[맞춤형 재테크] 월수입 400만원 부부, 5년내 1억 모으려면

70만원씩 월복리 적금 들어 3년내 아파트 대출금 상환 후

여유자금 91만원 2년간 저축 목적자금 2200만원 마련

저축상품 중 적금 비중 줄여 월 60만원 적립식펀드 투자를

Q. 안녕하세요. 결혼 1년차 맞벌이 부부입니다. 부부 합산으로 월 400만원 가량의 수입이 있습니다.

고정지출은 70만원 정도입니다. 아파트 대출(3,000만원)에 따른 이자가 월 21만원(연 3.3%, 20년)입니다. 보험료는 15만원(2인)이며 기타(통신비·관리비·카드) 등으로 34만원 가량 지출됩니다.

생활비는 50만원 정도 사용합니다. 개인 용돈(2인)은 40만원입니다.

적금으로는 총 217만5,000원 가량 지출됩니다. 육아를 위한 비용 20만원, 경조비 적금 10만원, 적금 120만원, 부모님용돈적금 20만원, 여행비적금 10만원, 형제적금 5만원, 자동차유지비용적금 7만5,000원, 일반 적금 5만원, 연금저축 15만원 등입니다.

남는 돈(약 22만5,000원)은 비상용으로 별도 통장에 보관하고 있습니다.

비상금은 500만원 정기 예금에 보관된 돈과 앞서 언급한 아파트 대출금 3,000만원이 자산과 부채로 있습니다.

목표는 5년 내 1억원을 모으는 것입니다. 지금 포트폴리오 상에서 조금 더 효과적으로 자금을 운영하는 방법을 가르쳐 주시면 감사하겠습니다.



A. 이제 막 결혼생활을 시작하신 의뢰인의 현재 수입과 지출·자산의 구성 내용을 검토하면서 나름대로 효율적인 방법을 신중하게 고민하신 흔적을 보았습니다. 재무목표의 기본이 되는 뚜렷한 목표를 가지고 계시기 때문에 구체적이고 체계적인 실행과정을 거친다면 만족스러운 결실을 맺으실 것이라 생각합니다.

의뢰인께서 조금 더 효과적으로 5년 내 1억원을 만들기 위해서는 우선 20년 만기 아파트 대출을 대출상환기간과 대출상환완료 기간으로 나누어 고려했으면 합니다. 매월 적립돼왔던 비상금은 대출상환 자금으로 변경할 것을 추천 드립니다. 비상 예비 자금은 맞벌이 가정의 경우 지출의 3개월 정도 현재 정기예금에 보관돼 있는 500만원이 적절 하다고 판단 됩니다.

또 현재의 적금으로만 되어있는 적립식 상품 중 일부를 일반적금대비 초과수익을 낼 수 있는 적립식 펀드로의 변경을 제안 드립니다.

먼저 20년 상환으로 계획하고 있는 아파트대출금을 3년 내로 대출상환을 완료하는 계획을 제안합니다. 현재 계획하신 대로 매월 21만원씩 36개월 원리금을 상환하면 459만원의 대출금이 상환되고, 적금과 비상금 240만원 중 매월 70만원씩 월복리 적금으로 3년간 저축해 남은대출금 잔액 2,600만원을 상환 완료 할 것을 권해 드립니다.

3년간의 대출금 상환완료 후 상환자금으로 저축하던 91만원(대출원리금 21만원과 대출원금상환 재원인 70만원)은 비용적 측면의 저축으로 계획하셨던 부모님 용돈적금, 형제적금, 여행적금의 재원으로 2년간 저축하여 의뢰인이 5년간 저축으로 계획하셨던 2,200만원의 목적자금을 준비하시기 바랍니다.

다음으로 고려할 부분은 적립식 상품 중 일부를 적립식 펀드로의 변경을 제안 드립니다. 최근 들어 자산을 불리기는 커넝 지키기도 힘들다는 이야기를 많이 듣습니다. 그 만큼 저금리로 자산을 운용하는데 어려움이 많은 것이 현실 입니다. 시중금리 대비 초과수익을 얻기 위해 결정해야 할 중요한 포인트는 기대수익과 위험을 얼마 정도 목표로 잡아야 하는지 여부입니다. 따라서 의뢰인의 경우 적금과 비상금 240만원 중 대출상환 목적으로 저축하는 70만원을 제외하고, 170만원 중 안전자산 60% 투자자산 40%로 운용하는 것을 권해드립니다. 따라서 적금 95만원, 적립식펀드 60만원, 연금저축 15만원으로 나누어 저축하시기 바랍니다.

적립식 펀드는 주식변동성에 따른 코스트에버리지 효과로 매입단가를 낮춰주기 때문에 자동이체를 통해 꾸준히 불입한다면 일반적금 대비 초과수익을 낼 수 있는 좋은 상품 입니다. 다만 적립식 펀드도 주기적인 수익률점검을 통해 시장상황에 맞는 효과적인 재조정이 필요하므로 꼭 전문가와 상담하시는 것을 권해드립니다.

정리하면 대출원리금 21만원과 적금 및 비상금 240만원 중 70만원씩 월복리 적금으로 3년간 저축해 3년 내에 대출금상환을 완료시기 바랍니다. 대출금 상환 완료 후 91만원의 자금을 2년간 저축하시면 부모님 용돈적금, 형제적금, 여행적금의 재원으로 2,200만원의 목적자금 준비, 아파트 대출은 전액상환, 비상금 500만원의 자금이 준비 됩니다.

연금저축은 노후대비를 위한 자금으로 매월 15만원씩 불입해 저축과 세액공제 혜택을 받으시기 바랍니다. 육아적금, 경조비적금, 적금, 일반적금, 자동차유지적금 155만원을 적립식펀드로 60만원, 적금으로 95만원을 5년간 불입하시면 목표하시는 5년내 1억원의 자금을 좀더 효율적으로 준비 하실 수 있습니다.

의뢰인이 지금처럼 수입대비 고정지출, 용돈, 생활비, 적금 등을 꼼꼼히 체크하여 얼마나 저축할 수 있는지를 파악하고, 의욕적으로 성실하게 재산형성을 위해 꾸준히 노력하신다면 목표달성에 한발 더 다가서게 될 것입니다.

※실전 재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 △장단기 재테크 목표 △구체적인 자금 지출수입 등 재테크 현황 △알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.