[맞춤형 재테크] 보유자산 70%는 펀드등에 투자를<br>연금저축에 10만원, 장마저축등에 65만원 적립<br>예금은 주식형펀드로 전환…해외펀드도 고려를
Q : 수원에 사는 28세 회사원 입니다. 2년 후에 결혼할 계획입니다. 현재 월 급여는 150~170만원 정도이며 6월과 12월에 각 250만원, 설·추석에 각 110만원의 보너스, 3월 년차 수당으로 200만원정도 들어 오고 있습니다. 이밖에 6월과 12월, 1월에 회사 실적에 따라 보너스가 추가로 나오고 있습니다.
금액은 회사 실적에 따라 상당히 유동적이며 최대 년 1,000만원 가량 나올 때도 있습니다. 연간 수입으로 따지면 대략 3,000~3,500만원 정도입니다. 지금까지 모아둔 금액은 약 5,000만원 정도입니다. ▦비과세 면제 정기 예금 2,000만원(1년) ▦ 일반 정기 예금 1,000만원 ▦미래에셋 자산운용에 주식 투자 1,080만원 ▦일반 통장 1,000만원 등입니다.
월 지출 되는 금액은 주택 청약 10만원, 장기 주택 마련 저축(7년) 10만원, 미래에셋 변액보험 50만원, 일반 시중 은행 정기 적금(2년) 80만원, 자유 적립식 적금(3년) 5만원, 월 보험료 16만1,000원, 차량 유지비 15~20만원, 기타 잡비 10만원입니다.
급여에서 부족하면 입출금 통장 잔액으로 충당하고 있으며 잔고는 400만원 가량 유지 되고 있습니다. 현재 운용하고 자산 포트폴리오가 맞는지 안정적이고 수익을 낼 수 있는 방법은 무엇인지 알고 싶습니다. 2년 후에 결혼할 계획으로 수원이나 서울 인근에 국민주택 규모의 아파트를 얻으려고 합니다. 도움말 부탁합니다.
A : 의뢰인은 2년 후에 결혼을 계획하고 있는 만큼 결혼자금과 주택자금을 먼저 계산해 볼 필요가 있습니다. 한국인 남성의 결혼 관련 비용은 평균 9,500만원 정도입니다. 결혼 비용으로 2,000만원, 주택마련 자금으로 7,500만원을 지출하고 있습니다.
결혼자금은 현재가치로 한국인의 평균 결혼 비용인 2,000만원으로 가정하고 주택자금은 국민주택 규모의 아파트를 수원이나 서울 인근에 얻으려 하고 있기 때문에 이곳의 전세금 시세를 반영한 약 1억1,000만원으로 가정하겠습니다.
따라서 2년 후 결혼을 위한 총 필요자금은 현재가치로 1억3,000만원이며 물가상승률을 4%로 가정할 때 2년 후에 약 1억4,000만원이 필요합니다. 저축과 투자 현황을 살펴보면 1.4%의 농어촌특별세만 부과되는 농협 등 협동조합 예탁금 2,000만원과 장기마련주택 월 10만원이 세테크의 전부입니다.
근로소득자의 비과세 상품을 고려할 때는 이자소득세의 절세와 소득공제 여부를 함께 검토해야 합니다. 연금저축은 매년 300만원의 소득공제가 가능하며 10년 이상 납입 시 55세가 되는 해부터 연금이 지급되며 5.5%의 세금이 부과됩니다.
장기주택마련저축은 연간 저축금액의 40% 범위 내에서 최고 300만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있고, 7년 이상 가입하면 이자소득에 대한 비과세 혜택이 주어집니다. 다음은 펀드투자에 대한 원칙을 활용할 것을 권해드립니다. 일반적으로 전체 자산 중 투자상품 가입 비율은 ‘100에서 자신의 나이를 뺀 값’이 적절한 것으로 평가됩니다. ‘100-28세=72’이므로 약 70%를 투자자산으로 구성하는 게 적절하다고 봅니다. 더욱이 현재의 자산현황을 보면 결혼 필요자산 대비 8,000만원이 부족하므로 적극적인 투자방법을 추천 드립니다.
현재의 자산배분 중 20%만 주식 직접투자에 활용하고 있고, 80%는 무 위험 자산인 정기예금 등에 예치하고 있으나 이는 현재 나이나 재무목표에 비해 적절한 자산 포트폴리오라고 할 수 없습니다. 따라서 보유자산의 70%정도를 펀드 등의 투자자산으로 운용할 것을 권해 드립니다.
세테크를 위해 매년 300만원의 소득공제가 가능한 연금저축에 25만원, 소득공제 및 비과세 혜택이 있는 장기마련저축 또는 펀드에 62만5,000원씩 적립하기 바랍니다. 현재 가입하고 있는 월 적금 및 보통예금을 주식형 적립식 펀드로 옮겨 볼 것을 추천합니다. 국내 성장형 주식형 펀드 및 국내 가치형 주식형 펀드, 그리고 해외 투자형 브릭스 펀드에 각각 30만원씩 투자하시기 바랍니다.
현금 자산인 정기예금과 보통예금 중 약 2,500만원을 거치식 펀드에 가입할 것을 추천합니다. 현재 1,000만원은 주식 직접투자에 활용하고 있으므로 간접 투자 상품인 펀드투자를 통해 좀더 적극적인 투자방법을 모색해야 합니다.
국내 우량기업에 투자하는 주식형 펀드에 약 1,500만원을 투자하고 유가상승을 기반으로 새로운 투자처로 각광 받고 있는 중동 및 북아프리카에 투자하는 해외 펀드에 약 1,000만원을 투자하기 바랍니다.
추천한 포트폴리오에따라 투자할 경우 현재 보유자산과 월 적립액, 주식형 펀드 및 주식 직접투자로 인한 수익으로 2년 후에는 약 9,000만원의 자산을 마련할 수 있을 것입니다. 따라서 결혼 시 약 5,000만원의 부족자금이 발행하게 되는데 이는 전세자금 대출 등을 통해 마련하기 바랍니다.
/박찬영 국민은행 분당정자 PB센터 PB
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