Q : 올해 22살이고 대학 졸업 뒤 레지던스 호텔에서 일하고 있습니다. 월급은 세후 140만원입니다. 매월 ▦정기적금 80만원 ▦적립식 펀드 10만원 ▦집안 생활비 15만원 ▦교통비ㆍ핸드폰비 15만원 ▦주택청약종합저축 2만원 ▦용돈 18만원 등으로 쓰고 있습니다. 수익률을 높여보려고 하는데 어떻게 하면 될지 궁금합니다. 지금처럼 저축만 해서는 돈을 많이 모으지 못할 것 같습니다. 또 여윳돈으로 500만원이 있는데 종합자산관리계좌(CMA)에 넣어두는 게 좋은지도 알려주세요 A : 매월 140만원의 수입이라면, 연간 근로소득 과표는 약 453만원으로 근로소득세율이 8% 정도수준입니다. 이 경우 절세형 상품의 이점이 크게 없는 상황입니다. 따라서 무엇보다도 중점을 둬야 하는 부분은 종잣돈 마련 부분입니다. 일단 종잣돈을 모아야 향후에 돈을 불려나가는 것이 쉽습니다. 그러므로 종잣돈 모으는 데 관심을 갖고 보다 적극적일 필요가 있습니다. 또 질문에서처럼 종잣돈의 수익률을 높이는 것도 함께 고려하여야 할 것으로 판단됩니다. 종잣돈을 모으기 위해서는 너무 긴 기간을 상품에 가입하는 것보다는 작게는 6개월에서 길게는 1년 정도로 운용하는 것이 좋습니다. 6개월에서 1년 단위로 돈을 모은 뒤 다시 불입하는 방식으로 종잣돈을 계속 늘려가야 합니다. 현재 상황에서 중요한 것은 지금처럼 금리가 낮은 상태에서 정기적금에 여윳돈의 대부분을 할애하는 것은 올바른 선택이라고 할 수 없다는 점입니다. 지금의 정기적금 불입은 월 30만원으로 줄이고, 적립식펀드에 넣는 금액을 매달 60만원으로 늘리길 권해 드립니다. 2010년 국내경기전망을 대부분의 연구소와 기관들이 연 5% 내외의 성장을 예측하고 있습니다. 또 올해 하반기 들어 경기회복 신호가 나타남에 따라 향후에도 경기를 부정적으로 보기보다는 상승에 역점을 둔 평가들이 많이 나오고 있습니다. 국내 적립식 펀드에 매월 40만원을 가입하고 인도에 투자하는 펀드에 20만원을 배분할 것을 추천합니다. 또 비교적 지출금액이 큰 통신비에서 5만원 정도를 줄여 주택관련 상품인 주택청약저축에 추가로 불입할 것을 권합니다. 이를 통해 향후 주택마련을 할 수 있는 기회가 왔을 때 이를 잡을 필요가 있습니다. 재태크에 왕도는 없습니다. 이제 22살이라는 점은 강점으로 생각해도 됩니다. 시간이 가진 복리의 마술을 걸 수 있는 좋은 나이에 일찍 저축과 투자를 겸한 자산관리를 한다는 것은 상당한 이점입니다. 재테크 성공에 큰 걸음은 내딛은 셈입니다. 꾸준한 끈기로 종잣돈 마련과 목적에 따른 자산관리를 하는 습관을 가지십시오. 재테크에 관심을 갖고 실천을 하는 것은 앞으로 큰 재산을 모으는데 무엇보다 중요하다는 것을 경험하기 시작한 것이라고 할 수 있기 때문입니다. 앞서도 언급했듯 앞으로 돈을 벌 수 있는 시간이 많기 때문에 중장기적으로 투자할 경우 높은 수익을 낼 수 있는적립식 펀드 같은 상품에 관심을 가져야 합니다. 또 향후에 소득이 증가하는 경우에는 절세형 상품과 연금저축 등을 고려하길 바랍니다. 연금저축의 경우 소득공제도 받을 수 있고 훗날 노후도 대비할 수 있습니다. 여윳돈 500만원을 어떻게 운용할까에 대한 부분에 대해 말씀드리겠습니다. CMA는 단기성자금을 굴리기에 좋은 상품으로 단기성 자금 중에서 비교적 높은 수익을 가져다 줍니다. 하지만 중장기적으로 운용하는 경우에는 정기예금 또는 다른 투자형 상품으로 운용하는 것이 옳은 판단입니다. 안정적으로 자금을 운용하는 경우에는 은행 또는 저축은행의 정기예금에 가입을 하되 세금우대 종합저축을 이용하여 세후수익률을 높이는 방법을 권해 드립니다. 또 다소 공격적으로 운용하는 경우라면 종잣돈을 위험자산에 한꺼번에 투자하는 것보다는 시간분산을 통해 위험을 줄여 투자하는 것을 권해 드립니다. 머니마켓펀드(MMF)나 CMA에 입금 후 매월 100만원을 국내 주식형펀드에 나누어 투자할을 권합니다. 지금부터 5개월간 100만원씩을 적립식펀드 형식으로 투자해 일정한 목표수익률에 도달하면 환매 후 다시 동일한 방식으로 투자하는 형식을 취한다면 과도한 욕심이 없이 투자하면서 목표수익률에 충실한 투자를 할 수 있습니다. 무엇보다 자기통제를 하는 투자를 하기 바랍니다. ※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.