[맞춤형 재테크] 월급 200만원 직장여성 내년 결혼자금 모으려면… CMA 1,000만원 3개월 회전식예금 전환을투자형 상품 가입했다간 원금 손실 볼 수도 있어청약저축 꾸준히 불입하고 노후준비·투자 2가지 장점변액연금에 20만원 운영하길 김명신 신한은행 도곡PB센터 팀장 Q. 올해 30살인 직장여성입니다. 급여는 세금을 뗀 후 200만원입니다. 빠르면 내년 가을쯤 결혼을 생각하고 있고, 저축은 매달 ▦은행적금 10만원 ▦청약저축 10만원 ▦종신보험 13만5,000원을 하고 있습니다. 자산은 2,000만원 정도 되고 이중 1,000만원은 CMA 통장에 보유 중입니다. 현재 보유한 2,000만원을 포함해 결혼자금을 마련하려고 하는데, 어떻게 돈을 모으는 게 좋을지 조언 부탁합니다. A. 직장생활 3년 차이신데, 저축으로 결혼비용의 일부를 준비하고 계획한 결혼일정에 맞추어 여유자금도 운용하고 목돈도 마련하려고 하십니다. 여유자금을 저축할 때 단순히 적금을 할 것인가, 펀드를 할 것인가를 고민하는 것보다는 내인생의 재무목표를 구체적으로 설정하시는 게 바람직합니다. 예컨대 종자돈마련, 주택자금, 노후자금 등 용도에 맞춰 구체적인 계획을 세우고 저축의 방향을 설정해야 한다는 것이지요. 급여에서 67%정도 저축을 하고자 하시는데, 현재의 안정적인 정기적금형의 저축으로는 수익성을 높이기는 어려운 점이 있습니다. 전체 운영자금의 수익률을 높이기 위해서는 적립식펀드의 투자상품도 함께 고려해 투자하실 것을 제안합니다. 먼저 CMA통장에 예치중인 1,000만원은 예금이나 투자형 상품으로 운영할 수 있는 저축기간은 3개월에서 5개월 정도로 예상됩니다. 저축기간을 3년 이상 길게 투자가 가능하다면 본인의 투자성향에 맞추어 펀드형 상품과 ELS상품 등으로 기대수익을 높여 투자형상품에 운영이 가능합니다. 하지만 5개월 이내의 단기간에 예금보다 높은 수익을 기대하고 무작정 투자형상품에 가입한다면 의뢰인의 결혼 계획에 따라 필요한 시점에 해약을 해야 하는 경우, 기대하는 수익을 달성치 못하고 원금보다 손실을 볼 수도 있습니다. 일반적인 정기예금은 1년 단위로 운영하는 것으로 알고 있지만 회전정기예금으로 저축하는 경우에는 의뢰인이 계획하는 결혼기간에 맞춘 3개월짜리 예금 등 단기적으로 저축이 가능합니다. 1년 단위로 확정하여 운영키 어려운 경우에 많이 활용하는 저축방법입니다. CP(기업어음)로 운영하는 특정금전신탁 상품도 단기 상품인데, 정기예금보다 수익률이 높습니다. 단기자금 운영할 때 투자대안으로 투자되는 상품입니다. 그러나 투자하시기 전에 원금보장이 안 되는 점과 만기 전에는 해지가 안 되는 상품이라는 점을 감안, 투자기간과 발행회사의 신용등급을 감안하여 투자를 결정하셔야 합니다 이미 가입중인 청약저축은 유지하며 매월 10만원씩 현재와 같이 꾸준히 불입하여 주택자금과 관련하여 사용하면 유용하게 계획에 맞추어 사용되리라 봅니다. 일반적으로 30대는 적극적인 투자가 필요한 연령대입니다. 미래 목적자금 마련을 위해서는 안정적인 저축수단인 적금방식만으로 예금을 한다면 계획하는 자금을 모으기에는 긴 시간이 필요하므로 수익성을 높이기 위해 투자위험은 있지만 매월 일정액을 꾸준히 적립식펀드에 투자하실 필요가 있습니다. 일반적으로 투자형 상품으로 운영하는 비율은 100에서 자신의 나이를 뺀 만큼의 비율로 나의 투자성향과 자금의 목적, 투자기간을 고려하여 결정하는 것이 바람직하다고 봅니다. 현재는 결혼자금 등 일부 단시일 내에 자금을 사용해야 하는 상황이 있어 적금부분의 금액비중을 매월 40만원씩으로 운영하다 목적한 계획이 달성되면 현재의 30만원씩 투자하는 적립식펀드의 금액비중을 높여가는 것도 하나의 방법입니다. 지금 노후자금을 준비하기에는 너무 이르지 않나 생각할 수 있지만 소득이 증가하는 40대에는 소득도 증가하지만 사용해야 할 생활금액도 많기 때문에 준비하는 시기가 빠르면 빠를수록 계획하는 금액이 작아도 됩니다. 반대로 늦게 준비할수록 더 많은 금액으로 준비해야 하는 단점이 있습니다. 직장인은 소득공제 한도가 연간 400만원인 연금저축이 적합한데, 현재 20만원을 저축하고 향후 급여소득이 증가될 때 금액을 추가로 투자하는 것을 검토하시는 방법. 노후 준비와 투자의 2가지 장점을 함께 가지는 변액연금으로는 20만원 운영하시기를 추천합니다. 보장성 보험인 종신보험은 유지하되 보장내역과 특약사항을 점검해 현재 필요한 보장부분이 부족한 것은 없는지 점검해 보는 것이 필요합니다 현재 보유하고 있는 CMA통장에는 생활비의 3개월 정도의 비상자금을 예치하시고, 예비비 목적으로 긴급히 사용하여야 할 자금이 발생할 때 목적에 맞게 저축해온 자금을 중간에 해지하지 않도록 하는 것이 필요합니다. 또한 일정금액 이상이 모이게 되면 종자돈에 합쳐서 투자자산으로 활용하면 좋습니다. ※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요. [실전재테크 지상상담 Q＆A] 기획연재 전체보기