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Q : 안양에 살고 있는 30대 주부입니다. 중소기업에 다니는 남편과 6살 딸아이와 살고 있습니다. 현재 전세에 살고 있으며 아이가 자라면서 내집마련을 해야겠다는 생각을 갖고 있습니다.
가계수입은 월 500만원 정도로 남편의 급여에 의존하고 있습니다. 생활비는 수입의 50~60% 정도이며 각종 저축 및 보험 등에 월 150만원 정도 지출하고 있습니다.
구체적으로 보장성 보험에 35만원을 지출하고 있습니다. 납입이 끝난 청약저축과 장기주택마련저축, 각종 적금으로 125만원 정도 납입하고 있습니다. 현재 재테크를 잘 하고 있는지와 앞으로의 자금운용을 어떻게 할지가 궁금합니다.
A : 지금의 씀씀이를 살펴보면 저축과 지출을 계획있게 하는 것 같습니다.
하지만 가장 중요한 것은 재무목표를 정확히 세우는 것입니다. 목표 없이 어떤 일을 성취할 수 없듯 재무목표를 정하고 본격적인 재테크에 나서는 게 중요합니다.
일반적으로 어느 가정이나 반드시 필요한 재무목표가 있습니다. 가족의 생활보장자금, 내집마련자금, 주택확장 자금, 자녀 교육 및 결혼자금, 노후생활자금, 비상예비자금 등이 그것입니다.
현재의 상황에서 가장 중요하고 시급한 것이 무엇인지를 정하고 이에 맞춰 자금계획을 세워야 합니다. 예를 들어 아직 내집 마련이 안 돼 있는 상황이라면 비상예비자금 마련보다는 내집을 살 수 있도록 종잣돈을 모으는 게 중요하다는 말입니다.
재무목표를 정했다면 그 목표 중에 가장 중요한 순서대로 실행하는 게 중요합니다.
아이가 있고 가정의 수입을 남편 분에 전적으로 의존하는 만큼 가장 먼저 준비해야 할 것은 가장 유고시 가족의 생활보장자금을 마련해 두는 것입니다. 생활에 바쁘고 돈을 쓸 곳이 많다보니 많은 가정이 이 부분에 소홀한 것이 사실입니다. 하지만 만에 하나라도 가장에 문제가 생겼을 경우 남아있는 가족은 큰 어려움을 겪을 수 있습니다. 특히 유일한 수입을 전적으로 가장에 의존하고 있는 지금 상황은 더 그렇습니다.
따라서 생활보장자금 마련을 위한 보험 가입 등에 우선 순위를 먼저 두신 후 노후생활자금, 자녀교육자금, 주택마련자금, 비상예비자금 순으로 자금집행 순위를 두기를 권합니다.
현재 가입하고 있는 보험은 보험의 종류와 보험료가 상대적으로 작은 편입니다. 그리고 저축은 기간과 목적을 고려하지 않고 시작한 듯합니다.
앞서도 말씀드렸지만 돈을 모을 때는 무엇을 위해서 모으는지가 중요합니다. 예를 들어 3년 내 내집 마련을 위한 자금 5,000만원 모으기 같은 목적과 시기가 명확해야 합니다.
가계 지출을 45% 정도로 줄이고 이를 통해 생기는 여윳돈으로 보험에 추가로 가입하기 바랍니다. 특히 보험 리모델링을 통해 현재 필요한 보장을 제대로 받고 있는지를 반드시 확인하기 바랍니다.
보험 리모델링은 거래하고 계신 보험사나 보험설계사를 통해 문의하기 바랍니다.
다음으로 노후생활에 대비하는 게 필요합니다. 가장의 은퇴시점을 65세로 가정한다면 현재의 생활수준을 유지하기 위해서는 미리미리 돈을 모아두는 게 중요합니다. 국민연금과 퇴직연금 등이 있을 수 있지만 평균 수명 연장과 충분한 노후생활을 위해서는 개인연금을 퉁해 돈을 모아두는 게 중요합니다.
현재 장기상품을 통한 저축이 없기에 변액연금보험에 가입하는 것을 권합니다. 변액연금보험은 수익성과 안정성 측면에서 다른 연금상품보다 유리합니다. 투자성향에 맞춰 펀드를 선택할 수 있고 변경도 가능합니다. 또 유동성 측면에서도 중도 인출과 추가납입 기능이 있어 자녀 결혼 등에 대비가 가능합니다. 추가로 갑자기 급전이 필요한 일이 생겼을 경우에도 적절하게 대비가 가능합니다. 따라서 장기로 투자하기에 적합한 상품입니다.
다음으로 주택구입은 현재 보유하고 있는 청약저축은 주택청약을 대비해 계속 보유하기 바랍니다. 주택구입자금 마련을 위해서는 현재 붓고 계시는 장기주택마련저축에 추가로 정기적금 등을 활용하기 바랍니다. 저축상품은 펀드에 비해 수익률은 떨어지지만 주택구입 같은 목적자금을 위해서는 적금 등이 낫습니다. 펀드는 손실의 가능성이 있어 정확하게 돈이 필요한 시점에 오히려 돈이 부족한 경우가 생길 수 있어서입니다.
성공적인 재테크를 통해 돈을 착실히 모으셔서 내집 마련 및 풍족한 노후생활을 보내시기 바랍니다.
※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
