구입하고 싶은 물건이 있는데 정작 가진 돈은 얼마 되지 않을 경우, 우리는 두 가지 방법을 생각해 볼 수 있다. 첫째는 구입자체를 포기하는 것이고 둘째는 다른 사람에게 돈을 빌려 우선 그것을 사고 기일을 두고 갚아나가는 것이다. 대개 자동차나 고가의 가구등 당장 필요하지 않은 물품을 구입하는 때는 전자의 방법을 선택하는 것이 좋고, 내집마련을 하거나 긴급한 가사자금을 마련할 경우에는 후자의 방법을 선택하는 것이 옳은 방법으로 생각된다.그 동안 과다한 대출로 인하여 부실을 초래, 결국 파국을 맞은 예가 많아 아예 대출을 기피하는 현상도 있지만, 자기자금의 모자라는 부분을 일정 정도 대출로 충당하여 운용하는 것은 정상적일 뿐만 아니라 훨씬 효율적일 수도 있다. 특히 적금으로 목돈을 마련하기는 어렵지만 대출은 오히려 빨리 상환하려고 서두르는 경향이 있으므로 이런 심리적인 부분 까지 고려하면 대출의 순기능을 잘 활용할 필요는 충분하다. 그러므로 대출에 관하여도 근본적인 원칙을 세워두고 활용 하는 것이 무엇보다 중요하다. 대출받기 전에 미리 준비해 두면 도움이 되는 사항과 대출 받을 때 주의 해야 할 점, 그리고 대출 받은 후 대출금을 효율적으로 관리하는 방법으로 나누어 살펴 보기로 한다. ◇대출도 미리 계획하여 준비한다. (대출 받을 수 있는 조건을 만들어라) 상담을 하다 보면 갑자기 대출이 필요하다고 의뢰하는 경우가 있다. 조건이 맞아 원하는 금액을 바로 대출을 일으켜 사용하면 참 좋지만 본인의 한도가 넘는다던가 아니면 보증이나 담보등의 조건이 맞지를 않아 낭패를 보는 경우가 더러 있어 안타까운 때가 많다. 갑작스런 사고 등으로 급하게 돈이 필요한 경우를 제외하면 주택구입등 대부분의 자금은 그 필요시기를 예측 할 수 있다. 그럼에도 불구, 시기를 맞추지 못해 자금조달에 차질이 생길 때가 드물지 않다. 대부분의 금융기관들이 대출심사를 할 때는 우선 거래예금의 유무나 규모를 파악한다. 이왕이면 금융기관 한곳과 거래를 집중, 대출 조건을 좋게 만들도록 한다. 여기에 대출 조건을 좋게 할 수 있는 또다른 방법도 함께 고려한다면 금상첨화다. 예를 들어 외환은행의 「YES 원리금 보호예금」을 가입하면 「내집 마련 대출」을 받을 때 대출 우선권이 주어지고 금리우대도 받을 수 있다. 필요시기가 확정된 경우라면 그 기간에 맞추어 적금을 가입해 두고 일정회차가 지난 다음에 대출을 받을 수 있도록 미리 가입해 두는 것도 아주 좋은 방법이다. ◇대출금의 효율적인 관리도 중요하다. 첫째 대출통장은 한 통장으로 관리 하는 것이 좋다. 대출을 잘 관리 하고 있나를 자가진단 해 보는 항목 중에 「본인이 받은 대출 금액과 상환일정을 정확히 알고 있는가?」란 문항이 있다. 심한 경우에는 자신이 도대체 얼마나 대출을 가지고 있는 지 모르는 때도 있다. 또 대출을 갚기 위하여 다른 곳에서 또 대출을 받아 빚으로 빚을 갚는 악순환을 거듭 하기도 한다. 처음부터 그렇게 하려고 하는 사람은 없을 것이다. 다만 관리를 잘 하지 못해서 일어나는 일이다. 여러 은행에 분산해서 대출을 받으면 일일이 챙기기가 쉽지 않다. 한 은행에 3,000만원을 대출 받는 것과 세 곳의 은행에서 1,000만원씩 대출을 받는 것은 금액은 같으나 1,000만원씩 나누어 받았을 때가 대출에 대한 부담을 덜 느껴 상대적으로 관리에 소홀해 질 가능성이 높다. ◇절대로 연체를 하지 않는다. 앞에 말한 관리 소홀로 빚어질 수 있는 일이 연체다. 카드 대출이든 일반대출이든 연체이자는 일반적으로 높은 이율을 물어야 한다. 특히 요즈음에는 금융기관들이 부실 대출에 대해 신경을 곤두세우고 있어 연체이율은 대출 이율이라기보다는 일종의 벌금성격으로 간주된다. 따라서 일반 대출이율과 차이가 커서 연체를 하면 더욱 많은 이자를 부담해야 한다. 습관처럼 연체를 하다 보면 조그만 이자금액이 갑자기 커져 나중에는 갚을 엄두도 못 낼 수도 있다. 연체를 절대 하지 않겠다는 각오가 무엇 보다 중요하다. 【외환은행 개인고객팀 대리】