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Q: 저는 27세 남성이며, 자동차회사 개발팀에서 근무하고 있습니다. 급여는 세금을 제외하고 평균 250만원 정도 됩니다. 그 중에 고정지출로 자동차캐피탈 상환 48만원, 핸드폰7만원, 유류비 20만원, 차량관리 10만원, 동생핸드폰비용 7만원, 학자금이자 6만원, 종합보험 9만원, 주택청약 10만원, 인덱스저축보험 20만원, 사원아파트 관리비 등 10만원, 용돈 20만원, 데이트 비용 등 기타로 50만원 정도 나갑니다.
나머지 비용은 월급통장에 두고 이 중 절반 가량은 소모적인 일에 쓰고 있습니다.
학자금대출은 1,400만원 가량되며, 차량캐피탈은 900만원 가량 되는데, 우선 캐피탈부터 상환하는 중입니다. 안정적인 재태크를 원하며, 결혼 자금 또한 제가 전부 해결해야 하기 때문에 착실히 모아야 합니다.
A: 의뢰인의 경우 직장 초년생이기 때문에 아직 이렇다 할 재산이 없어 재무상태 분석 및 재무설계를 위한 재무상태표를 작성하기에는 무리가 있습니다. 하지만 이제 막 수입과 지출이 발생했기 때문에 지금부터 체계적으로 지출을 관리하고 재무적인 계획을 잘 세우면 미래를 설계하는데 유리한 고지를 차지할 수 있을 것입니다.
그러기 위해서는 먼저 올바른 목표의식을 가지고 돈 관리를 해야 합니다.
재무설계에서 가장 먼저 해야 할 일은 재무목표를 세우는 일입니다. 목표가 있어야 해야 할 행동이 정해지는 것처럼 돈을 모아야 할 분명한 목표가 있을 때 쓰고 싶은 유혹을 뿌리치고 절약하게 되며 조금씩 목표에 근접해가는 과정에서 기쁨을 느끼고 목표에 도달할 수 있습니다. 보통 재무목표는 개인의 라이프 이벤트에 따라 설정되는데 의뢰인의 경우 결혼, 출산, 은퇴 시기를 예측하여 설정하고 그에 따른 목적자금계획을 세우는 것이 좋습니다.
또 현재 가지고 있는 부채규모가 작지 않기 때문에 상환의 시기와 방법도 함께 고려되어야 할 것입니다. 의뢰인의 경우 가장 먼저 고려해야 할 사항은 결혼의 시기입니다.
우리나라 평균결혼연령은 남자 32.4세로 의뢰인의 결혼시기를 33세로 설정하여 결혼자금과 이후 출산 및 은퇴자금에 대한 계획을 세워보도록 하겠습니다.
일반적으로 사회 초년생의 경우 효과적인 지출 관리를 통해 세후 순소득의 60%~70%를 저축하라고 권하고 있습니다. 반면 의뢰인의 현재 지출상황을 보면 명확한 목표를 갖고 있는 저축 또는 투자금액이 월 30만원 정도로 총수입의 12%에 불과합니다. 6년 후 결혼을 위한 자금을 모으기 위해서는 현재 고정지출 및 소비성 지출을 통제해야 합니다.
불필요한 지출을 찾아 없애거나 줄여나가기 위해서는 신용카드의 사용을 최소화 하고 급여 통장과는 별도의 생활비 통장을 만들어 본인이 정한 잔고 내에서 소비가 가능한 체크 카드를 사용하는 것이 좋습니다. 현금 사용시에는 이를 기록함으로써 지출내역을 관리할 필요가 있습니다. 이러한 노력을 통해 한달 동안의 지출내역을 정리해 보면 불필요하거나 줄일 수 있는 소모성 지출을 확인 할 수 있습니다.
의뢰인은 현재 소득대비 소모성 지출이 과다해 적극적인 지출 관리가 필요한 상태입니다, 특히 자동차 관련 비용 등은 저축여력 확대의 걸림돌이 됨으로 그 필요성 여부에 대해 신중히 재검토할 필요가 있습니다.
20대의 재무관심사 중 가장 큰 비중을 차지하는 것은 결혼자금과 전세자금(또는 주택자금) 마련입니다. 하지만 단기 목표인 이 두 가지에만 너무 치중하다 보면 연쇄적으로 발생하는 자녀의 양육ㆍ결혼자금ㆍ노후자금 등 라이프 싸이클 상의 제반 필요자금 준비가 소홀할 수 있습니다. 따라서 결혼비용과 전세자금 마련을 위한 단기, 중기 투자와 함께 리스크 관리와 노후를 위한 장기 자산으로 연금보험, 보장성 보험에 가입해 균형 있는 자산 포트폴리오를 만들어 나가야 합니다.
먼저 결혼자금은 현재 가입상품인 인덱스 저축보험에 추가적으로 국내주식형적립식펀드와 적금에 가입하여 운용하는 것을 추천합니다. 투자형 상품과 안정형 상품으로 분배하여 수익률을 높이고 결혼자금으로 충분하지는 않지만 결혼 전까지는 결혼자금 마련에 집중해야 할 것으로 보입니다. 의뢰인의 경우 청약저축에 가입하고 있기 때문에 꾸준하게 납입해 청약저축을 활용한 주택 구입을 계획해 볼 수도 있습니다. 신혼부부에게 주는 혜택도 있으므로 그 기준을 확인하여 의뢰인에게 해당된다면 함께 준비하도록 합니다.
다음으로 결혼 후 출산 및 양육자금 마련을 위해 재형저축을 활용할 수 있습니다. 결혼 후 출산까지 7년 정도의 시간이 남아있다고 본다면 재형저축을 통해 상대적으로 높은 금리 혜택과 7년 이상 보유 시 절세 혜택까지 노려볼 수 있습니다.
마지막으로 노후자금을 위해 변액연금 또는 연금저축에 가입하도록 합니다. 평균수명이 늘어감에 따라 은퇴자산에 대한 필요성이 더해진다는 점에서 연금형 상품도 빨리 준비할수록 유리합니다. 의뢰인과 같은 사회 초년생이라면 현재 유지되는 수입의 10~20% 정도를 은퇴자산용 금융상품에 꾸준히 투자하는 것이 바람직합니다.
우선 고려해 볼 수 있는 상품으로는 매년 소득공제 혜택을 받을 수 있는 연금저축 상품을 가입하고 당장의 소득공제 혜택은 없으나 보험금 수령 시 비과세 혜택을 받을 수 있고 저금리 상황에서 원금을 보장하면서도 물가 상승분을 반영하는 변액연금에 가입할 것을 권합니다. 추가적으로 의뢰인의 경우 캐피탈 상환이 마무리 되면 학자금상환을 바로 시작해 결혼 전까지 부채를 정리하는 것을 권유해 드립니다. 또한 기본급 외 상여나 보너스 등의 추가 수입은 비상예비자금으로 머니마켓펀드(MMF)와 같은 상품에 저축하는 것이 좋습니다.
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/양인모 알리안츠생명 WE Community 웰스매니
