최근 생명보험에 있어 가입률이 급속히 늘어 나고 소비자의 관심을 끄는 상품은 단연 종신보험이다.통계를 보더라도 98년 종신보험 가입건수가 11만 7,000여 건에서 2000년 63만 6,000여 건으로 2년 새 6배의 증가율을 보이고 있다.
소비자의 관심 만큼 각 언론에서도 종신보험에 대한 정보 제공이 늘어나고 있다. 그러나 이러한 정보들 사이에는 잘못된 정보가 많아 자칫 가입자의 오해를 불러 올 수 있다.
종신보험을 정확히 알아 둔다면 기존 가입자나 가입을 염두에 두고 있는 소비자에게 자산을 늘리는 재테크로서의 역할을 충분히 할 것이다.
◇종신보험은 어떠한 상품인가
보험 상품은 보장 기간 면에서 크게 두 종류로 구분되는데 보장기간이 정해져 있는 정기보험과 평생토록 보장하는 종신보험이 있다.
기존의 모든 보험은 5년, 10년, 20년 또는 65세, 70세, 80세 등 정해진 기간 내에 발생하는 사고, 질병, 사망을 보장하는 정기보험 인데 비해 종신보험은 정해진 기간 없이 만기가 사망 시점이 되는 평생 보장 상품이다.
과거 보험에 대해 부정적인 이유 가운데 하나가 반드시 일정 기간 내에 사망을 해야만 보장을 받을 수 있다는 것이었으나 종신보험은 평생을 보장하므로 한번은 반드시 보장을 받는 다는 것이 매력이다.
종신보험은 사망보장 상품으로 주보험은 일반사망(질병ㆍ재해사망 포함)만을 보장하는 간단한 상품이나 여기에 각종 재해, 암, 질병, 소득보장 특약 등을 부가하여 생존 시에도 다양한 보장을 한다. 그러나 특약의 보장기간은 종신이 아니고 보통80세 이하의 기간을 보장하고 있다.
◇잘못된 정보 1. 사망 원인에 관계없이 무조건 지급한다
그렇지는 않다. "고지의무 위반" 사항이 사망 원인에 영향을 미쳤을 경우에는 지급하지 않는다. 물론 가입 후 2년 또는 건강 진단은 받았을 경우 1년 이후에는 고지의무 위반과 관계없이 지급한다. 이것은 다른 보험 상품도 동일하다.
통상적으로 종신보험에는 다양한 특약을 부가하여 가입하는 것이 기본인데 사망 원인에 따라 받는 보험금액은 다를 수 있다.
◇잘못된정보 2. 만기가 보험료 납입 기간과 같다
종신보험은 정해진 만기가 없는 상품이다.
즉 사망이 만기가 되는 셈이다. 그러나 보험료 납입 기간은 최소 10년부터 종신까지 선택할 수 있다. 납입 기간과 만기는 다르다. 그러므로 종신보험은 만기가 있고, 만기에 얼마를 받는 등의 저축 개념과는 다른 보장성 상품이다.
◇잘못된정보 3. 상속세 감면 혜택이 주어진다
계약자를 자녀로 하고 피보험자를 본인으로 상속인을 자녀로 할 경우 상속세가 면제 된다고 하나 여기에는 증여세의 문제를 가지고 있다. 단순히 세금만 본다면 세율은 동일하지만 상속세에 비해 증여세 공제 부분이 적어 부과되는 세금은 더 높다고 보아야 한다.
◇종신보험은 매력있는 재산이다
종신보험을 가입하였다면 그 순간부터 일반사망(주계약) 보험금은 재테크 관점에서 확실한 재산으로 보아야 한다.
사람은 태어나면 반드시 한번은 사망하기 때문이다. 그러므로 종신 보험의 보장 금액은 언젠가는 반드시 받게 되는 자산이다.
사망 시 받게 되는 보험금은 ▦유가족에 대한 상속금으로 사용할 수 있고 ▦재산가의 경우 상속세를 낼 수 있는 재원으로 활용할 수 있으며 ▦활동기 때에는 유가족을 위한 충분한 보장과 노후에는 해약환급금을 활용한 노후 연금이나 긴급 자금으로 활용할 수 있다.
◇외국사와 국내 생보사 선택
종신보험이 국내에 소개된 것은 9년 이후 외국 생보사가 판매에 들어 가면서 부터.
그러나 종신보험의 판매는 극히 미미하였고 소비자의 대중적인 관심을 끌지 못했다. 그러나 98년 이후 지속적인 저금리 금융 환경과 소비자의 인식 변화, 국내보험사의 판매 전략은 종신보험에 대한 관심과 선택을 높여 놓았다.
동일한 보장에 보험료만을 비교한다면 국내사가 10~20% 정도 저렴하다. 또한 주계약 상품만을 비교한다면 별차이는 없으나 특약 부가에 있어서 특약의 종류나 다양성은 국내사가 넓은 편이다. 그러나 특약의 보장 금액은 외국사가 높게 허용하고 있다.
계약 상담의 전문성은 평균적으로 외국사의 설계사가 교육이 잘되어 있고 계약의 인수 기준이나 절차도 외국사가 체계적이고 서비스가 신속한 것도 장점이다.
◇특약 선택으로 종신보험의 매력은 커진다
종신보험은 재정 설계를 통해 충분한 보장을 확보할 때 다른 사망 보장 상품에 비해 매력이 있다.
가급적 여러 종류의 상품 가입으로 보험료를 지출하기 보다는 종신보험으로 통합하여 일반 사망 보험금을 높여 가입하는 것이 효과적인 선택이다.
보험을 판매하는 설계사의 입장에서는 여러 개의 상품 가입을 유도하는 것이 좋지만 소비자 입장에서는 특약으로 가입하는 것이 보험료 절감이나 보장 면에서 훌륭한 재테크이다.
최근 각 보험사에서 종신보험에 부가를 허용하는 특약의 종류나 보장의 범위는 개별 상품의 가입에 결코 뒤지지 않는다.
◇종신보험의 혜약 환급금을 비교해서 가입하라
종신보험에 있어 노후의 긴급 자금이나 연금으로 활용할 수 있는 재원의 기초가 되는 것은 해약 환급금이다.
해약 환급금은 종신 보험을 해약 했을 때 받을 수 있는 금액이 되는 동시에 약관 대출 금액의 기준이 된다. 일반적으로 가입 시 보험료만 비교하고 해약 환급금은 고려하지 않는데, 종신 보험은 가장 장기간 가입하는 상품이므로 보험사마다 보험료 구성과 사업비에 따라서 차이 크다.
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