[맞춤형 재테크] 최소 月80만원씩 저축, 종잣돈 마련해야<br>총 자산 2,400만원 정기예금·투자상품에 5대5로 예치<br>긴급자금·노후대비용 종신보험·연금저축펀드도 가입을
Q : 32세의 여성으로 계약직으로 직장생활을 하고 있습니다. 월 평균 급여는 150만원인데 ▦종신보험 5만원 ▦국내 주식형펀드 20만원 ▦부모님 용돈 15만원 ▦통신비 및 교통비 15만원 ▦생활비 30만원 ▦기타 65만원을 쓰고 있습니다.
1년에 한 번 정도 150만원의 인센티브를 받고 있고, 현재 2,000만원의 자산이 있습니다. 1,000만원은 적금통장, 나머지 1,000만원은 아는 분에게 빌려준 상태입니다. 이밖에 여윳돈 400만원을 CMA 통장에 넣어두고 있습니다. 앞으로 결혼자금을 1,000만원 더 모아 2~3년 안에 결혼할 예정입니다. 지출을 줄여 추가적으로 투자를 하려고 하는데 어떤 상품이 좋은 지와 전반적인 급여 관리 방법이 궁금합니다.
A : 2~3년 안에 1000만원을 더 모아서 결혼할 계획이라고 했는데 단순하게 앞으로 월 28만원씩 3년간 꾸준히 적금으로 모으면 1,000만원이 됩니다. 그러므로 목표를 좀더 크게 세워도 좋을 듯합니다. 제 경험을 말씀 드리면 저는 20년 전 결혼 당시 남편에게 50세 이전에 100억원을 모으자고 했습니다. 그 때는 2,000만원짜리 전세보증금이 전재산이었지만 꿈을 크게 꿨습니다. 우선 꿈을 크게 갖는 게 중요합니다.
현재의 급여소득 중 소비와 저축 비중을 보면 저축금액은 약 16%에 불과합니다. 부모님 용돈을 제외하고도 소비가 약 73%에 달합니다. 옛말에 ‘소도 비빌 언덕이 있어야’ 한다고 했습니다. 그만큼 재테크에 성공하려면 종자돈을 만드는 것이 매우 중요합니다. 방법은 있습니다. 저축액을 대폭 늘리는 것입니다.
기타 소비 부분은 지금부터 과감히 줄이고 최소 월 80만원은 저축한다는 생각으로 종자돈을 만들기 바랍니다. 단순 계산으로 월 80만원씩 3년 동안 꾸준히 저축하면 이자를 포함해 3,000만원이라는 큰 종자돈을 모을 수 있습니다. PB 팀장으로서 부자들을 많이 만나게 되지만 부자들의 공통점은 검소하게 생활하면서 저축에 철저하다는 점입니다.
먼저 지인에게 빌려준 1,000만원은 가능한 한 빨리 회수하기 바랍니다. 그래서 총 자산 2,400만원으로 정기예금과 투자상품에 5 대 5 또는 4 대 6정도의 비율로 예치하기 바랍니다. 앞으로도 개인간의 금전대차는 자제하는 게 좋습니다.
여기서 한 발 더 나아가 ‘1억원 만들기 프로젝트’에 도전하기를 권합니다. 현재 갖고 있는 2,400만원과 3년간 저축해서 만든 3,000만원 등 총 5,400만원에 연 6%의 수익을 낸다고 하면 3년 뒤에는 6,000만원을 모을 수 있습니다. 결혼자금으로 최소한의 비용을 사용하고 결혼 후 부부의 소득 합계액 300만원(부부 각각 150만원씩이라고 가정)의 70%를 2년 동안만 저축하면 5,000만원이 모입니다. 이렇게만 하면 2년 안에 종자돈 1억원이 통장에 들어오게 됩니다.
어떻게 보면 매우 간단합니다. 모인 종자돈은 저절로 수익을 내줄 것이고 한층 더 철저하게 저축을 한다면 금세 2억원, 3억원으로 불려나갈 수 있습니다. 돈의 노예가 되란 말이 아니라 돈이 필요할 때 필요한 만큼 쓸 수 있는 여유를 갖게 될 때까지 조금 더 노력하란 뜻입니다. 자녀가 유치원에 입학하기 전에 주택 마련 비용과 최소한의 종자돈을 확보해야 합니다. 우리나라의 교육 환경상 자녀 교육이 시작되면 큰 돈을 모은다는 것은 더욱 어려워진다는 것을 명심하기 바랍니다.
또 노후도 준비해야 합니다. ‘젊어서 쓸 것 쓰고 즐겁게 살자’라고 말하는 사람들이 있습니다. 그러나 직장에 다니며 돈을 벌 수 있는 나이는 점점 줄어들고 있습니다. 반면 의학이 발달하고 웰빙에 대한 관심이 높아지면서 평균 수명은 점점 길어지고 있습니다. 지금은 70세 정도지만 앞으로는 평균수명이 100세가 될 날도 멀지 않았습니다. 만약 50세까지 맞벌이로 일해 저축한다고 해도 50세부터 100세까지 50년 동안의 노후를 검소하지만 넉넉하게 즐길 수 있는 자금을 지금부터 준비해야 합니다.
노후를 위한 또는 긴급자금용으로 연금저축펀드와 종신보험에 가입하고 앞으로 여유가 생기면 변액유니버셜 보험에 가입할 것을 권합니다. 적립식 펀드는 3년 이상 꾸준히 적립한다는 조건 하에서 이보다 더 좋은 상품은 없다고 봅니다. 앞으로 3~5년간 발전 가능성이 높은 시장의 적립식 펀드에 투자한다면 분명 일반 적금 이상의 수익을 낼 수 있다고 확신합니다.
지금의 소비 패턴에서 벗어나 저축의 기쁨을 맛보기 바랍니다. 2~3년 뒤의 단기 자금마련 계획도 좋지만 자녀교육, 노후대책 등 인생 전반에 대한 밑그림을 그린 뒤 재테크에 나서는 것이 본인의 삶을 윤택하게 하는데 도움이 될 것입니다.
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