"소득 10% 연금상품 가입해 노후 대비를"<br>미취학자녀 교육비 마련 위해 저축성보험에 월50만원 불입<br>적립식 펀드에 장기 투자하고 실손보상 의료보험도 들어두길
Q: 경기도 군포에 거주하고 있는 38세 직장인입니다. 현재 남편(39세), 딸 2명(각각 초등학교 4학년, 28개월), 시어머니와 함께 경기도 군포시 산본동 아파트에 거주하고 중입니다.
월 급여소득은 부부합산으로 700만원입니다. 거주주택 이외의 부동산 자산 및 임대수입은 서울 구로구의 럭키아파트 24평형(매매가액 약 2억8,000만원, 전세보증금 1억4,500만원)과 오피스텔 3채(총 매매가액 약 2억2,800만원, 월세보증금 총 1억4,000만원ㆍ월세 총 65만원)입니다. 우리은행에서 아파트를 담보로 7,000만원 한도의 마이너스 통장을 쓰고 있습니다.
저희 부부의 건강 및 암 보험 불입은 10년납으로 불입을 마쳤으며 실비 보험은 가입하지 않았습니다. 현재 종신보험만 불입 중이며 개인연금은 없습니다. 큰 아이의 교육보험 명목으로 매달 10만원씩 10년간 불입해왔습니다. 저희 가족에게 맞는 자산 포트폴리오 상담을 부탁 드립니다.
A: 부부합산 월 급여소득이 약 700만원에 임대료수입까지 있으니, 연령대비 소득이 제법 높은 수준입니다. 그러나 소득 수준에 비춰볼 때 저축을 비롯한 재테크부분은 상당히 미흡한 것으로 보여집니다. 특히 커가고 있는 자녀들에 대한 교육비 등의 지출부분이나, 노후대비에 대한 준비가 거의 이루어지지 않고 있네요.
보유 부동산 외에는 특별히 목돈이 마련되어 있지는 않은 것 같습니다. 따라서 기간별로 효율적인 목돈마련준비, 적절한 노후에 대한 대비가 필요합니다.
먼저 대출부분을 살펴보겠습니다. 아파트를 담보로 마이너스통장(한도대출)을 사용하고 계십니다. 한도대출은 사용 금액만큼 매일매일 계산돼 한달에 한번씩(우리은행의 경우, 매월 셋째주 토요일) 이자를 내야합니다. 이 마이너스 통장을 주거래 통장으로 활용하는 것도 이자를 다소 줄일 수 있는 방법입니다. 임대료를 비롯한 수입부분을 이 통장에 일단 다 입금하고 거기서 지출을 하는 것이 효과적입니다.
부동산을 어느 정도 소유하고 있어 노후를 대비했다는 생각을 가질 수도 있습니다. 그러나 노후에 필요한 것은 정기적인 캐시플로우(cash-flowㆍ현금유동성)의 확보입니다. 그러기 위해서는 노후대비 연금상품의 가입이 필요합니다. 남편분이 배우자분보다 사회생활을 더 오래하실 것으로 가정할 경우 남편분에겐 연금저축 가입을 추천합니다.
연금저축은 근로소득자, 자영업자 모두에게 소득공제 혜택을 제공합니다. 이 상품은 2011년부터 소득공제가능한도가 400만원으로 늘어나는데 소득이 늘수록 실제 공제혜택도 늘어나기에 매월 34만원 정도씩 불입하는 게 좋겠습니다. 연금저축은 신탁, 펀드, 보험 다양한 형태로 판매가 되고 있으니 선택도 가능합니다.
남편분의 배우자께서도 정년까지 근무가 가능하다면 함께 가입하는 것을 고려해볼 필요가 있습니다. 다만 배우자께서 정년까지 근무하는 것이 아닐 경우엔 적립식투자와 비과세효과를 활용하여 변액연금의 가입을 생각해보면 좋겠습니다. 소득의 약 10%수준인 70만원 내외에서 노후대비 연금상품의 가입을 권합니다.
둘째 아이는 아직 어리기 때문에 10년 이상 계획을 세워 교육비를 준비하는 것이 바람직합니다. 교육자금 마련과 저축의 기능을 한꺼번에 해결하는 방법으로 저축성보험을 매월 50만원 정도씩 10년 가량 불입하는 것이 바람직합니다. 현재 10년 이상 보험상품에 대해선 비과세 혜택이 주어집니다. 아울러 매월 50만원이상인 보험료에 대해선 할인혜택도 받을 수 있어 교육자금으로 활용하는데 효과적입니다.
첫째 아이의 경우 현재 가입한 교육보험만으로는 늘어나는 교육비를 감당하기에는 부족할 수 있습니다. 장기투자를 전제로 적립식펀드를 활용하는 것을 고려해보세요. 초등학교 4학년생인 큰 딸이 고등학생 무렵부터 활용할 수 있도록 5년 정도 투자하는 것이 효과적일 것 같습니다. 매월 50만원 수준으로 투자를 하시되 3:2 정도의 비율로 국내와 중국을 나눠서 하는 것도 고려해볼 수 있습니다. 중국은 내수소비의 확대로 점점 회복세를 탈 수 있을 것으로 보여 장기투자에 적절한 지역으로 판단됩니다.
그리고 태아보험부터 가입된 둘째를 제외하고는 실손보상의료보험이 전무한 상황입니다. 가족 별로 실손보상 의료보험을 가입하는 것을 권합니다. 4분 가족 모두 합쳐서 월 20만원정도의 수준에서 가입하시는 게 좋을 것 같습니다.
보유하신 부동산의 경우에는 보증금을 내어주기 위해 대출까지 활용해 무리하게 월세로 전환하는 것은 바람직하지 않은 것 같습니다. 만기가 돌아오는 시점마다 상황을 고려하여 움직이는 것이 좋을 것으로 보입니다.
