[맞춤형 재테크] 월 수입 170만원 사회초년생… 목돈 모으려면

안녕하세요 29살여자 신입사원입니다. 일한지는 2달 정도 됐습니다. 월급은 세후 170만원이고 아직 적금은 물론 별다른 금융상품에 가입하고 있지 않습니다.

결혼 자금과 부모님 집수리비 등 목돈을 모으려면 어떤상품에 어떻게 배분을 해서 돈을 모아야 할지 고민입니다. 적립식 펀드에 관심이 있는데 가입금액을 얼마 할지, 중국 적립식 펀드에 가입하는 건 어떤지 궁금합니다.

우리나라의 기준금리가 사상 처음으로 1%로 떨어졌습니다. 유례없는 초저금리 시대에는 좀 더 능동적이고, 분석적으로 상황에 대처해야 합니다. 고객님은 2~3년이라는 중기적인 목표자금 마련이 주된 목적인 만큼 모든 자금을 위험자산에 투자하게 된다면, 예상치 못한 시장 상황 발생시에 열심히 저축해 놓고 필요할 때 활용 못 할 수도 있습니다. 따라서 안전자산과 위험자산으로 구분하여 운용하시기를 제안 드립니다.

현재 청약저축을 제외한 52만원의 고정 지출이 있습니다. 이를 제외하면 월급 중 118만원 가량의 자금을 운용할 수 있습니다. 그러나 제시하신 지출 내역 중에 개인용돈 부분이 포함되지 않아 임의적으로 용돈 부분을 제외해 보았는데요, 고객의 연령대, 성별 등을 감안할 때 대략 20만원 중반 정도를 개인용돈으로 분류했습니다. 결과적으로 매달 90만원 정도가 저축 가능하겠습니다. 이는 고객님 소득의 약 53% 정도로, 적절한 수준이라고 판단됩니다.

목적별로 투자 기간과 방법을 정해야하는데요, 부모님 집수리비용의 경우 1년을 목표로 모으신다고 할 때, 투자상품보다는 원금이 보장되는 1년 만기 적금형 상품을 권합니다. 최소 200~300만원의 자금이 소요될 것으로 보여, 매월 30만원을 1년 만기 적금에 불입합니다. 결혼비용은 2~3년 정도의 기간적 여유가 있기에, 나머지 60만원으로 적립식 펀드 2~3개로 분산하여 투자하시기를 권합니다.



펀드와 관련해 잠시 저희 은행의 전망을 소개하면 이렇습니다. 스탠다드차타드 은행에서는 현재 글로벌 경기 회복세가 계속 이어지고 있는 가운데, 주식이 가장 좋은 투자 자산으로 추천하고 있습니다. 특히 유럽, 일본, 중국, 인도 등의 국가에 대해 긍정적인 의견을 가지고 있습니다. 유럽과 일본의 정책은 경기 회복을 이끌 것으로 기대되고 있으며, 중국이나 인도 역시 강력한 정치적 리더쉽 하에 경기 회복을 위한 정부의 노력이 주식시장에 긍정적인 영향을 주고 있습니다. 이러한 기대는 단기에 그치는 게 아니라 글로벌 전반의 지속 가능한 회복을 이끌 것으로 보고 있습니다.

이러한 전망 하에, 정부 정책으로 유동성이 풀리는 가운데 실물경제 회복으로 이어지고 있는 유럽에 투자하는 유럽주식형펀드에 30만원, 가파른 경기둔화를 겪고 있지만 성장률 목표치 7% 달성을 위해 추가부양책을 단행할 것으로 기대되는 중국주식형펀드에 30만원 적립식 펀드를 가입할 것을 권유 드립니다.

더불어 투자와 관련한 몇 가지 조언을 좀 더 드리고자 합니다. 첫째, 습관적으로 저축금액을 먼저 확보한 후 남는 돈을 지출한다는 생각을 가져야 합니다. 재무목표 달성을 위해서는 저축이나 투자도 중요하지만 지출통제도 매우 중요합니다. 월급이 통장에 들어오면 어디에 돈을 쓸까 고민하지 마시고 저축 또는 투자를 먼저 해야 합니다. 적금, 펀드, 보험 등 모두 월급날과 동일한 날짜로 자동이체를 걸어두어 급여의 50% 이상을 저축한다는 생각으로 관리해야 종잣돈을 모을 수 있습니다. 그리고 기존의 지출을 다시 한 번 점검하여 추가적으로 절약할 수 있는 부분이 있는지를 수시로 체크하는 것도 좋은 습관입니다. 이를테면, 효율적인 핸드폰 사용으로 매월 통신비를 5만원 내외로, 그리고 개인용돈을 20만원 초반으로 낮춘다면 10만원 이상의 추가 저축 여력이 확보됩니다.

둘째, 주거래은행과 전담관리직원을 정하기를 권합니다. 사회초년생의 경우 상대적으로 재테크 지식이 얕고 수많은 금융상품에 대한 정확한 정보가 부족하기 때문에 주거래은행을 지정하고 전문적인 지식을 갖춘 전담관리직원을 만나 꾸준히 목적자금을 형성해 가는데 도움을 받기 바랍니다. 특히 원금이 보장되지 않는 펀드 등 투자상품은 본인의 투자성향을 명확히 이해하여 투자해야 함은 물론 글로벌 금융시장의 변화를 체크하며 리스크를 관리해야 하며, 적절한 시기에 포트폴리오를 변경하는 등의 사후관리가 매우 중요합니다.

셋째, 은퇴를 대비하여 소액저축을 시작합니다. 노후를 대비한 장기투자는 당장의 부담을 최소화해 10만원으로 연금저축에 가입을 권합니다. 아직 이르다고 생각할 수도 있지만 은퇴준비는 가능한 한 젊을 때 빨리 시작하는 것이 결과적으로는 노력과 돈을 가장 적게 드는 길입니다. 대한민국 평균 은퇴나이는 55세입니다. 평균 은퇴나이를 적용할 경우, 고객님은 대략 30년 정도 일을 할 수 있는데, 그 사이 모은 돈으로 노후를 보내야 한다는 점을 생각하면, 은퇴준비는 빨리 시작할수록 좋습니다.

※실전 재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 △장단기 재테크 목표 △구체적인 자금 지출수입 등 재테크 현황 △알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.