문: 저는 초등학생 딸 둘에 올해 태어난 아들을 둔 맞벌이 주부입니다. 남편은 만40세로 세후 연봉 3,200만원, 저는 2,400만원을 벌고 있습니다. 남편은 정년시기인 57세까지 근무할 계획이고, 저는 4년 후 퇴직 예정입니다. 자산내역을 살펴보면 3억원 상당의 아파트와 단독주택이 있고, 연4.5% 금리가 지급되는 적금과 정기예탁금에 1억원을 예치하고 있습니다. 또 부동산 임대수입으로 연 350만원이 들어옵니다. 월 평균 지출내역은 생활비로 약50만원이 나가고, 아이들 학원비로 40만원, 경조사비로 7만원, 기타 비용으로 30만원을 씁니다. 또 아이들의 건강보험에 월 15만원, 남편의 건강보험과 상해보험에 25만원, 제 종신보험에 13만원을 지출합니다. 저는 이미 2개의 건강보험 납입을 끝냈고, 종신보험도 6년을 부어 이제 9년의 납입기간이 남았습니다.
앞으로 자녀 교육비와 노후비용은 얼마나 필요하고 어떻게 준비해야 할까요. 또 현재 연4.5%의 상품에 현금을 예치하고 있는데 원금이 보전되면서 적정 수준의 수익률을 낼 수 있는 금융상품도 추천바랍니다.
답: 의뢰인은 맞벌이인데다 임대수익을 합한 연수입이 5,950만원으로 비교적 안정적인 현금흐름을 유지하고 있습니다. 그러나 보험상품 위주의 저축으로 노후자금 마련에 다소 소극적으로 대처하고 있습니다. 여기에 의뢰인의 주요관심사인 자녀교육비까지 준비하려면 보험 이외의 상품에 대한 투자 비율을 늘리는 것이 필요합니다.
재무목표를 연령대별로 구분하는데 40대의 주요관심사는 자녀 교육비와 주택마련입니다. 다행히 의뢰인은 명확한 목표의식을 갖고 주택마련을 해결했기 때문에 지금부터 자녀들이 대학에 진학할 때까지의 기간을 감안한 교육비 마련에 집중할 것을 제안합니다.
일반적으로 고등학교까지는 수입으로 충당하기 때문에 자녀교육비로는 대학교 등록금을 준비하면 됩니다. 대학 등록금을 1년에 1,000만원정도 준비한다고 할 때 교육비 상승률을 5%, 세후 투자수익률을 8%로 가정해보면 현재 4학년 딸이 대학에 들어갈 때 5,668만원이 필요합니다. 이를 위해 매월 44만원씩 저축하면 됩니다. 1학년인 둘째 딸은 6,561만원이 있어야 하고 월33만원을, 막내는 9,237만원이 필요하며 월20만원가량 저축하면 됩니다. 따라서 매월 97만원씩 교육자금용으로 투자해야 하는데 장기투자가 가능한 적립식펀드를 추천합니다.
노후생활비는 통상 은퇴이전 생활비의 70%를 사용하므로 240만원의 70%인 170만원이 필요합니다.(2006, 도시가구 월평균가계지출액,통계청) 의뢰인이 57세에 은퇴한다면 약8억원이 마련돼야 합니다.(물가상승률 5%, 세후투자수익률 8%) 현재 3억5,000만원이 있으면 57세가 되는 시점에 8억으로 불릴 수 있습니다. 현재 1억원이 있기 때문에 나머지 2억5,000만원을 준비할 수 있도록 매월 73만원씩 저축하면 됩니다.
의뢰인은 매월 496만원의 수입이 있는데 생활비와 보험료로 180만원이 지출되니 316만원은 저축이 가능합니다. 이를 기대수익률이 높은 펀드상품에 투자하면 됩니다. 먼저 97만원은 교육자금용으로, 73만원은 은퇴자금용으로 투자하고 나머지 금액은 소득공제형 상품에 추가 가입해 수입의 60%를 저축ㆍ투자하는 습관을 생활화할 것을 제안합니다.
재테크 전략에서 적극적 투자인 펀드투자는 국내와 해외의 투자비중을 6대4로 나누세요.국내 펀드로는 저평가된 기업의 주식과 채권에 투자하는 가치주 혼합형펀드와 업종 대표기업에 투자하는 성장 주식형 펀드에, 해외펀드는 멀티에셋 재간접 펀드와 이머징 지역의 비빔밥 같은 브릭스(BRICs) 펀드에 분산투자를 추천합니다. 또 소득공제형 상품으로 연금저축(신탁)을 월25만원 가입하시면 연300만원까지 연봉에 따라 26~115만원의 소득공제를 받으실 수 있는 점도 잊지 마시기 바랍니다.
다음 1억원의 정기예금의 포트폴리오는 확정금리 20%, 펀드60%, 방카슈랑스 20%로 나누어 투자할 것을 권합니다. 원금과 연3%의 수익이 보장되면서 최고 11%까지 수익을 기대할 수 있는 패키지 정기예금에 2,000 만원을 세금우대로 가입하고 펀드는 안정적 선진시장으로 각광 받는 유럽시장에 2,000만원, 국내 주식형에 2,000만원 그리고 이머징 시장에 2,000만원씩 분산투자하기 바랍니다. 나머지 2,000만원은 입출금이 자유로운 변액유니버셜 보험을 이용하면 됩니다.
투자상품에 가입할 때 최소 2~3년 이상 중장기적으로 기간과 목표수익률 정해 꾸준히 투자하되 경제상황에 따라 수익률이 변동하면서 그에 따른 금융자산관리가 효율적으로 유지될 수 있도록 전문가와 꾸준한 상담할 것을 권합니다.
/이정화 신한은행 분당PB센터 팀장
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