Q.30대 초반 회사원입니다. 5년 내 결혼해 신혼집으로 전세금 4억원 가량의 아파트에 들어가는 것이 목표입니다. 저의 월 기본 급여는 세후 380만원 가량이고 현재까지 1억4,000만원 정도 모았습니다. 남편 될 사람과 각자 2억원씩 신혼집 마련에 투자하고 결혼식비용 등 나머지는 대출 등으로 해결할 생각입니다. 자산 관리로는 보통 예금에 4,000만원이 있고 각종 저축은행 적금에 월 120만원씩(현재 총 저축액 8,000만원), 개인형퇴직연금(IRP)에 월 70만원(현재 총 저축액 2,000만원)을 납입하고 있습니다. 또 나머지 남은 돈으로는 주택청약 월 10만원, 실손보험 월 2만원을 납입 중입니다. 생활비로는 월 120만원 정도 쓰고 있습니다. 결혼식은 최소 비용으로 할 예정입니다. 저희 재무 상황에 맞는 신혼집 마련, 그리고 결혼 후 재테크 방법 등에 대해 조언 부탁 합니다.

A. 5년 후 결혼을 준비하는 의뢰인의 사례는 다각적으로 이상적인 준비가 가능한 상황이라 생각됩니다. 이미 급여의 50% 수준을 저축하며 생활하는 습관으로 종잣돈이 마련돼 있고 기본적인 절세방안인 IRP를 적극 활용하고 있어 각 자산의 운용을 조금만 바꿔본다면 여유 있는 결혼준비와 미래 은퇴를 위한 계획까지 함께 고려할 수 있을 것입니다.

우선 결혼을 위한 2억원 마련을 계획하고 나머지를 은퇴준비와 결혼 후 자녀교육 및 내 집 마련을 위한 목적자금으로 미리 구분하여 운영할 것을 추천합니다. 요즘처럼 저금리시대에 수익을 높이는 복리효과는 기간의 싸움입니다. 금리가 높을 때는 자녀가 다 성장한 후 단기간 준비해도 충분했지만 낮은 금리 시대에는 절대 이룰 수 없기 때문에 목적마다 효율적인 기간배분으로 얼마나 일찍 준비를 시작했는지가 미래의 모습을 결정하게 될 것입니다.

먼저 결혼을 위한 자금은 기간이 정해져 있기 때문에 너무 공격적으로 접근하기 보다 중위험 정도를 목표로 지금까지 모은 1억2,000만원의 자금을 최대한 효율적으로 굴리는 것이 좋습니다. 위험의 정도를 낮춘 주가연계증권(ELS)에 투자해 연 4%의 수익률을 얻는다고 가정하면 이 자금을 5년 후 약 1억4,600만원 정도로 불릴 수 있을 것으로 기대합니다. 그 외 추가로 개인종합자산관리계좌(ISA)에 월 100만원을 추가 납입해 5년간 운영한다면 비과세 혜택까지 더해져 수익이 극대화될 것 입니다.


이제 장기적인 계획을 준비해 보겠습니다. 첫째 기간이 길수록 유리한 은퇴자금 마련입니다. 현재 납입 중인 IRP는 월 70만원을 그대로 유지해 세액공제효과를 극대화하는 것이 좋을 것 같습니다. 25년간 연 4% 수익률을 올린다고 가정할 시 55세에는 총 4억원, 60세까지 운영 가정 시 총 5억원 가량이 될 것으로 보입니다. 결혼 후에는 신혼집 마련으로 저축했던 100만원 중 일부인 80만원을 연 4% 금리 상품에 납입 할 것을 추천합니다. 20년간 투자하면 55세 시점에는 총 5억5,000만원이 될 것으로 보입니다.

둘째로 현재의 잉여자금 등 월 80만원의 자금을 굴리는 법입니다. 이는 1~2년 단기목적자금 마련에 사용할수도 있고, 중기적으로 5년 단위로 적립하여 결혼자금 및 중장기적으로는 자녀출산과 교육, 내 집 마련 등에 사용할 자금 마련을 계획하여 각각 준비해 나간다면 수익률과 복리효과까지 충분히 누릴 수 있을 것입니다. 이에 단기적 자금은 적금 등 위험도가 낮은 것으로 하고, 중장기적인 자금은 해외펀드 과세 특례 등 절세상품을 필수로 하면서 공격적 투자상품에 적립식으로 위험을 낮추면서 수익을 추구하는 방식을 추천합니다.

끝으로 당장 필요한 것은 아니지만 미래를 준비하고 만약의 위험을 대비하는 부분입니다. 청약통장의 경우 주택마련을 하기까지는 지역별 원하시는 평형에 맞는 금액 정도를 유지합니다. 과거 청약저축처럼 기간이나 횟수의 제한이 없기 때문에 특별히 과다하게 계속 입금할 필요는 없으며, 정부의 정책에 따라 달라지는 청약 조건에 맞춰 유지하는 게 좋습니다.

다음으로 보험의 경우는 결혼 후 자녀가 생기면 그제서야 찾아서 가입하는 것이 일반적입니다. 하지만 보장성 보험은 한살이라도 어릴 때 가입해야 가입금액은 크면서 납입금액은 적게 낼 수 있습니다. 그리고 보험의 혜택 등이 갈수록 줄어들거나 까다로워질 수 있기 때문에 좋은 조건의 보장을 비교해 신중히 가입하시고 초기 사업비가 큰 만큼 가급적 중도에 해지하지 않고 유지하는 게 좋습니다. 갱신형, 납입 기간 최장 보장 기간 등 중요한 요소를 꼼꼼히 따져봐야 할 것입니다.

기본적인 보험이라면 실손보험과 고액이 필요한 암, 자녀가 어릴 때 사고발생을 대비한 종신보험이 있습니다. 이는 원금보장이나 수익률보다는 나와 가족의 연령대별 이벤트 시기에 발생할 위험을 충분히 보장할 수 있는 금액인지가 더 중요한 사항입니다. 결혼, 주택마련, 자녀교육 그리고 은퇴에 이르기까지 그때그때 하나씩 단기로 접근하기보다 처음부터 목적에 따라 나누어 장기간 준비하고 주기적으로 자산을 점검하여 미래 추가소득으로 재배분해 축적해 나가는 종합 라이프 플랜 자산관리 방식이 성공적인 현재와 미래를 가져다줄 것입니다.