문> 33세의 회사원으로 부부가 맞벌이를 하고 있습니다. 직장은 서울이지만 돌이 갓 지난 딸의 양육문제로 인천에서 생활하고 있습니다. 현재 전세 자금과 현금자산을 합하면 9,000만원 정도 됩니다. 인근의 아파트 24평형을 구입하려고 하는데 시세가 1억5,000만원 정도이기 때문에 대출을 받아야 합니다. 아파트를 구입해야 할지, 그리고 대출을 받는다면 어떤 대출을 이용해야 할지 조언을 부탁합니다.
답>맞벌이 부부의 재테크 제1원칙은 대출을 이용해 내집을 먼저 마련하라는 것입니다. 아파트 가격이 천정부지로 치솟아 관심을 갖지 않으면 그야말로 집 한칸 장만하기 어려운 시대가 됐습니다. 결혼 이후의 첫번째 재테 크 목표는 바로 내집 마련입니다.
수도권 인기지역의 경우 신규아파트 분양가격이 이미 평당 1000만원을 넘어섰기 때문에 목돈을 모아 내집을 마련하는 데는 한계가 있습니다. 거주하고 있는 주택의 전세금을 포함해 주택가격의 60% 정도만 마련됐다면 금융기관의 대출상품을 활용해 내집 마련에 나서라는 말씀을 드리고 싶습니다.
특히 맞벌이 부부의 경우 혼자 벌어 생활하는 세대에 비해서 경제적으로 여유가 있기 때문에 저축을 생활화하지 않는다면 오히려 소비성향만 높아지는 경향이 많습니다. 따라서 우선 대출을 받아서 내집 마련부터 하고 이 후에 대출금을 갚아나가는 방법이 재테크 차원에서도 바람직합니다.
◇15년 이상 장기대출로 소득공제 적극 활용하라=직장인이 대출을 받아 주 택을 마련할 경우 1년 동안에 상환한 대출이자 중에서 1,000만원까지 소득 공제를 받을 수 있습니다. 단, 몇 가지 요건을 충족해야만 소득공제가 가능하기 때문에 대출을 신청하기 전에 꼼꼼하게 살펴볼 필요가 있습니다.
소득공제를 받기 위한 첫번째 조건은 1가구 1주택자여야 하며, 구입할 주택의 규모가 전용면적 기준으로 25.7평(85㎡) 이하이어야 합니다. 두번째조건은 대출기간이 15년 이상이어야 합니다. 만약 대출금을 중도에 상환하 더라도 이미 받은 소득공제 혜택은 추징하지 않습니다. 세번째 조건은 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내에 대출을 신청해야 합니다.
대출이자 소득공제는 장기간에 걸쳐 대출이율을 연 1～2.5%포인트까지 낮추는 매우 큰 효과가 있기 때문에 급여생활자는 반드시 이 제도를 활용하는 게 유리합니다.
◇시중은행 대출과 정부 모기지론을 꼼꼼하게 비교하라=소득공제가 가능한 15년 이상 대출상품 중에서 추천할만한 상품으로는 한국주택금융공사에서지난 3월말부터 판매하고 있는 ‘모기지론’과 일반 시중은행에서 자체적으로 판매하고 있는 ‘장기모기지론’이 있습니다.
향후 대출금리가 큰 폭으로 상승할 것으로 예상된다면 대출기간 내내 고정 금리가 적용되는 주택금융공사의 모기지론이 유리합니다. 매월 상환하는 원리금이 월 평균 소득의 3분의1 이내로 제한되지만 부부의 소득을 모두 인정해 주므로 맞벌이 부부의 경우에는 대출한도를 더 늘릴 수가 있습니다 .
시중은행의 장기모기지론은 대출금리가 낮습니다. 주택금융공사의 모기지론은 연 6.7%의 고정금리가 적용되지만 시중은행의 장기모기지론은 변동금 리를 원칙으로 5년 동안 고정금리를 선택할 수 있으며, 단골고객이나 신용 카드ㆍ급여이체 고객은 금리할인 혜택이 있어 연 5%대 후반까지 대출금리를 낮출 수가 있습니다.
또 주택공사의 모기지론은 거치기간(대출이자만 갚아나가는 기간)이 1년에 불과하지만 시중은행의 장기모기지론은 5년까지 거치기간이 인정돼 대출 초기의 상환부담을 줄일 수 있다는 장점도 있습니다.
◇주택구입 후에도 청약상품 가입은 기본=주택을 구입했더라도 청약상품 가입은 재테크 차원에서 바람직합니다. 투기과열지구에서 과거 5년 이내에 주택에 당첨됐다면 1순위 자격이 제한되지만 기존 주택을 구입한 경우에는 제한을 받지 않기 때문입니다.
경기도 화성에서는 5월부터 약 4만가구의 주택이 분양되고, 판교신도시(2005년부터 약 3만가구), 김포(2006년부터 7만가구)와 파주(2005년부터 4만 7,000가구) 신도시에서도 아파트 분양을 시작합니다.
가입후 2년이 경과해야 1순위 청약자격이 주어지므로 ▦청약저축 ▦청약예 금 ▦청약부금 중에서 하나를 선택해 하루라도 빨리 내 몸에 맞는 청약상품을 가입하십시오.
서춘수 조흥은행 재테크팀장
‘실전재테크’는 독자 여러분의 재테크 상담을 기다리고 있습니다. 유명재테크 전문가들의 자세한 설명을 통해 독자 여러분이 부자가 될 수 있도록 재테크 컨설팅을 해 드리고 있습니다. 컨설팅을 원하시는 분은 자신의자산운용 현황과 궁금한 점을 적어 E-메일:what@sed.co.kr 또는 skdaily@hanmail.net으로 보내주세요.
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