 400만원 한도로 세액공제 받는 연금저축펀드는 필수입니다. 매년 되돌려 받는 환급금을 재투자하여 복리효과도 누릴 수 있으며, 안정적인 MMF부터 채권형, 공격적인 국내주식, 해외주식까지 다양한 포트폴리오 투자가 가능합니다. 일반펀드대비 보수도 저렴하고 환매수수료도 없고 언제든지 원하시는 펀드로 전환 할 수 있어 주기적으로 리밸런싱을 통한 자산증식의 좋은 수단으로 활용하실 수 있습니다.
소득공제 장기펀드 또한 연간600만원한도 최대240만원까지 소득공제가 가능합니다. 가입대상은 총급여 5,000만원 이하인 근로자이며 2015년12월까지 가능한 상품입니다. 현재 가입하고 계시는 변액연금은 실적배당형 상품으로 무엇보다 투자관리가 중요하다고 할 수 있습니다. 변액보험의 장점 중 하나가 펀드변경입니다. 주기적으로 운용되고 있는 펀드수익률을 체크하셔서 필요시 펀드변경을 통한 수익률 향상에 힘쓰시기 바랍니다. 여유자금 90만원은 적립식펀드 투자를 추천드립니다. 일정한 자금을 일정한기간동안 매월 지속적으로 나누어 투자하기 때문에 한꺼번에 투자할 때에 비해 주식시장의 리스크를 상당 부분 완화할 수 있으며, 장기투자라는 점에서 목돈 마련에 안성맞춤입니다.
원금보장이 되지 않는 투자형 상품이긴 하나 "분산투자, 장기투자, 정기투자"에 충실한 합리적인 투자의 원칙을 지킨다면 변동성을 줄이면서 수익을 추구하는 성공적인 투자의 길잡이가 될 것입니다.
적립식펀드 투자는 장기적일수록 수익변동의 위험이 줄어듭니다. 일정금액을 최소 3년이상 꾸준히 투자하시기 바랍니다. 특히 제일 중요한 것은 만족스런 수익을 얻기 위해서 적립식펀드 환매시기를 잘 선택해야합니다.
※실전 재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 △장단기 재테크 목표 △구체적인 자금 지출수입 등 재테크 현황 △알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
김미희 외환은행 분당중앙 WM센터지점 PB팀장
