[실전 재테크] 月 100만원으로 주식 직접투자하고 있는데… "적립식펀드로 전환 바람직" 장기주택마련저축·변액연금보험 가입도 추천 정승희 신한은행 서초PB센터 팀장 관련기사 • 잔금은 CMA에… 학자금은 적립신 펀드로 • 적금 붓느니 대출원금부터 줄여라 • 수입 70% 저축…4년내 내집마련 목표를 ▶ 재테크 컨설팅 관련기사 더 보기 • 보유세 절세 목적 증여는 4월말 전에 해야 • 오피스텔 투자 해볼까 • 혹시 내가 청약 부적격자(?) ▶ 부동산 재테크 관련기사 더 보기 • 개미들의 '뒷북 투자' 펀드서도 여전 • 온라인 서점 이용때 신용카드 챙겨요 • 은행수수료 한푼이라도 줄이려면… ▶ 금융 재테크 관련기사 더 보기 • 단기에 안전하게 목돈 굴리려면 • CMA는 재테크 첫걸음 • 단기자금 CMA…장기는 펀드랩 ▶ 3040 재산 불리기 관련기사 더 보기 • 月 100만원 주식 직접투자하고 있는데… • 월 여유자금 80만~100만원 26세 승무원 • 집있고 月여유자금 120만원 37세 미혼여성 ▶ 실전 재테크 관련기사 더 보기 질문: 안녕하세요, 저는 34세의 ‘투잡족’ 으로 월270만원(세후)의 월급과 부수입이 있습니다. 부수입은 많을 때는 월150만원도 되지만, 전혀 벌지 못할 때도 있습니다. 자산현황은 다음과 같습니다. 평촌에 17평 아파트(시가1억5,000만원)가 있고 대출 받은 금액이 4,800만원입니다. 대출이자(18만8,000원), 부모님 용돈(30만원), 보장성 보험(10만원), 아파트 관리비(10만원), 전화ㆍ통신비(7만원), 식대 및 생활비(23만원)를 포함해 고정지출이 약 100만원이고 추가로 종신보험(13만원) 가입을 고려 중입니다. 나머지 100만원으로는 주식투자를 하고 있습니다. 앞으로 토지 경매 등 부동산 투자를 할 계획인데, 이 때 쓸 자금을 모으기 위해 주식에 돈을 묻어두고 있습니다. 자산 설계가 적절한지 상담 부탁드립니다. 답: 의뢰인은 재무설계 첫 단계에서 가장 중요한 재무목표가 명확하고, 종자돈 마련기간을 최대한 단축하기 위해 의욕적인 사회활동과 주식 투자까지 겸하는 성장 추구형 투자자로 판단 됩니다. 특히 30대의 재무목표가 결혼자금, 자녀 교육비, 주택 구입자금, 노후생활을 대비한 보장성 계획을 세우는데 있다는 점을 감안할 때, 의뢰인의 주택 보유는 한발 앞선 재테크 입문이라 하겠습니다. 종자돈 마련을 위한 재테크 전략에 있어서 건강 유지와 비상시 예비자금 확보는 반드시 선행돼야 합니다. 낮과 밤을 강행군하는 ‘투잡’의 절제된 생활력에도 불구하고, 뜻하지 않은 질병, 장애와 같은 불의의 사고로 목돈이 필요한 경우를 대비하여 보장성 보험 가입은 필수입니다. 매월 급여액의 10%선인 30만원 중 20만원은 종신보험을 포함한 보장성 보험에 가입하고, 나머지 10만원은 노후생활을 대비한 변액연금보험을 추천합니다. 변액연금보험은 연금 개시시점에서 원금 보장되는 투자형 보험상품으로 주식과 채권 비중은 3:7정도의 비중으로 안정적 포트폴리오가 바람직합니다. 비상시 예비자금은 고정 지출비용의 6개월 분량인 600만원을 현금성 자금으로 준비하는 것이 원칙이나, 적극적 투자성향을 고려할 때 직장인을 위한 급여이체 종합통장 대출 상품을 소개합니다. 종합통장대출은 흔히 마이너스 통장이라고 알려져 있는데, 금융기관과 1년 단위로 대출한도를 약정하고 언제든지 필요한 자금을 별도의 서류작성 없이 입출금이 가능한 통장식 대출상품입니다. 급여통장과 연결해 사용하면 인출 시에는 통장에 남아있는 급여 잔액에서 우선 차감되며 부족한 금액만 대출금으로 인출됩니다. 반대로 급여 입금 시에는 대출자금이 우선적으로 상환되는 유용한 대출 활용 기법 입니다. 물론 수시 입출금식이므로 의뢰인의 절제된 소비습관을 전제로 권해드립니다. 의뢰인은 정기 수입 중 절반이상을 보험과 주식투자에 쓰고 있어 높은 저축습관을 가진 것으로 보입니다. 그러나 직장인으로서 시간적 제약을 고려할 때 주식 직접투자 전략에는 수정이 필요하다고 판단됩니다. 직접투자는 수많은 정보 수집과 분석력, 그리고 시기 적절한 판단이 필요 하므로, 간접 투자의 대명사인 적립식 펀드투자로 전환하시길 권합니다. 매월 적립이 가능한 100만원 중 30만원은 근로소득 공제 혜택이 있는 절세상품인 장기주택마련저축에, 나머지 70만원은 적립식 펀드에 불입할 것을 권합니다. 적립식 펀드는 국내와 해외 투자비중을 4:6 비중으로 구성된 포트폴리오로 제안합니다. 국내 적립식 펀드 30만원은 저평가된 기업의 주식과 채권에 투자하는 가치주 혼합형펀드와 업종 대표기업에 투자하는 성장 주식형 펀드에 1/2씩 분할하여 분산투자 하고, 해외펀드 40만원은 주식, 채권, 원자재, 부동산 리츠 등에 분산투자 하는 멀티에셋 재간접 펀드와 투자위험(원금손실 가능성)이 높은 이머징 지역에서 브라질, 러시아, 인도, 차이나 4개국에 투자하는 브릭스 펀드에 절반씩 투자하는 방안을 추천합니다. 물론 부업을 통한 부정기적인 추가수입은 기존 적립식펀드에 동일한 비율로 추가 납입하는 제도를 활용하시면 됩니다. 한편 펀드와 같은 투자상품 재테크는 최소한 2~3년 이상의 중장기적인 투자기간과 목표수익률 설정이 중요합니다. 또한 투자기간 중에 목표 수익률이 달성되면, 과욕 없이 투자종료(환매)를 즉시 결정하는 투자원칙 준수가 성공하는 재테크 핵심 포인트입니다. ※실전재테크는 독자 여러분의 재테크 상담을 기다리고 있습니다. 유명 재테크 전문가들의 자세한 설명을 통해 독자 여러분이 부자가 될 수 있도록 재테크 컨설팅을 해 드리고 있습니다. 컨설팅을 원하시는 분은 자신의 자산운용 현황과 궁금한 점을 적어 서울경제 금융부(E-메일: abc@sed.co.kr 또는 skdaily@hanmail.net)로 보내주세요. 입력시간 : 2007/04/01 14:49