살던집전세 대신 매각해 대출부담 줄이도록<br>불필요한 보험 최대한 줄여 가족 의료실비보험 가입<br>소득공제 되는 연금저축 들고 1년만기 적금·성과금 일부는 대출 상환 용도로 활용을
Q. 결혼한 지 2년된 맞벌이 부부로 월평균 소득은 500만원(세후 기준) 가량입니다. 남편은 7월과 12월에 각각 600만원 정도의 성과금이 나옵니다. 현재 15개월인 딸이 있고 둘째를 임신한 상태입니다. 출산 예정일은 내년 7월이고 1년 정도 출산ㆍ육아 휴직을 계획하고 있습니다. 6개월은 월급 전액이 나오고, 나머지 6개월은 월급의 절반이 나옵니다. 현재 시세 2억8,000만원의 자가에 살고 있고 연 4.7%의 변동금리로 5,000만원(1년 상환)의 주택담보 대출이 있습니다. 현재 살고 있는 집은 전세(1억7,000만원)를 주고 내년에 분양을 받아 큰집으로 이사를 갈려고 하는데 아파트 매매가는 3억5,000만원 선입니다. 분양 받을 집으로 입주하기 전에 현재의 대출을 다 갚아도 다시 1억8,000만원 정도의 담보 대출을 받아야 할 것 같습니다. 아이가 태어나면 생활비가 더 들어 갈 텐데, 재무설계에 대한 조언을 부탁합니다.
A. 맞벌이 부부임에도 불구하고 월급여 대비 소비지출의 비중이 30% 안쪽인 것을 보니 상당히 알뜰한 분으로 사료됩니다. 결혼하고 지금까지 대출상환과 저축을 병행해왔던 것처럼 대출 없이 종자돈을 만들 때까지 이런 패턴을 유지한다면 소비성향이 높은 다른 사람들보다 좀 더 빨리 재무적인 안정을 누릴 수 있겠습니다. 하지만 곧 둘째가 태어날 예정이고 큰 집으로 넓혀가는 과정에서 거액의 대출금까지 안고 가게 된다면 자라나는 아이들의 교육비 부담과 함께 부부의 노후준비는커녕 빠듯한 생활을 하게 될 가능성이 큽니다. 이에 요청하신 내용을 토대로 다음과 같이 안내드립니다
대출금은 5~7년 안에 상환 가능한 정도의 금액이 넘지 않아야 부담이 적습니다. 거주하시던 집을 전세주고 거액의 대출을 받아 큰집으로 옮겨가게 된다면 거액의 대출금에 대한 이자부담이 커질 것입니다. 그에 따라 대출금을 상환하기 위한 저축금액도 줄어드니 대출상환기간도 길어집니다. 여기에다 현재는 아이들이 어리기 때문에 교육비 부담이 크지 않을 수 있으나 5~7년 후면 초등학교에 입학할 시기가 됨에 따라 자녀 2명의 교육비는 상당히 증가합니다.
현재 거주하고 있는 주택의 가치가 향후 크게 상승할 것으로 예상되는 상황이 아니라면 전세를 주고 거액의 대출을 받아 큰집으로 옮기는 것보다는 분양 받은 주택에 입주할 때 기존 주택을 매각해 대출금을 최소한으로 줄이는 것이 바람직해 보입니다.
현재 가입 중인 보험료의 비중이 많은 편입니다. 최근에는 가족 모두의 의료실비를 보장받을 수 있는 가족의료 실비보험 등이 있어 하나의 보험으로 국민건강보험만으로는 해결되지 않는 본인부담금을 보장해주고 그 이외 추가계약에 따라 암ㆍ2대 질병ㆍ골절ㆍ화상 진단비 등을 추가적으로 보장 받을 수 있습니다. 의료 실비와는 별도로 훗날 큰 질병에 걸려 고액의 치료비가 필요하게 되더라도 안정적인 치료를 위해 사용할 비용이 마련됩니다.
현재 가입중인 보험의 보장내역을 의료실비보험의 보장부분과 꼼꼼히 비교해 불필요한 보험을 줄이거나 기존보험에 가족 의료비 특약이 가능하다면 이 부분을 추가하는 게 보험료를 줄일 수 있는 방법입니다.
개인연금의 경우 당해 적립액의 40% 범위 안에서 연간 72만원까지 소득공제를 받을 수 있는 반면, 연금저축상품은 당해 적립액의 100% 범위 안에서 최고 400만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 두 상품 모두 가입할 때 최대 472만원까지 소득공제를 받을 수 있으니 더 많이 소득공제를 받을 수 있는 연금저축상품의 불입액을 최대로 할 필요가 있습니다. 매달 불입하는 1년 만기 적금은 그대로 유지해 매년 대출금 상환용도로 활용한다면 그만큼 이자부담도 줄일 수 있어 일석이조의 효과를 볼 수 있습니다. 주택청약종합저축은 신규일로부터 2년경과 후 해지 시 연 4.5%의 이율을 적용받으므로 청약통장으로의 활용이 어렵다면 고금리 적금통장으로 활용해보는 것도 방법입니다.
성과금의 경우 일부 금액은 별도의 비상자금으로 저축하고 나머지는 대출금을 모두 상환하기까지는 대출금 상환용도로 사용하시길 권해드립니다. 살다 보면 생각지도 않았던 목돈이 들어갈 일들이 생기게 마련이고 이를 대비해 미리 준비해놓지 않는다면 애써 모아놓았던 예금을 중도에 해지하게 되거나 급전을 구해야 할 때도 있습니다.
재테크의 기본은 규모 있는 소비와 저축입니다. 아무리 많은 소득이 있다고 해도 흥청망청 사용해버린다면 수중에 남는 것은 빚밖에 없습니다. 반면 적은 소득이라도 알뜰하게 모아 나간다면 처음엔 미미하더라도 어느새 눈덩이처럼 불어나 있을 것입니다.
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