여유자금, 예금보다 대출상환에 먼저 쓰도록 <br>절세위해 연금저축보험 가입<br>적금보다 기대수익률 높은 적립식 펀드도 투자를 <br>실손보험등 의료비 보험 들어야
Q : 은퇴를 10년 가량 앞둔 48세 남성 직장인입니다. 맞벌이인 배우자와 고등학교 3학년, 중학교 3학년인 두자녀가 있습니다. 수입은 부부가 합쳐 월 800만원 정도입니다. 서울 강남에 시가 9억원 정도의 아파트에 살고 있고 아파트를 구입할 때 은행에서 받은 대출금액 중 1억2,000만원이 남아있어 매월 원리금으로 70만원씩 상환하고 있습니다. 지난해 퇴직금을 중간 정산해 소형오피스텔을 마련했으며 여기서 매월 50만원 정도의 월세를 받고 있습니다. 여유자금으로는 저축은행 복리식 정기예금 3,000만원에 주식직접투자로 2,000만원을 운용 중입니다. 적립식으로 매월 변액유니버셜 보험에 50만원, 저축은행 적금에 50만원씩 불입하고 있습니다.
지출은 자녀 교육비 200만원, 생활비 및 각종 공과금 등으로 300만원 가량 쓰고, 매월 수입에서 남는 자금은 급여계좌에 놓아뒀다가 어느 정도 모이면 정기예금 등으로 운용하고 있습니다. 은퇴를 앞둔 우리 부부의 편안한 노후생활을 위해 어떤 준비를 해야 할 지 궁금합니다.
A : 40~50대는 가장 왕성하게 경제활동을 하고 소득도 그만큼 많아지는 시기입니다. 그러나 가정적으로 자녀 학자금 및 결혼비용 등 목돈이 필요한 경우도 뒤따릅니다. 슬슬 본인의 노후가 걱정되기 시작하는 시기이기도 합니다.
요즘은 노후생활 준비에 대한 인식이 많이 바뀌어 20대~30대에 일찍 노후를 준비하는 경우도 많다고 하지만 아직 많은 분들이 내집마련, 자녀 교육비와 혼수비용 등의 부담으로 정작 본인의 노후에 대한 준비를 제대로 하지 못하고 있습니다.
국민연금연구원이 조사한 자료에 따르면 만족스러운 노후생활을 위한 생활비는 월 200만원, 여유로운 노후생활을 위한 생활비는 월 262만원이라고 합니다. 가끔 손주들 용돈도 쥐어주고 해외여행도 다녀오고 하려면 생활비는 더 올라갈 것입니다.
건강하고 풍요로운 노후를 위해 다음 4가지 관점에서 생각해 보았습니다. 첫째 가능한 한 부채는 빨리 상환해야 합니다. 최근 한 금융회사 경영연구소의 보고서에 따르면 지금의 많은 부자들은 과거 근로소득, 사업소득 등으로 모은 종자돈으로 부동산에 투자, 그 부동산의 가치상승으로 자산을 축적해 왔습니다.
물론 예전에는 금융기관 대출을 이용한 '레버리지 효과'로 상대적으로 적은 종자돈으로도 많은 부동산 투자도 가능했습니다. 그러나 미래에도 이러한 부동산의 자산가치 상승이 지속될 수 있을까요. 많은 전문가들은 베이비붐 세대의 은퇴 시작, 저출산으로 인한 인구 감소 등의 요인으로 앞으로는 부동산가격의 하락에 무게를 두고 있습니다.
은행 대출이자 이상의 수익을 올릴 수 있지 않다면 대출을 먼저 상환하는 게 유리합니다. 여유자금을 정기예금으로 운용하지 말고 먼저 대출을 상환하고 남은 여유자금의 운용을 권하고 싶습니다.
둘째로 연금저축보험(세제적격연금)에 가입해야 합니다. 올해부터 소득공제한도가 400만원으로 늘어난 연금저축보험가입을 권합니다. 연금저축보험은 10년 이상 장기 불입하는 동안 당해년도 납입한 금액과 퇴직연금 불입액을 합산해 400만원 한도로 소득공제를 받고 55세 이후에 연금식으로 지급받는 상품입니다.
40~50대는 소득이 많아짐에 따라 절세도 중요한 재테크 중의 하나입니다. 세제적격연금은 절세와 노후연금자산의 준비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다. 하지만 연금으로 수령하지 않고 일시금으로 수령할 때는 기타소득세(22%)를 부담해야 하고, 가입 후 5년 이내 해지를 하는 경우에 해지가산세를 납부해야 한다는 점을 유의해야 합니다.
셋째 적립식 펀드에 가입하는 것입니다. 적립식펀드는 기본적으로 '코스트 에버리징 효과(Cost Averaging Effect)'를 이용한 투자방법입니다. 이는 매월 일정액을 투자할 경우 주가가 높을 때는 적은 수량의 주식을 매수하고 주가가 낮을 때는 상대적으로 많은 수량의 주식을 매수해 평균매수단가를 낮춰 투자하는 방법입니다.
여유자금 100만원을 매월 적립식 펀드에 투자한다면 보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 별도의 만기가 없어서 자녀의 학자금, 결혼자금 등 목돈이 필요할 때 환매수수료 등의 비용이 다소 있을 수 있지만 적금상품보다 유동성면에 있어서도 유리한 측면도 있습니다. 또한 분할환매도 가능해 일부금액만 찾을 수도 있습니다. 다만 적립식 펀드라 해서 무조건 수익이 나는 것은 아니라는 것을 명심해야 합니다.
네번째 보장자산을 준비해야 합니다. 매월 일정금액의 실손보험 및 암보험 등의 의료비 보험가입을 권해드립니다. 잘 준비된 은퇴계획에도 전혀 예상치 못한 상해나 질병으로 크나큰 차질이 있을 수 있습니다. 의료비는 언제 얼마만큼 필요할 지 예상하기 어렵기 때문입니다. 의료비 보험은 불필요한 비용적 지출이 아닌 노후생활을 지켜주는 든든한 투자입니다.
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