청약저축 가입 '신혼부부 특별공급' 노려라<br>종자돈 마련때까지 장기적 관점서 집 마련 계획 세우길<br>결혼자금 위해 월 40만원 적금·생활비 줄여 펀드등 불입을
Q : 올해 취업한 새내기 직장인입니다. 월 급여는 230만원이며, 생활비로 매달 120만원이 들어갑니다. 현재 자산으로는 5,500만원짜리 전세보증금과 주식에 투자한 돈 210만원이 전부입니다. 3~4년 후에 결혼할 생각이고, 그 전이라도 가급적이면 이른 시일 내에 내 집을 마련하는 게 목표입니다. 지금부터 생활비를 뺀 나머지 금액을 저축에 쓰려고 합니다. 어떻게 돈을 굴려야 내 집 마련의 꿈을 이루고 결혼도 준비할 수 있을지 도움말 부탁합니다.
A : 사회 초년생이지만 재테크에 관심이 많다는 점에 격려를 보냅니다. 남들보다 앞서 재테크에 관심을 갖고 목표를 설정하면 앞으로 재산을 늘려나가는데 많은 도움이 됩니다.
먼저 내 집 마련 문제에 대해 알아보겠습니다. 지금의 소득 수준을 감안했을 때 단기간에 내 집을 마련하겠다는 목표는 실현하기가 힘듭니다. 현 수준으로는 3~4년 안에 주택구입을 위한 종자돈을 만들기 어렵기 때문입니다. 일부 대출을 통해 아파트가 아닌 다세대주택 등을 살 수는 있겠지만 앞으로 주택 가격이 떨어질 수도 있기 때문에 이는 바람직한 투자가 아닙니다. 특히 직장 초년생의 경우 수입 대비 과도한 부채는 레버리지 효과보다는 재무상태의 악화를 초래합니다.
따라서 주택 문제는 당분간 전세를 넓혀가면서 장기적인 관점에서 목표를 세우는 게 바람직합니다. 우선 내집 마련을 위해서는 청약저축(월 2만원~10만원)과 장기주택마련저축(펀드) 가입은 필수입니다. 장기주택마련저축(펀드)는 불입액의 40%(연간 300만원)까지 소득공제가 되며 7년 이상 가입 할 경우 비과세 혜택이 있습니다. 그만큼 근로소득자에게는 필수적인 세(稅)테크 상품입니다.
또 ‘신혼부부 보금자리 주택 특별공급 운용지침’에 따라 사회 초년생들의 주거안정을 위해 ‘신혼부부 보금자리 주택’ 특별공급제도가 시행됐으니 이 제도를 효과적으로 활용하는 전략도 필요합니다. 이를 위해서는 청약통장 가입이 필수이며 청약대상자는 혼인기간 5년 이내이면서 그 기간 내 출산해 자녀가 있는 무주택세대주만 가능합니다. 이밖에 대상주택은 60㎡이하 분양주택 및 85㎡이하 공공건설임대주택에 한정됩니다. 이밖에 소득기준은 전년도 도시근로자 가구 당 월평균소득의 70% 이하(250만원 정도)가 돼야 하며 대상주택별 청약통장 가입기간은 최소 12개월 이상입니다. 그러므로 청약저축에 빨리 가입하고 앞으로의 소득 등을 알아본 뒤 이 제도를 다시 분석해보는 전략이 필수입니다.
다음으로 따져볼 것이 결혼자금 문제입니다. 3~4년 내에 결혼에 필요한 자금을 마련해야 합니다. 이러한 목적 자금은 기간에 따라 투자대상을 신중히 정해야 합니다. 적립식 펀드에 불입하는 것도 좋지만 가능한 한 안정적인 적금 상품을 추천합니다. 결혼자금에 보통 1,500만원 정도 든다고 가정하면 3년 동안 적금을 월 40만원 정도씩 납입하기 바랍니다.
생활비를 제외한 나머지 여윳돈에 대한 포트폴리오 구성에 대해서도 살펴보겠습니다. 주식에 210만원을 투자하고 있는데 주가수익률(PER)이 낮은 주식을 갖고 있다면 계속 보유해도 유리할 듯합니다. 그러나 투자 주식의 PER이 높다면 이 자금은 적립식 펀드에 분할해서 투자할 것을 권합니다. 현재 월급여 230만원에서 생활비로 120만원을 지출하고 있는데 1인 생활비로 보고 판단한다면 다소 많습니다. 가급적 절약을 통해 100만원 정도의 비용으로 절감해 매달 130만원식은 재테크에 투자하는 게 효율적입니다.
마지막으로 재무 포트폴리오를 점검해 보겠습니다. 현상황에서는 종자돈을 만드는 것이 무엇보다 중요하지만 세테크와 보장자산 부문을 절대로 간과해서는 안 됩니다. 결과적으로 현재 쓸 수 있는 월 투자금액 130만원을 목적자금별로 분류해 포트폴리오를 구성하고, 이를 단기 및 중장기 목표로 구분할 필요가 있습니다. 또 세테크용 상품(장마저축, 연금저축 등)과 보장자산(보험)도 투자대상에 넣어 포트폴리오를 짜는 게 바람직합니다.
지금으로서는 ▦주택마련을 위한 금융상품 가입 ▦결혼자금 마련을 위한 안정적 금융상품 가입 ▦비상예비 자금은 현재 주식자금 활용 ▦보험 및 세테크 상품 가입 ▦적립식 펀드 불입 등으로 투자하기를 추천합니다. 특히 적립식 펀드에 투자할 때에는 펀드 종류에 따른 분산투자가 필요합니다. 향후 노후 대비를 위해서라도 반드시 필요한 것이 높은 수익률을 기대할 수 있는 적립식 펀드입니다.
관심을 갖고 꾸준히 노력하면 원하는 목표를 이룰 수 있을 것입니다. 성공적인 재테크를 기원합니다.
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