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Q. 올해 3월 회사에 입사한 25세 여자 회사원입니다. 월급은 월 200만원(실수령액 180만원) 정도 됩니다. 현재 주택청약종합저축(10만원), 국내주식형펀드(30만원), 국내인덱스펀드(20만원), 해외부동산펀드(30만원), 해외국가펀드(10만원) 등에 불입하고 있습니다. 정기지출은 통신비(7만원), 공과금(3만~8만원), 교통비(5만원) 등입니다.
집이 지방이고 회사가 서울이라서 회사 근처 원룸에서 자취를 하고 있습니다. 대학생 때까지 모은 저금과 아르바이트비 등을 더해서 월세 보증금 1,000만을 넣었고, 매월 월세는 아직까지 부모님이 지원해 주고 계십니다.
단기적인 재테크 목표는 2014년 3월 월세 계약 만료시 보증금을 높여서 집을 구하는 것입니다. 장기 재테크도 궁금한데요. 빠르게 자본금을 늘리고 싶은 생각에 청약저축을 제외하고는 모두 단기에 원금보장 안 되는 상품들에 투자하고 있는데 개인연금이나 보험상품 등 10년 이상을 바라보는 장기적인 투자도 조금씩은 해 두고 싶다는 생각입니다. 생활해 보니 현재 가입한 금융상품은 모두 그대로 둔 상태에서 개인 지출을 줄여 월 10~20 정도는 추가로 저축할 수 있을 것 같습니다. 하지만 연금, 보험 등에 관한 지식이 거의 없는 상태여서 조언을 부탁 드립니다.
A. 내년에도 저금리 기조와 대내외 경제 불확실성이 지속될 것으로 예상되면서 사실상 단기적인 재테크를 통해 목돈을 마련하기가 쉽지 않은 상황입니다. 직장인들 특히, 사회 생활을 막 시작한 초년생들에게는 더욱더 계획을 세우기가 어려울 것입니다. 하지만 100세 시대를 맞이해야 하는 현대인들에게는 빨리 종자돈을 만드는 것이 중요합니다.
직장생활을 하며 월 저축으로 자산을 늘린다는 것이 점점 상대적으로 짧아 지기 때문에 장ㆍ단기로 상품을 나눠 포트폴리오를 나누는 것이 무엇보다 중요할 것입니다.
의뢰인께서는 월 소득에 55%를 저축하고 있으므로 양호한 수준이지만 매월 월세 등은 부모님의 지원을 통해 충당하고 있고, 개인지출을 줄여 20만원 정도의 추가 저축을 생각한다면 70%의 저축률은 매우 양호하다고 볼 수 있습니다.
현재 가입하고 있는 금융상품은 100만원의 저축 중 90만원이 펀드로 편중되어 있어 재조정이 필요한 상황입니다. 특히 장ㆍ단기 상품의 적절한 가입과 장기목돈마련, 소득공제가 되는 연금상품과 보장이 있는 장기보험이 필요합니다. 의뢰인의 단기적인 재테크목표는 2014년 3월 보증금을 높여주는 단기 목적자금과 안정적인 장기투자의 은퇴자금마련을 위한 연금과 보험이므로 구체적 목표를 세워 지금부터 준비하신다면 계획된 자금을 마련할 수 있을 것입니다.
현재 월200만원 소득 중 고정지출(세금, 공과금 등 정기지출)40만원, 저축 100만원, 예비여유자금 60만원인 현 상황을 고정지출 40만원, 저축 120만원, 예비여유자금 40만원의 비중으로 가져가는 상품을 장ㆍ단기로 나눠 추천 드리겠습니다.
최우선으로 2014년 월세 만료시 보증금 사용자금으로는 현재까지 저축을 통해 마련한 펀드의 환매를 통해 자금을 확보해 1년 정기성예금으로 예치해 활용해야 합니다. 또 새로 가입하도록 권한 1년 적금 10만원과 적립식펀드의 분할매수 활용 등을 이용해 자금을 확보하셔야 합니다.
첫째로는 청약종합저축은 향후 내집마련의 활용할 수 있는 상품으로 청약당첨 시까지 꾸준한 불입이 필요합니다. 임대아파트 청약을 활용하고 목돈이 마련되면 신규아파트 청약에도 활용하시기 바랍니다. 예전처럼 미분양아파트가 많아 다소 활용도가 낮아졌지만 신규아파트 분양 시 청약통장이 필요하기 때문에 유지하면 좋을 듯 합니다.
두 번째는 주식이나 펀드 등도 미국ㆍ유럽 재정위기 등 대외 변수가 남아 있어 선뜻 투자가 망설여 지긴 하지만 예ㆍ적금상품의 금리가 워낙 낮아 추가 기대수익율을 가져가는 적립식펀드를 추천합니다. 기존에 가입돼 있던 펀드의 비중을 줄여 쉽게 접근할 수 있고 정보를 확인할 수 있는 국내펀드와 해외 채권펀드 등 적절히 분산투자 상품을 권유합니다.
적립식펀드의 장점은 주가등락에 따른 수익률 변동의 크기를 낮춘다는 장점이 있습니다. 주가가 오를 때는 적게 매입하고 주가가 하락할 때는 많이 매입함에 따라 매입 단가를 평준화하게 됩니다. 적립식의 경우 펀드 매입 시 평균단가를 낮추는 효과로 인해 시장이 하락할 때 일정한 방어력을 가질 수 있다는 장점이 있어 지속적인 추가 불입을 권유합니다.
셋째, 적립식펀드의 변동성과 원금보장의 불안정성으로 일부는 은행 적금을 활용해 목돈을 마련하셔야 합니다. 기간을 1년과 3년짜리 상품으로 나눠 가입하시길 바랍니다. 월 복리상품인 3년 적금을 세금우대를 활용해 가입하고, 1년 스마트적금은 가입 시 스마트뱅킹을 통한 적금가입으로 추가수익률 받을 수 있으니 적극 활용하시길 추천합니다.
마지막으로 직장인의 필수 상품인 소득공제상품과 은퇴설계를 위한 상품으로 연금저축과 변액연금, 그리고 보장성 장기보험의 가입을 추천합니다. 노후준비는 빠를수록 효율적인 은퇴설계가 가능합니다. 은퇴준비를 위해 연금저축, 연금보험, 연금펀드, 변액연금 등을 가입할 수 있습니다. 소득공제 상품인 연금저축과 연금보험은 수익률은 낮지만 연간 최대 400만원까지 소득공제가 가능한 상품이므로 현재 15만원의 가입금액은 소득증가 시 언제든 불입액을 늘려 최대한 활용하시면 될 것입니다.
또한 변액연금은 주식과 채권에 투자하며 운용기간에 따라 실적배당이 되는 상품으로 노후자금 및 목돈마련에 적합한 상품으로 비과세활용과 노후 연금으로 활용하신다면 현시점에 상품가입이 꼭 필요하다고 생각됩니다. 또한 안정성과 수익성을 적절하게 안분되는 채권과 주식비율을 조절해 투자하시면 좀더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
마지막으로 보장성보험은 보다 빨리 젊었을 때 가입해 작은 금액으로 상해 및 질병에 보장을 받을 수 있는 보험을 골라보세요. 요즘은 특약을 통해 보장내용의 조절도 가능하니 꼭 일부는 적립하는 것이 좋을 것 같습니다. 의뢰인은 젊고 빨리 보장성 보험에 가입되므로 5만원 수준의 보험료로 가입할 수 있을 것으로 보입니다. 또한 남는 여유자금은 예비자금을 위해 CMA(종합자산관리계좌)나 MMF(머니마켓펀드)에 넣어두며 비상자금으로 활용하셔야 합니다.
구체적인 재무목표를 세워 투자통장에 목적을 부여한다면 보다 빠른 목돈과 체계적인 노후자금 및 주택마련 자금까지도 체계적으로 확보할 수 있을 거라 생각됩니다.
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