Q. 안녕하세요. 20대 후반의 직장인 입니다. 아직 모아둔 돈은 없으며 약 3년간 저축해서 결혼 자금으로 사용하고 싶습니다. 수익성이 좋은 상품에 투자해 불려나가고 싶은 생각입니다.

월급여는 250만원입니다. 사용내역으로는 ▦부모님 용돈 24만원을 ▦연금저축 30만원 ▦실비암보험 13만원 ▦휴대폰 및 인터넷요금 9만원 ▦교통비 6만원 등이 있습니다.

현재 지출계획으로는 ▦단기 정기적금 60만원 ▦장기 적립식 펀드 30만원 ▦비상자금용 CMA 30만원 ▦저축성보험, 변액유니버셜 보험, 재형저축 등으로 40만원을 지출할 계획입니다. 적립식 펀드나 주가연계증권(ELS), 채권, 변액상품 등에도 관심이 있습니다.

아무쪼록 재무설계에 도움을 주셨으면 좋겠습니다.

A. 현재 의뢰인은 3년 후 결혼자금 마련을 목표로 재무 설계를 하고자 합니다.

현재의 포트폴리오를 먼저 분석한 뒤 미래의 방향을 제안하도록 하겠습니다. 의뢰인의 포트폴리오 작성 시 급여인상분과 물가상승에 따른 지출증가는 고려하지 않았습니다.

지금의 저축액 규모를 유지한다면 장기상품인 연금저축과 암보험을 제외한 저축원금은 3년 뒤 5,148만원이 됩니다. 현재의 포트폴리오는 의뢰인의 연령에 비해 장기상품과 안전자산 위주로 구성돼 유동성과 수익성 측면에서 효과적이지 않습니다. 3년 후 결혼자금 마련의 목적에 맞게 포트폴리오를 변경할 경우 월 저축액 150만원으로 3년 후 저축원금은 5,400만원이 될 것이고 유동성과 수익성이 높아질 것으로 예상됩니다.

이때 재형저축은 7년 이상 보유해야 하므로 저축규모를 최소화하되 연봉 인상 시 가입자격이 안 될 수 있으므로 계좌수는 고정형, 혼합형 등 복수로 가입하기를 제안드립니다.

청약상품도 빨리 가입해 가입기간을 확보하는 것이 유리합니다. 재형저축이나 청약상품은 결혼 후 포트폴리오를 재조정해 납입금액을 늘려야 할 것입니다.

포트폴리오 조정내용을 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

결혼자금마련을 위한 목적상 3년 후 자금을 사용할 수 있어야 하므로 정기적금과 적립식펀드로 저축을 하는 것은 좋은 방향이라 생각됩니다. 정기적금은 1년제로 가입하여 만기 시마다 비과세 또는 세금우대가 되는 거치형상품으로 전환해 가입하기를 권유드립니다.

다만 정기적금 위주로 저축 시 수익률이 낮으므로 비교적 높은 수익률을 기대한다면 정기적금 규모를 줄이고 중위험을 추구하는 적립식펀드 규모를 늘리는 것이 바람직합니다. 의뢰인의 투자성향과 연계해 가입해야 하므로 주거래 은행을 방문해 투자성향 분석과 같은 상담절차를 거친 뒤 가입하시기 바랍니다.

적립식펀드도 종류가 여러 가지 있지만 이번 재무설계의 취지에 맞게 가입, 환매가 용이한 주식형 펀드로 선택하는 게 좋습니다. 국내 주식형 펀드로는 주가지수를 추종하는 인덱스펀드나 대형주 편입이 많은 펀드나 배당형 펀드를 선택하는 것이 무난해 보입니다.

이 같은 상품들은 시장상황과 같이 움직이는 경향이 크기에 변동성 파악이 용이합니다. 해외 주식형 펀드는 경기가 회복되고 있는 유럽형이나 미국 시장에 주로 투자되는 상품에 관심을 가져도 좋을 듯합니다.

펀드상품은 가입하는 것보다 어떻게 사후관리를 하느냐에 따라 수익이나 위험의 차이로 수익률의 상승이나 하락을 결정하게 됩니다. 그러므로 상품 가입 후에도 주거래은행 담당 직원에게 정기적으로 상담을 진행해 시장위험에 맞게 대응하면서 수익을 추구하는 전략이 필요합니다. 이번 재무설계의 목표는 결혼자금 마련이므로 가입기간이 장기간인 저축성 보험, 변동성이 높은 주식연계증권(ELS), 변액연금 등은 추천 드리지 않았으나 동 상품들은 결혼 후 포트폴리오 조정 시 검토하시기를 권해드립니다.

결론적으로 재무목표를 달성하기 위해 저축도 중요하지만 지출관리도 중요합니다.

용돈이나 통신비 등 생활비를 적절하게 사용하는 지 항상 검토해 합리적인 생활패턴을 유지해야 할 것입니다.

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