문 결혼한지 1년이 조금 넘은 회사원입니다. 부부의 평균 월소득은 370만원 정도이며 현재 송파구 석촌동에 6.800만원짜리 다가구 주택에 전세로 살고 있고 저축은 매월 200만원 가량 하고 있습니다.
당장 쓸 수 있는 돈은 주식형저축에 있는 1,700만원 정도가 있고 내년 3월 에 만기 되는 청약부금 600만원과 6월 만기 우체국 복지보험 1,300만원, 2006년 만기 근로자 우대저축과 부금에 3,300만원 등 현재 저축금액은 약7,000만원 정도 됩니다.
모기지론 또는 근로자서민대출을 이용하여 내 집을 장만하는 것이 좋은 방 법인지에 대해 조언을 구합니다. 분양을 받는 방법은 당장 거처할 곳이 없 기 때문에 사실상 무리가 있습니다. 그렇다고 기존 주택을 사서 옮기자니대출을 받더라도 1억원 이상을 받아야 할 것 같아 이자도 만만치 않을 뿐아니라 집값 상승률이 이자보다 높을지도 판단이 서지 않는 군요.
답
'내집'은 심리적인 안정감을 줄 뿐 아니라 재테크의 근거가 되는 자산이기 때문에 가급적 능력이 있을 때 빨리 장만하는 것이 좋습니다. 흔히들 "내가 소유한 집값이 내리는 것은 참을 수 있지만, 사려고 했던 집값이 오르는 것은 참을 수 없다"라고 합니다.
최근 2~3년 동안 갑자기 올라버린 집값은 당시에 조금 무리를 했더라면 살 수 있었는데 돈을 조금 더 모아서 사려고 했던 사람들은 이미 계획??던 수 준의 집을 장만하기가 힘들어졌습니다.
따라서 웬만큼 종자돈이 모였다면 부족분은 대출을 이용해 집을 구입하는게 현명합니다.
3월부터 실시된 모기지론은 집을 마련하기 위한 수요자들에게 좋은 기회를 주고 있습니다. 집값의 약 30%만 있으면 최고 2억원까지 6.7%의 금리로 돈 을 빌릴 수 있기 ??문입니다.
그러나 단순히 집값의 30%만 있다고 무조건 대출이 되는 것이 아니라 소득 규모, 주택의 종류, 연령 등에 따라 대출 받을 수 있는 조건이 다르므로 무엇보다도 취급기관(국민은행을 포함 8개 금융기관에서 취급)에서 정확한 상다을 받는 것이 중요합니다.
모기지론은 일반적으로 LTV(주택 가격 대비 대출금액 비율)와 DTI(소득 수 준 대비 부채상환능력 비율)에 의해 결정됩니다.
LTV는 아파트의 경우 집값대비 70%를 한도로, 한국감정원 또는 국민은행(www.kbstar.com)의 시세정보를 적용하기 때문에 인터넷을 통해 쉽게 확인할 수 있습니다.
집값은 시세정보에서 1층과 최고층은 하한가를 적용하고, 기타 층은 최저가와 초고가의 중간 값을 적용합니다.
대출 상한선은 2억원까지로 정해져 있습니다.
여기에 DTI를 다시 적용해야 합니다.
대출원리금 상환액이 월평균소득의 37%이내(소득공제 감안)이면 대출을 받 을 수 있기 때문에 상담인의 대출한도는 최고 1억8,000만원과 전세 보증금 6,800만원, 주식저축 1,700만원 외에 2006년도 만기 근로자우대저축을 해약하여 약 1억1,200만원을 마련할 수 있습니다. 따라서 3억원 안팎의 아파 트를 구입할 수 있으며, 이 경우 매달 상환해야할 원리금은 136만3,309원이 됩니다.
이 금액은 매월 저축하던 200만원을 상환자금으로 바꾼다면 크게 무리한 금액은 아닐 것입니다. 돈이 생길 때 마다 원금을 갚아 나간다면 매월 내는 이자액도 줄어들게 됩니다.
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