[글로벌뱅크로 가자] e-뱅킹, 글로벌 리더로 'e-뱅킹 강국' 걸맞는 수익구조 마련을IT기술 바탕 전자결제 비중등 세계최고 수준불구인터넷 전업銀하나없고 사용자 포화 '외화내빈' 맞춤형 상품개발·보안강화등 경쟁력강화 나서야 일본 최초의 인터넷 전업 은행인 ‘일본 넷 뱅크(Japan Net Bank)’는 지난 3월말로 끝난 2004 회계연도 결산에서 11억3,000만엔의 순이익을 기록하며 설립 5년 만에 흑자를 기록했다. 고객들이 언제, 어디서나 편리하게 저렴한 비용으로 은행 서비스를 이용하게 만들겠다는 생각으로 인터넷 쇼핑몰, 온라인 증권사 등과 제휴, 서비스를 확대해온 전략이 효과를 본 것이다. 시장에서는 넷 뱅크를 포함한 대다수 인터넷 기반의 은행들이 설립될 당시엔 차가운 반응을 보였었다. 인터넷을 기반으로 하는 영업은 결국 한계에 부딪칠 것이며, 이로 인해 수익성이 부진할 것이라는 부정적인 평가가 주류를 이루었기 때문이다. 그러나 넷 뱅크를 포함해 인터넷 은행들은 짧은 기간에 이런 뒤집어버렸다. 지금 전 세계 금융권의 큰 흐름은 전자금융 시대의 도래에 초점이 맞춰져 있다. 인터넷과 모바일 기반의 뱅킹 시스템은 도입 당시만해도 창구 직원을 줄이는등 비용절감 효과 측면에서만 부각됐었다. 그러나 지금은 창구 등 기존 채널 비중을 뛰어넘는 폭발적인 성장세를 보이며 은행 영업망의 중심이 되고 있다. 따라서 온라인을 통한 상품 마케팅 등 정보 제공은 기존 마케팅 수단보다 효율적이라는 평가를 받다. 한국은 정보기술(IT) 강국이라는 명성에 걸맞게 전자금융 부문인 e-뱅킹에서도 선진국으로 꼽히고 있다. 국내 e-뱅킹 시장은 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹, TV뱅킹에서 이동통신 단말기까지 사실상 은행의 거의 모든 업무를 처리하는 유비쿼터스(ubiquitous) 뱅킹 시스템으로 진화하고 있다. 특히 휴대폰을 기반으로 하는 모바일뱅킹은 선진국에서도 그 기술의 우수성을 인정 받고, 아시아 등 주변국에서도 이를 배우기 위해 방문하고 있다. 하지만, 안타깝게도 국내에는 아직도 넷 뱅크 같은 인터넷 전업은행이 하나도 없다. 그 배경에는 은행업법 등 법률의 규제가 가장 큰 이유로 寬℉홱？ 지난 2000년 이후 몇몇 비금융 기관 및 기존 은행들이 온라인 은행을 설립을 추진했으나 가시화되지 못했다. 은행법 적용에 따른 자본금 요건 및 주주 구성의 어려움 때문이라는 게 전문가들의 지적이다. 국내 은행권에 e-뱅킹이 도입된 것은 외환위기 이후다. 선진국에 비해 7~8년 정도 늦었지만 성장속도는 선진국을 능가하고 있다. 현재 국내 전자지급결제 비중은 75.6%로, 미ㆍ영ㆍ독일 등 선진 14개국 평균치인 63.5%를 웃돌고 있다. 또 지난해말 기준 국내 인터넷뱅킹 가입 고객은 2,427만명에 달한다. 한국은행에 따르면 지난해말 현재 은행권의 창구 텔러, CD/ATM, 텔레뱅킹, 인터넷뱅킹 등 4대 금융서비스 전달 채널 중 인터넷뱅킹을 통한 업무처리 비중은 29.3%로 창구텔러의 30.1%에 거의 육박하는 수준을 보이고 있다. 특히 8개 시중은행들의 경우 인터넷뱅킹의 비중은 34.1%로 창구텔러(21.2%), CD/ATM(30.0%), 텔레뱅킹(14.8%) 등을 크게 앞서고 있다. 모바일뱅킹의 발전 속도는 더 눈부시다. 지난 2003년 세계 최초의 금융칩 기반의 모바일 뱅킹을 상용화되면서 그 이용자 수가 급증해 올 연말에는 200만명, 2008년 말에는 500만명 이상의 고객이 사용할 것으로 전망된다. 김영화 신한은행 e-비즈니스 사업부 과장은 “세계 최고 수준의 정보기술과 인프라를 기반으로 한 e-뱅킹의 경쟁력은 해외 어느 나라에도 결코 뒤지지 않는다”고 말했다. 그러나 현실적으로는 국내 e-뱅킹이 여러 가지 면에서 외화내빈(外華內貧) 상태에서 벗어나지 못하고 있다는 평가다. 우선 천문학적으로 들어간 돈에 비해 e-뱅킹을 통해 수익을 내는 은행이 많지 않다. 더구나 사용자 층이 점차 포화 상태에 도달하고 있다. 한국은행에 따르면 지난해말 현재 국내 인터넷뱅킹 이용자수의 순증률이 인터넷뱅킹이 도입된 이후 처음으로 마이너스로 돌아섰다. 거침없이 성장하던 e-뱅킹 시장에 적색 등이 켜진 것이다. 은행권은 사용이 잦지 않은 휴면계좌를 집중적으로 정리한 탓이라고 설명하지만 사용자의 증가율이 과거만큼 폭발적이지도 않다는 것을 보여준다. 따라서 은행권이 그만큼 e-뱅킹의 수익구조와 차별화 전략에 대해 다시 한번 고민할 때라는 것을 보여준다. 더구나 e-금융 시스템의 발전은 법제도적 규범 때문에 많은 제한을 받고 있다. E-뱅킹의 발전을 도와야 할 이른바 전자금융거래법 등의 법안이 오히려 e-금융대국으로 가는 길에 걸림돌로 작용하고 있다는 지적이다. 김자봉 금융연구원 연구위원은 “현행 전자금융거래법 기본약관은 사고에 대한 입증책임을 결정할 수 있는 근거가 존재하지 않는다”며 “이용자와 은행 등 전자금융서비스 제공기관 간의 균형 잡힌 책임원칙이 마련될 필요가 있다”고 말했다. 한 시중은행의 전산담당임원은 “현재 국회에 계류 중인 전자금융거래법은 금융사고가 발생할 경우 은행의 입증책임이 과도하게 규정되어 있어 전자금융활성화라는 당초 입법 취지와는 달리 전자금융거래의 위축과 거래비용의 증가로 이어질 가능성이 높다”며 “결국 수수료 인상 등 소비자의 피해로 나타날 가능성이 높다”고 말했다. 이와 함께 인터넷뱅킹의 기술에서 곳곳에 구멍이 많이 노출되어 있다. 최근 발생한 모 시중은행의 해킹사건이 대표적인 예다. 특히 보안을 전담하는 담당자가 턱없이 부족해 항상 사고 위험성을 안고 있다는 지적이다 최근 금융감독원이 한나라당 김정훈 의원에게 제출한 자료에 따르면 인터넷뱅킹을 시행중인 은행 18곳의 1개사 평균 인터넷 뱅킹 보안담당자 수는 5.8명, 증권사 17곳의 경우는 1.8명에 불과했다. 김 의원은 “금감원의 감독 시행세칙을 고쳐 인터넷뱅킹과 관련, 금융사 서버 보안 뿐 아니라 고객과 금융사간 보안 상태도 점검할 수 있도록 의무화하는 한편 인터넷뱅킹 보험 가입 여부도 보안성 심의항목에 포함시켜야 한다”고 지적했다. 전문가들은 앞으로 국내 e-뱅킹 기술이 눈부시게 발달하고, 시장 규모도 크게 성장할 것으로 보고 있다. 그러나 전문가들은 고객의 니즈(needs)와 수익성에 근거하지 않고 단순히 기술력에 기반한 무분별한 신채널 도입은 e-뱅킹 경쟁력 확보에 도움이 되지않는다는 꼬집는다. 김관태 조흥은행 e-비즈니스 사업부 부부장은 “투자 대비 효과 없이 무분별하게 경쟁적으로 서비스를 도입 보다는 개개인의 특성에 맞는 맞춤형 서비스를 지속적으로 개발하는 동시에 e-뱅킹 거래를 통해 발생하는 비용 절감 부분을 수수료 감면, 금리 우대 등을 통해 고객에 환원하는 등 고객 만족을 위해 노력할 필요가 있다”고 강조했다. 송혁진 국민은행 e비즈니스팀 차장도 “세계적으로 경쟁력 있는 국내은행들의 e-뱅킹 부분이 더욱 발전하기 위해서는 먼저 통신 네트워크 환경의 변화 및 이에 따라 개발되는 다양한 채널의 특성에 맞는 서비스를 제공할 수 있도록 사전에 준비돼야 한다”며 “정확한 고객특성 분석에 맞는 맞춤형 상품개발, 정보제공 역량을 더욱 강화함으로써 고객 충성도를 더욱 높이고, 온라인을 통한 금융상품 판매 비중을 높여야 한다”고 강조했다. 이와 함께 고객이 e뱅킹 거래시 항상 안전하다는 것을 인식할 수 있도록 보안강화를 위한 인적, 물적 투자를 극대화할 필요성이 대두되고 있다. 이계화 삼성경제연구소 수석연구원은 “온라인 금융사업에서 장기적인 성공을 위해서는 기존 금융기관과 차별화되는 고객층을 발굴하는 한편 전문분야에 집중하는 특화전략 사용, 지속적인 신규 서비스를 개발하는 것이 가장 중요하다”고 말했다. /특별취재반 조영훈차장 박태준기자 최인철기자 조영주기자 김정곤기자, 서정명 뉴욕특파원 입력시간 : 2005/07/20 16:32