우리나라는 아이러니하게도 경제협력개발기구(OECD) 국가 중 노인 빈곤율은 45%로 노후 삶이 고단한 상태이지만, 한쪽으로는 공적 연기금은 약400조로 세계 4번째로 많은 '금은보화'를 가진 나라이기도 하다. 국제연합(UN) 산하단체인 헬프 에이지 조사에 따르면, 91개국 중 우리나라는 노후소득 기준으로 90위, 건강 측면 8위를 차지했다. 세계에서 가장 노후가 가난한 축에 속한 반면 건강 상태는 좋아 노후 삶이 균형 잡혀 있지 못한 것이다.

우리나라의 저출산, 고령화 현상을 살펴보면, 1970년 합계출산율이 4.53명 이었으나 2010년에는 1.23명으로 급감했다. 반면 65세 이상 인구의 비중은 1970년 3.07%에서 2010년 11.04%까지 높아졌다. 이런 저출산, 고령화 사회에서는 생산가능인구(15~64세)가 점차 줄어들면서 노인부양에 대한 부담이 늘어나게 된다. 현재 추세가 지속될 경우 2017년에는 생산가능인구 약 5명이 1명을, 2050년에는 약 1.4명이 1명을 부양해야 한다.

또 하나 살펴볼 게 바로 소득대체율(Income Replacement Rate)이다.

소득대체율이란 은퇴 후의 소득이 은퇴 이전의 소득에 비해 어느 수준인가를 나타내는 비율이다. 가령 은퇴 이전 소득이 100만원이고, 은퇴 후 소득이 70만원이라면 소득대체율은 70%가 되는 것이다. 우리나라의 경우 소득대체율이 42%(공적ㆍ사적연금 포함)로, 네덜란드 88.1%, 미국 78.2% 등 선진국에 비해 매우 미흡한 실정이다.

이런 점을 두루 고려할 때 은퇴준비에 개인의 역할이 중요하다고 할 수 밖에 없다.

2011년 통계청 자료에 의하면 35세가 생각하는 최소생활비는 월 173만원이라고 한다.

물가상승률 2.5%, 기대수익률 5%로 가정하면 20년이 지난 은퇴시점(55세)에는 월평균 283만원이 필요하다. 또 기대수명 81세(2010년 경험생명표)를 감안하면 55세 시점에는 약 6억 6,000만원 정도의 자금이 필요하게 된다. 이는 20년 동안 매월 167만원을 꾸준히 저축해야 마련할 수 있는 금액이다. 일찌감치 은퇴 이후를 준비해야 하는 이유다.

빛나는 은퇴생활은 하루아침에 이뤄지지 않는다. 미래는 준비하는 자를 위한 선물이라고 했듯 지금부터라도 최소한 연금보험으로 차근차근 균형 잡힌 은퇴생활을 준비하자.