◎보통예금 하루 예치해도 연5.5% 이자/금리 비과세저축 13∼14%·「정기」 12.5% 수준/대출절차도 간편… 이율은 16% 안팎서 결정고수익의 보장과 신속한 대출이 상호신용금고의 자랑이다. 신용금고는 타금융기관에 비해 예금금리가 높고 간편하며 신속하게 대출 받을 수 있다. 수신상품들은 확정금리로는 금융기관중 가장 높은 금리를 제시하고 있다. 또 서민들에게 친근감을 주는 다양한 상품을 보유하고 있다. 공신력의 취약을 이유로 고객들이 거래를 꺼리고 있지만 찬찬히 살펴보면 신용도가 높은 금고를 찾는 일은 그리 어려운 일이 아니다. 신용금고들이 취급하고 있는 대표적인 예금및 대출상품을 소개한다.
▷예금상품◁
◇신용부금=매일 또는 매월 일정일에 약정금액을 불입해 만기에 가서 목돈을 마련할 수 있는 예금이다. 계약금액은 10만원이상 배수단위로 가능하며 상한선은 없다. 가입과 동시에 계약금액 범위내에서 즉시 대출이 가능하다. 중도해지시에는 1년미만은 가입시 금리의 3분의1, 1년이상은 2분의1을 지급하지만 1개월미만은 이자지급을 하지않는다. 금리는 연 11.5%수준이다.
◇자유적립식 신용부금=약정한 일정기간동안 금액, 날짜, 회수에 상관없이 자유롭게 입금할 수 있는 상품으로 상업이나 자유업종사자들이 목돈을 장만하기에 유리한 상품이다. 이자는 복리로 계산해 만기에 지급하며 중도해지에 따른 불이익이 없다. 단 불입금액내에서 불입한 예·적금을 담보로 대출받을 수 있다. 금리는 정기예금과 같은 연 12.5%수준.
◇보통예금=은행의 보통예금처럼 가입기간, 예치한도에 제한이 없고 입출금이 자유로운 통장식 저축이다. 은행의 보통예금이 연 1%정도의 저리인 반면 상호신용금고 보통예금은 단 하루만 예치하더라도 연 5.5%의 수익을 보장한다.
◇정기예금=예치금액은 10만원 이상이며 기간은 5년이내에서 일단위까지 가능하다. 매월 이자를 지급하는 단리식과 만기에 이자를 지급하거나 연단위로 분할지급하는 복리식이 있다. 복리식에서 단리식으로의 전환은 가능하지만 단리식에서 복리식으로의 전환은 불가능하다. 금리는 연 12.5%수준이다. 4년이상 가입하게 될 경우에는 실세금리에 준한 변동금리를 적용한다.
◇정기적금=일정기간동안 매월 약정일에 불입하거나 매일 불입해 만기시 목돈을 마련할 수 있다. 월적금의 경우 6∼36개월이내에서, 일일적금은 1백∼3백60일이내서 기간설정이 가능하다. 계약금액은 1만원이상 제한이 없으며 불입금은 1원단위까지 조정이 가능하다. 금리는 연 10.5%수준. 중도해지시에는 월적금의 경우 1년미만은 3.0%, 1년이상은 7.0%의 이율을 적용한다. ◇가계우대 정기적금=가계의 목돈을 마련하기 위한 상품으로 이율은 정기적금의 이자율에 특별이율을 더해 지급한다. 가입한도는 제한이 없으며 1천8백만원 이내에서는 세금우대로 가입할 때 이자소득세(10%)와 농특세(0.5%)만 부과된다. 가입기간은 6개월이상 3년이하다. 금리는 12.9%수준.
◇표지어음=할인취급한 어음을 발행가 5백만원 이상으로 묶어 금고에서 시중에 되파는 상품. 발행기간이 30∼1백80일이기 때문에 여유자금의 단기운용에 적합하다. 어음실물은 교부하지 않으며 내역을 기재한 통장식으로 발행한다. 중도환매가 가능하며 이율은 59일이하 9%, 60일이상 10%, 90일이상 11%수준이다.
◇비과세 가계장기저축=가계의 재산증식을 위한 상품으로 이자소득 전액에 대해 세금이 면제되는 상품이다. 한 세대당 1통장만이 인정되며 월 1백만원 분기 3백만원 이내에서 저축이 가능하다. 상호신용금고는 금리가 13∼14%로 금융기관중 확정금리로는 최고의 이율을 적용하고 있다. 대부분의 금고가 실세금리의 인하에 따라 0.5∼1%가량 인하할 방침이다.
상호신용금고는 이밖에도 미취학아동, 초·중·고교생의 학자금 마련을 위한 장학적금, 근로자들의 재산형성을 위한 근로자장기저축 등 은행권과 같은 수준의 상품을 취급하고 있다.
▷대출상품◁
◇계약금액내 대출=신용부금, 정기적금 가입자를 대상으로 부·적금 계약금액과 계약기간내에서 대출한다. 부·적금가입 즉시 대출받을 수 있으며 이자를 함께 갚아나가면 된다. 원금과 이자는 1개월 분씩 후납을 원칙으로 하나 거래자의 신용상태에 따라 원금상환을 일정기간 유예할 수도 있다. 이율은 16%수준을 적용한다.
◇종합대출통장=보통예금을 모계좌로 예·적금과 부금가입자가 예금 및 불입금을 초과해 인출을 청구하였을 때 대출로 처리하는 상품이다. 대출한도는 예금의 경우 최근 3개월 평잔의 3백%이내, 부금과 적금은 불입액의 3백%내에서 10만원단위로 가능하다. 대출금에 대해서는 16.5%의 이율을 적용하고 예입금액에 대해서는 5.5%의 이율을 적용한다.
◇소액신용대출=사업자금이나 가계자금을 일시에 대출받아 매일 또는 매월 형편에 따라 나누어 상환하면 된다. 대출기간은 일수, 반월수, 월수로 구분해 일수는 3백60일 이내 10일단위로, 반월수는 24개월이내에서 15일단위로, 월수는 36개월 이내에서 월단위로 조정이 가능하다. 대출한도는 각 금고의 동일인 여신한도 이내이며 이율은 16.6%정도다.
◇할인어음=어음만기일 이전이라도 금고에서 할인해 조기 현금화할 수 있는 상품으로 할인기간은 할인일로부터 만기일까지 6개월이내로 한다. 금고에 거래가 없더라도 할인이 가능하며 이율은 어음의 신용도에 따라 다르나 통상 15.9%가량이다.
