건강하게 오래 살기 위한 대안을 찾아라.'
우리나라의 노령화는 전세계적으로 유례없이 빠른 속도로 이뤄지고 있다. 노령인구가 늘면서 의료비 지출도 해마다 급증하고 있는 것이 현실이다. 지난 90년 1,621억원에 불과했던 노령인구의 의료비 지출이 95년에는 4,892억원으로뛰었다.
5년 만에 무려 320%나 급증한 것. 2000년에는 1조5,821억원으로 10년 만에 976%나 늘었다.
의료비 부담 증가에서 보듯이 노령화의 진전은 사회적으로 심각한 영향을 미친다. 그 중에서도 특히 노인에 대한 경제적 부양과 건강보존은 중요한 사회문제다.
현재 국민의 노후 건강과 생활안정을 보장하는 사회적 시스템인 국민건강보험과 국민연금은 그 실효성이 매우 낮은 실정이다. 장애노인의 장기간병에 대한 시설ㆍ간병인력ㆍ정부의 재정 수준 등은 걱정스러운 수준이라는 지적까지 나오고 있다.
공공복지의 허약함을 보완하기 위해 탄생된 것이 보험사가 판매중인 노인 보험이다. '실버보험' 또는 '효보험'이란 이름으로 판매되는 이 상품은 노년층에 주로 발생하는 질병과 상해에 대해 고액 보상해 주고 치매와 같은 간병이 필요한 상태가 됐을 때 간병비를 지급하는 것이 특징이다.
또 최근의 노인전용보험은 보장내용과 기간이 개선되는 등 계약자들에게 실질적인 혜택을 줄 수 있도록 업그레이드 되고 있다.
이들 상품은 가장 우려되는 노년층의 건강과 안락한 생활을 주요 보장 내용으로 삼고 있어 노후에 대한 불안감이 커지고 있는 요즘 새롭게 주목 받는 상품이다.
◇ 노령층 질병ㆍ상해 중점 보장=노인전용보험은 본인이 직접 가입하는 상품이라기보다는 자녀들이 부모를 위해 대신 가입하는 경우가 많기 때문에 '효도보험'으로도 불린다.
노령층을 대상으로 하는 건강보험과 상해보험 그리고 지난해부터 판매돼 주목 받고 있는 장기간병보험 등으로 구분된다.
고령층 건강보험은 노인성질환의 진단ㆍ수술ㆍ입원 등을 주로 보장하며 치매와 재해장해로
인한 치료비 등을 지급하고 상해보험은 저렴한 보험료로 고령층의 사고와 골절 등을 중점 보장한다.
실버종신보험은 주로 생명보험사에서 판매하는 상품으로 유족에 대한 보장보다는 장제비 등의 목적으로 활용된다. 또 종신보험에 가입할 때 암ㆍ입원ㆍ사망과 관련된 특약을 추가 선택하면 별도의 보장을 받을 수 있다.
◇ 질병보장 많은 상품 선택해야= 효도보험은 가급적 보장기간이 길수록 좋고 노인성 질환이나 치매 등 고령층과 관련된 질병을 많이 보장하는 상품을 선택하는 것이 유리하다.
또 종신보험처럼 다양한 특약의 선택이 가능하다. 재해와 암, 기타 기초치료와 관련된 특약을 추가할 수 있다.
효도보험에 가입할 때는 보험회사별 특성도 고려해야 한다. 일반적으로 손해보험사의 경우 입원시 본인 부담분의 실제 비용을 보상하고 (일부 금액 한도내에서만 보상), 생명보험사는 노인성질환 등 대상 질병이 보다 포괄적이고 보장기간이 종신까지 가능하다는 게 장점이다.
◇어떤 상품 있나= 장기간병보험을 제외한 효보험은 생보사 가운데 현재 5개 회사가 판매하고 있다. ▶흥국생명의 치사랑효보험 ▶교보생명의 참사랑효보험 ▶금호생명의 마이웰빙건강보험 ▶동양생명의 수호천사실버라이프종신보험 ▶신한생명의 골드안심보험II 등이다.
이 상품들은 보험가입연령이 대개 60세 미만으로 제한돼 있는 일반 상해보험과 달리 최고 65~73세까지 가입할 수 있으며 노인성질환을 집중 보장해 주는 점이 특징이다.
흥국생명의 '치사랑효보험'은 자녀가 부모보다 먼저 사망할 경우 부모 생존 시까지 매월 100만원의 연금을 지급하는 상품이다. 교보생명의 '참사랑효보험'은 가입 2년 후부터 6개월마다 50만원씩 효도자금을 지원한다.
효도보험은 특약을 추가로 가입하면 다른 건강보험과 달리 치매 등으로 간병이 필요한 상황에 처하게 될 때 간병자금을 지원해 준다.
거동이 불편해 수발이 필요한 노인성질환이나 환자를 둔 보호자 입장에서는 물질적으로나 정신적으로 간병의 어려움이 크기 때문에 이를 보험금으로 부담을 덜 수 있도록 한 것이다.
