평생 목표 다시 보고 '만약의 상황'에도 대비
이제 임오년의 한 해가 시작되고 있다. 우리는 한 해가 시작이 되면 항상 큰 포부와 계획을 가지게 된다.
이때 빠뜨리지 말아야 할 것이 바로 재정 계획이다.
다시 한번 내 가족의 안정을 위하여 평생의 재정에 대한 위험과 가능성을 되짚어 봄은 물론이고, 올 한해의 위험 및 가능성에 자신이 적절히 대처를 하고 있는지 검토를 해보아야 하겠다.
인간의 존엄성의 측면에서 본다면 만인은 평등하고 존귀하다는 것을 누구도 부정할 수 없다.
그러나 경제적인 측면에서 본다면 사람의 경제적 가치는 다를 뿐 아니라 그 차이 역시 크다고 할 수 있다.
일반인의 재테크 관심이 높아지면서 금융 회사들이 고정 고객 확보 차원에서 재테크에 대한 과학적 고객 분석 등 일대일 맞춤 서비스를 활발하게 제공하고 있다.
은행이나 증권사의 자산 관리 프로그램이나 투자 분석 프로그램은 보험 회사가 제공하는 재정 설계 프로그램과는 방법론에 있어 기본적인 접근의 차이를 보이고 있는데, 은행이나 증권사들은 경제력의 주체가 생존해 있고 현재와 같은 돈 버는 능력이 있다는 전제에서 접근하고 있다면, 보험 회사의 재정 설계는 현재의 재산 상태를 기초로 가장이 질병 또는 재해로 사망하거나 돈 버는 능력을 상실하였을 때, 사랑하는 가족들이 현재의 경제적 생활을 안정적으로 해나갈 수 있도록 필요한 자금을 미리 추정해 보고 부족한 부분을 보험으로 사전에 준비해 두도록 하는 것이 목적이라고 할 수 있다.
물론 보험회사는 현재에는 실현되어 있지 않지만 미래에 벌 수 있는 재산을 예측하여 만약에 사망이나 수익 능력을 상실 했을 때를 준비하도록 하고 있다.
사랑하는 가족이 현재의 생활을 유지할 수 있도록 자신의 재정 상태를 새해에 점검해 보는 것도 필요 하리라 생각된다.
현재의 재정상태를 파악해 보자. 우선 본인의 현재의 재정 상태를 파악해 보는 것이 중요하다.
현재의 예금이나 적금, 주식, 채권 등의 유동 자산과 주택 또는 전세금 등 부동산 관련 자산 그리고 보험 가입 보장 금액과 기타 현실성 있는 재산을 합산하여 자신의 재산 가치를 확인해 보는 것이 중요하다.
현재 재산에서 대출 등의 부채를 공제하면 순재산이 될 것이다.
미래에 벌 수 있는 금액을 추정해 보자
우리나라 사람의 평생 소득은 업종과 직업에 따라서 다소 차이가 있지만 약 5억원에서 6억원 정도를 번다고 한다.
아직은 실현되지 않은 미래의 평생 소득을 먼저 한번 추정해 보는 것이 중요하겠다. 현재의 연봉에 소득을 올릴 수 있는 기간과 물가 상승률을 고려하여 계산해 보고 만약 맞벌이 부부라면 배우자의 소득도 산정하여 합산해 보자.
물론 추정이지만 큰 변화가 없다면 이것이 평생 소득이 될 것이다.
현재의 생활을 유지하기 위한 자금은 얼마나 필요할까.
만약 질병이나 재해로 인해 돈 버는 능력을 상실 하거나 사망을 한다면 남은 가족이 현재의 경제 생활을 유지하기 위해 과연 얼마의 자금이 필요할까.
여기에는 즉시 필요한 자금으로 의료비와 병원비용, 상속세, 장례비용 등이 소요 될 것이고 단기적인 부채 상환자금으로 할부금, 각종 융자금, 카드 대금, 각종 청구서 등 개인에 따라 차이가 있겠지만 긴급 자금이 필요하게 된다.
여기에 주택 상환 자금이나 전세금 인상 대비 자금 등 가족의 생활의 안정을 지켜줄 주택 관련 자금이 필요할 것이며, 매월 가족이 생활을 유지할 생활비와 자녀 교육자금이 자녀 수와 관련하여 필요하게 된다.
이것을 필요 자금으로 산정하게 된다. 이 자금의 규모는 사람에 따라 차이를 보이게 되는데 보통 보험 회사가 제공하는 재정 설계서는 한국인의 평균 통계 자료를 사용한다.
예를 들어 장례비용은 한국 보건 사회 관련기관의 통계, 교육비는 교육 개발원 자료 등을 사용한다.
필요한 금액이 자신의 경제적 가치가 된다
현재의 재산에서 필요한 자금을 제하면 결국 그 금액이 만약의 상황을 대비한 가족을 위한 추가 금액이 되는 것이다.
평생 건강하게 경제적으로 현재의 생활이 유지 된다면 추가로 필요한 금액이라는 것은 결국 앞으로 벌어나갈 금액이 될 것이다.
재테크의 성공은 재정 목표를 명확히 세우는 것에서부터 시작되는 것이며, 보험의 재정 설계 프로그램은 현재와 미래의 경제적 가치를 평가하는데 도움이 될 것이다.(문의:www.richnhealth.com)
/김 경 ㈜ 아이리치코리아 대표이사