◎결혼·혼수비용 아끼면 10년 앞당긴다/소득 40%이상 저축 기본/청약예금 조기가입 유리/입출금식 통장 부부관리… 주거래은행 집중을신혼부부들의 첫번째 꿈은 당연히 내집마련. 학부형이 되기 전에 내집을 갖고자 하는게 모든 신혼부부들의 희망이다. 이를 위해서는 결혼초부터 철저한 가계 자금계획을 짜나갈 필요가 있다. 결혼을 앞둔 예비신랑·신부가 어떻게 하면 알차게 한푼두푼 모아 내집을 장만할 수 있는지 금융전문가의 상담사례를 소개한다.
◇예비 부부의 현황
예비신랑 장○○씨(27세, 회사원) ▲수입=월 1백50만원 ▲개인연금신탁=월 20만원(잔액:1천2백만원) ▲생명보험=월 4만2천원 ▲보유주식=00건설 2백주, 은행 5백주, ++전자 1백주 ▲전세자금=6천만원(대출 1천5백만원)
예비신부 이△△씨(24세, 학원강사) ▲수입=월 80만원 ▲가계우대적금=월 25만원(계약고:1천만원, 98년 12월 만기) ▲어음관리계좌(CMA)=5백만원 ▲혼수비용=2천만원.
◇예비신부의 문의=11월 22일 결혼식을 갖는다. 은행에서 1천5백만원을 대출받아 6천만원짜리 전세로 신혼집을 장만했다. 부모님께 혼수비로 2천만원을 받았는데 은행대출금을 갚을 것인지 결혼준비에 모두 써야할지 고민이다.
직장생활은 앞으로 5년정도만 할 예정인데 그동안 작은 평수라도 내집을 마련하고 싶다. 또 오는 98년에 1천만원짜리 적금이 만기가 되는데 이 돈으로 요즘 여가를 즐기기 위해 필수적인 자동차를 구입할 생각이다.
예비신랑은 주식투자로 막대한 손해를 보았는데 이 주식을 어떻게 처분해야할지도 고민이다. 또 예비신랑은 개인연금신탁에 월 20만원씩, 본인은 적금으로 월 25만원씩 넣고 있는데 5년안에 내집마련을 하려면 얼마정도 더 저축을 해야할지 궁금하다.
◇상담=예비 신혼부부들에게 제일 먼저 권하고 싶은 말은 호화로운 결혼식과 혼수의 유혹을 떨쳐버리라는 것.
사람이 살아가면서 돈을 모을수 있는 기회는 그리 많지않다. 통상 첫번째는 사회생활을 시작할 때, 두번째는 결혼생활을 시작할 때, 세번째는 자녀가 초등학교에 들어가기 직전까지다.
이 기회를 잘 활용하면 남들보다 10년정도는 빨리 경제적 기반을 마련할 수 있다. 자녀가 학교에 들어가면 사교육비가 늘어나 돈을 모을 여유가 줄어들게 된다.
먼저 전세를 얻으면서 빌린 1천5백만원의 대출은 부모님에게 받은 혼수비로 갚는게 좋겠다. 살림마련은 꼭 필요한 것으로 최소한 구입하고 살아가면서 하나씩 장만해나간다는 자세로 결혼생활을 시작해야 한다.
결혼하면 가계수입이 월 2백30만원정도 되므로 1백만원 정도는 저축한다는 생각을 가져야한다. 봉급생활자들이 돈을 모으려면 씀씀이를 줄이는 방법밖에는 뾰족한 수가 없다.
생활비를 아껴 목돈을 모으는데는 적립식 상품을 이용하는게 좋은데 그중에서도 이자에 세금이 한푼도 부과되지 않는 비과세상품을 활용하자.
1가구당 월 1백만원씩 가입할 수 있는 비과세저축(신탁)상품과 연 급여 2천만원이하 근로자들이 월 50만원 한도내에서 가입할 수 있는 근로자우대저축(신탁)상품이 있다. 저축상품은 약정금리인 반면 신탁상품은 현재 금리는 높지만 변동금리가 적용된다.
아파트청약관련 상품에 가입하는 것은 필수다. 많은 주택금융상품이 있는데 청약과 장기저리대출이 가능한 「내집마련부금」에 가입하는게 좋다. 전용면적 25.7평이하를 분양받기 위해서는 서울지역에서는 3백만원이 돼야하고 2년이 지나야 1순위가 되므로 월 12만5천원씩 부어야 한다.
혼수비를 아껴 전세대출금 1천5백만원(연 13%)을 갚으면 매달 이자비용 16만2천5백원을 아낄수 있는데 이를 근로자우대신탁에 불입하면 예상수익률을 연 12%로 가정할 때 5년후에 1천2백72만원을 마련할 수 있다.
자동차 구입시기도 당분간 연기했으면 한다. 자동차를 구입하게 되면 구입비를 제외하더라도 월 30만원 이상은 생활비에서 부담하게 된다. 매달 30만원씩 근로자우대신탁에 불입하면 4년간(1년후 구입예정이므로) 1천7백92만원을 손에 쥐게된다. 또 자동차구입비 1천만원을 채권운용상품에 투자하면 4년후에 1천4백42만원이 된다. 자동차구입을 5년후로 미루면 총 3천2백34만원을 얻을수 있다는 계산이 나온다.
CMA(어음관리계좌)에 들어있는 5백만원은 내집마련을 위해 확정금리를 받은 수 있는 장기상품으로 돌리는게 유리하다. 5백만원을 채권운용상품에 투자하면 5년후에 7백83만원이 마련된다.
이같은 방법으로 저축하면 이들 부부는 5년후에 1억6천1백55만원의 금융자산을 가질 수 있게된다. 여기에 부족한 일부자금을 은행에서 대출받으면 내집마련은 무난할 것으로 보인다.
현재 손해를 보고있는 주식은 팔지말고 그대로 보유하는게 낫지만 추가적인 주식투자는 가급적 피하는 것이 좋겠다. 개인 투자가들에게 주식투자는 너무 위험이 크다. 개인연금신탁과 보험은 그대로 두면된다.
입출금식 통장은 부부가 한 통장으로 거래하는 것을 권하고 싶다. 주거래은행을 선정해 이용하면 각종 금리혜택과 수수료서비스를 받을 수 있는 잇점이 있다.
◇예비 부부의 내집마련 계획 기본 원칙
▲혼수를 줄이고 금융자산을 늘려라.
▲소득의 40%이상을 저축하라.
▲주택청약예금을 빨리 가입하라.
▲은행거래는 부부가 함께 한 곳으로 모아 주거래은행을 만들어라.<이기형 기자>
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