채수남 AIA생명 드림지점 국제재무설계사(CFP)

Q: 올해 27살의 직장인 남성입니다. 급여는 세후 220만원입니다. 직장 생활을 한 지 3년 차인데 구체적인 계획 없이 생활하다 보니 모아 놓은 돈이 하나도 없습니다. 현재 ▦유류비 25만원 ▦휴대폰 비용 10만원 ▦자동차 할부금 25만원 ▦적금 20만원 ▦주택청약종합저축 5만원 ▦용돈 35만원 ▦저축가능액 100만원 등으로 쓰고 있습니다. 지금까지 100만원을 별 생각 없이 통장에 넣어 두고 조금씩 빼 써서 남은 돈이 없습니다. 앞으로 2~3년 후 결혼을 생각하는데 어떻게 하면 될지 알려주세요. A: 자산관리의 가장 중요한 목적은 돈을 모으는 것입니다. 목적이 확실하지 않으면 생각지 않은 지출이 발생해 목돈을 마련할 수 없습니다. 다행히 3년 후의 결혼자금 마련이 가장 큰 목적입니다. 최근 결혼예상 비용을 보면 평균적으로 남자는 8,400만원, 여자는 2,200만원 정도입니다. 남자가 여자보다 3.5배 더 많은 비용이 드는 이유는 주택 마련 때문입니다. 구체적으로 전세자금 1억원(약 66m²아파트)을 마련하려 한다면 3년 안에 이를 달성하기에는 다소 부담스러운 상황입니다. 모을 수 있는 최대한의 자금을 준비하고 추후에 전세자금대출까지 고려해야 할 것입니다. 청약저축 가입은 옳은 선택입니다. 결혼 후에 보금자리주택 신혼부부 특별분양에도 활용할 수 있고 서울시에서 밀고 있는 시프트(장기전세)에도 지원할 수 있기 때문입니다. 저축 가능액 100만원은 최대한 결혼자금 목적으로 저축하도록 권유 드립니다. 이때 두 가지 방안을 생각해 볼 수 있습니다. 첫째는 주거래은행에서 우대금리 적금상품으로 월 70만원을 불입하고 나머지 30만원은 주식형 펀드에 가입하는 방법입니다. 정기적금으로만 준비하기엔 이자율이 너무 낮으니 30% 정도를 펀드상품으로 가입해 수익률을 높이는 것입니다. 두 번째는 저축은행에 70만원을 가입하고 30만원은 주식형 펀드로 운용하는 방법입니다. 첫 번째 방법은 추후에 전세자금대출을 감안할 경우 주거래 은행에서 본인의 점수를 높인다는 점에서 유리하지만 이율이 비교적 낮다는 단점이 있습니다. 두 번째 방법은 저축은행이 일반은행 적금이율보다 적어도 1%포인트 이상 금리가 더 높다는 장점이 있습니다. 다만 저축은행의 안정성에 대해 불안할 수 있는데 저축은행중앙회 홈페이지(www.fsb.or.kr)의 경영공시를 통해 개별 저축은행의 재무상황을 확인 후 이용하면 됩니다. 또 현재 별다른 의미 없이 붓고 있는 적금 20만원 대신 만약의 상황을 대비해 종신보험과 실손보험을 준비하기 바랍니다. 종신보험은 일반적으로 비싸다고 생각하지만 주계약 사망보험금을 얼마로 설정하느냐에 따라 납입보험료가 달라집니다. 또 정기특약을 활용하면 저렴하게 보장을 받을 수 있습니다. 노후자금 마련을 위해 300만원까지 소득공제가 되는 세제적격연금상품도 미리 준비하는 것이 유리합니다. 비과세 및 소득공제상품이 점점 줄어들고 있는 현실을 생각할 때 직장인이라면 하나 정도 들어두는 것도 좋은 방법입니다. 생활비가 35만원으로 많이 아껴 쓰는 중이라 생각할 수 있지만 정확히 따져보면 자동차 할부금, 통신비, 유류비를 포함해 총 95만원을 소비하고 있습니다. 특히 자가용에 관련된 비용이 50만원으로 적지 않은 자금이 나가고 있습니다. 결혼할 때까지 과감히 자가용을 포기한다면 3년 동안 2,000만원 정도의 추가적인 자금을 마련할 수 있습니다. 덧붙여 생활비 통장을 마련해 체크카드 사용을 권유 드립니다. 그래야만 정확한 생활비 파악이 가능하기 때문입니다. 대부분 신용카드 위주의 사용으로 본인의 생활비가 얼마나 되는지 정확히 알지 못하고 달마다 빠져나가는 신용카드금액을 생활비로 생각합니다. 하지만 할부로 산 물품이 있다면 그것 또한 현재 생활비로 고려돼야 합니다. 무엇보다 올해부터 소득공제에 있어 신용카드는 총 급여의 20%만 공제되지만 체크카드 사용금액은 총 급여의 25%까지 공제가 됩니다. 결론적으로 3년이라는 짧은 기간 내에 결혼자금을 마련하기 위해서는 덜 소비하면서 더 나은 미래를 준비하려는 지혜가 필요합니다. 저축을 먼저 한 후에 나중에 소비하는 좋은 습관이 바로 부자가 되는 방법입니다. ※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.