[보험은 생활 지킴이] 어린이 보험, "금쪽같은 내아이 걱정없이 키우세요"

어린이 보험, "금쪽같은 내아이 걱정없이 키우세요" [보험은 생활 지킴이] "경제부담 줄이고 학자금 준비" 시장 급성장처음 보험 가입땐 저렴한 손보사 상품 유리암등 중대질병 보장은 생보사 선택 바람직 이병관 기자 comeon@sed.co.kr 이성호(38)씨 부부는 얼마 전 태어난 첫 아이 때문에 하루하루가 즐겁지만 한편으로는 걱정도 많다. 비교적 늦은 나이에 아이가 태어났기 때문에 교육비를 미리 충분히 준비해둬야 한다는 생각이 드는 데다 아이의 질병과 사고에 대한 대비도 필요하기 때문이다. 이씨 부부 같은 경우에는 어린이 보험이 훌륭한 해결사 노릇을 할 수 있다. 어린이가 겪을 수 있는 각종 질병 및 사고에 대한 보장은 물론 상당수 상품들이 만기에 환급금을 지급하기 때문에 목돈도 챙길 수 있다. 어린이의 질병이나 사고에 따른 경제적 부담을 최소화하는 동시에 학자금 등을 미리 준비하려는 부모들이 늘어나면서 어린이보험의 수입보험료는 지난 2003년 5,063억원에서 2006년에는 9,439억원으로 무려 86.4%나 증가했다. ◇포괄적 보장 원한다면 손해보험사 상품이 유리=어린이 보험상품에 처음으로 가입한다면 손해보험사 상품이 다소 유리하다. 생명보험사 상품처럼 약관에 명시된 특정 부문에 대해서만 보장해주는 게 아니라 포괄적으로 질병ㆍ사고 등에 따른 실제 비용 부담을 보장해주기 때문이다. 특히 손보사 상품이 만기 환급보다는 보장에 초점을 맞추고 있기 때문에 보험료가 싸다는 것도 장점이다. 그러나 손보사 상품은 중복 가입하지 말아야 한다. 실제 손실만 보상하기 때문에 중복 가입하더라도 보험금을 한쪽만 지급하거나 여러 회사가 분담해 지급하기 때문이다. AIG손보의 ‘AIG119 어린이보험’은 월 보험료 1만3,000원~1만7000원에 상해사고에 따른 의료비를 100만원까지 지급하고 질병이나 상해로 입원할 경우 180일 한도로 하루 2만원의 입원비를 지급한다. 특약 가입을 통해 5,000만원 한도로 상해 후유장애, 소아암 진단 위로금(일시금 1,000만원) 등을 받을 수 있다. 삼성화재의 ‘삼성 올라이프메디플러스 자녀보험’은 상해사고와 질병은 물론 암까지 담보하는 어린이전문 종합의료보장보험이다. 다른 사람의 재물에 손해를 입히는 경우에 대한 보장에서부터 다양한 질병 및 상해에 대한 치료비, 입원비, 암 진단비 등이 보장된다. 상해로 50% 이상 후유 장해를 입으면 10년간 매년 최고 2,000만원까지 지급된다. ◇중대 질병 보장은 생명보험사 상품이 바람직해=암, 백혈병 등 고액의 치료비가 필요한 중대 질병(CI)에 대한 보장을 원할 경우 생명보험사 상품이 바람직하다. 생보사들은 CI에 특화한 어린이 보험상품을 경쟁적으로 내놓고 있다. 삼성생명의 ‘어린이 CI보험 1.4’는 골수암 등의 진단을 받을 경우 3,000만원을 지급하고, 뇌성마비ㆍ말기신부전증ㆍ중대 화상 진단을 받을 경우 2,000만을 지급한다. 동양생명의 ‘수호천사 꿈나무 보장보험’은 CI보험과 보장보험을 결합해 어린이에게 발생할 수 있는 모든 질병 및 재해를 한꺼번에 보장하는 어린이 만능 종합보험이다. 16주 이상의 태아부터 가입할 수 있으며, 특약을 통해 미숙아, 선천이상 등에 대한 보장도 받을 수 있다. 신한생명의 ‘신한아이사랑보험 플러스’는 고액의 치료비가 드는 백혈병 등 소아암 진단이 나올 경우 1억원, 그 외의 암에 대해서는 5,000만원을 지급한다. 교통 사고를 당할 경우 장해 상태에 따라 최고 1억원까지 지급한다. 생보사 상품은 만기 환급은 물론 상품에 따라서 적정 이자까지 붙여주는 경우가 많아 목돈 마련에도 유리하다. 금호생명의 ‘스탠드바이 우리아이 유니버설 저축보험’은 아이의 교육, 유학, 결혼자금 등을 위해 목돈을 마련할 수 있도록 설계됐다. 자유로운 보험료 입출금과 보험료 추가 납입을 통해 수익률 극대화를 꾀할 수 있다. 10년 이내에는 연 복리 3%의 이율이 보장되고 10년 이후에는 2%의 보증이율이 적용된다. 태아부터 청년기(최고 30년 만기)에 필요한 재해와 장해를 중점 보장하며 장해를 입으면 고액의 생활 안정자금을 지급하고 암과 고액암(6,000만원), 어린이 11대 질환(폐렴, 천식 등) 등이 담보된다. ◇동생 태어나면 가산금리 적용하기도=이미 자녀가 보험에 가입했을 경우 동생이 태어나면 보험료를 할인해주거나 만기 환급 때 가산 금리를 적용하는 상품도 나왔다. 한화손해보험의 ‘카네이션 자녀사랑보험’은 형제ㆍ자매가 태어나면 1명당 0.2%포인트의 가산금리를 적용해주고, 흥국쌍용화재는 자녀 출산시 보험료를 최고 4%까지 할인한다. 동부화재의 ‘프로미라이프 큰별사랑보험’은 교육 관련 업체인 대교와 제휴해 자녀 진로 상담 및 적성검사 서비스를 제공하고 온라인 학습 컨텐츠를 제공하기도 한다. 메리츠화재의 ‘자녀애찬 종합보험 0710’도 메리츠 비타민 서비스를 신청한 고객에게 대교와 서울대학교가 공동 개발한 ‘발달ㆍ적성 진단 서비스’를 자녀의 성장단계에 따라 정기적으로 제공하고 각종 온라인 교육 컨텐츠도 서비스한다. 어린이보험의 특성에 맞춰 스쿨존내 어린이 교통사고나 유괴ㆍ납치 사건 발생시에 위로금을 지급하는 상품도 있다. 메리츠 화재는 스쿨존내 교통사고 발생시 위로금을 지급하고 신한생명은 스쿨존내 교통사고 발생시 치료비 지원은 물론 유괴ㆍ납치 발생시 500만원의 위로금을 지급한다. 그린화재의 ‘그린라이프 아이조아보험’은 가입후 3년이 지나면 7세, 13세, 16세, 19세, 만기 때 각각 입학 축하금 및 만기 축하금으로 30만원부터 300만원까지 지급한다. 어린이 변액보험 인기 '사고·질병 보장+투자 수익' 일석이조 어린이 변액보험이 큰 인기를 끌고 있다. 사고ㆍ질병에 대한 보장도 되면서 적정한 유가증권 투자로 수익까지 낼 수 있다는 게 큰 강점이다. 부모 입장에서는 각종 사고나 질병에 대한 보장 기능은 물론 투자수익까지 기대할 수 있으니 금상첨화라고 할 수 있다. 어린이 변액보험도 일반적인 어린이보험 못지않은 보장기능을 제공한다. 일부 상품의 경우 특약 선택을 통해 암, 골절, 화상 등에 대한 치료비는 물론 수술비, 입원비를 비롯해 각종 재해 및 사고를 폭 넓게 보장해준다. 또 만기 때 피보험자를 자녀로 교체해 지속적인 보장을 받을 수 있는 것은 물론 부모 사망 등의 경우 교육비, 생활자금 등을 지급하기도 한다. ◇보장에 투자수익까지 일석이조=어린이 변액보험상품은 투자한 주식과 채권의 가격이 하락할 경우 손해를 볼 수도 있다. 하지만 금융자산의 포트폴리오가 예금에서 점차 투자 형태로 바뀌고 있고 장기적 측면에서 주식시장이 상승세를 보일 가능성이 높기 때문에 상당한 투자 수익을 낼 수 있을 것이라는 게 전문가들의 지배적인 견해다. 가입자의 투자 성향에 따라 다양한 선택이 가능하다. 공격적인 투자 성향을 가졌다면 주식형을 택할 수도 있고, 안정성에 치중하는 투자자라면 채권형을 고르면 된다. 흥국생명의 '키즈재테크변액유니버설연금보험'은 적립형과 거치형, 어린이 암진단특약, 수술보장특약, 주식형, 주식혼합형, 글로벌 혼합형 등 가입 형태, 다양한 특약, 자산운용 형태 등을 바탕으로 여러 조합 가운데 하나를 선택할 수 있다. 교보생명의 '아이미래변액 유니버설보험'은 10종의 다양한 펀드에 투자해 펀드 운용실적에 따라 보험금을 받는다. 메트라이프의 '키즈플랜 변액유니버설보험'은 고객의 투자 성향에 따라 미국 주식형, 글로벌 주식형, 인덱스 주식형 등에서 하나를 선택하는 것은 물론 연 12회 내에서 펀드를 변경할 수도 있다. ◇만기 때는 자녀를 피보험자로 교체 가능=자녀가 성인이 되고 만기가 돌아오면 주 피보험자를 부모에서 자녀 명의로 전환함과 동시에 독립 특약 등을 부가해 지속적인 보장 혜택을 누릴 수 있다. 교보생명의 '아이미래 변액유니버설보험'은 부모 가운데 한 사람을 주피보험자로, 자녀를 종피보험자로 가입해 보장을 받은 후, 자녀가 독립할 때인 23~28세 사이에 주피보험자를 자녀로 변경해 보험을 물려줄 수도 있다. 다시 말해 자녀가 어릴 때는 부모의 사망 보장과 자녀의 상해나 질병을 보장하고, 자녀가 성인이 되면 자녀의 사망보장과 목돈 마련을 위한 상품으로 전환할 수 있도록 설계됐다. ◇부모 사망하면 자녀 교육비 및 독립자금 지급=어린이 변액보험은 대부분 부모 사망에 대비해 자녀가 생활기반을 마련할 수 있도록 사망 보험금과 교육비ㆍ생활자금을 지급한다. 흥국생명은 부모 사망 때 보험금을 지급하고 보험료납입면제특약과 학자금보장특약에 가입할 경우 부모가 사망하거나 80% 이상 장해 또는 암 발병 때 자녀의 독립시점까지 보험료를 회사에서 대신 납입하고 일정 시점마다 학자금 수령이 가능토록 했다. 메트라이프도 자녀의 피보험자 교체 나이(20~27세) 이전에 부모가 사망하면 보험가입금액의 50%를 일시에 지급하고 나머지 50%와 적립금을 합산한 금액을 피보험자 교체 나이 전까지 매년 나눠서 지급한다. 교보생명도 부모가 사망하거나 장해지급률 80% 이상인 장해상태가 되면 자녀의 교육비와 독립자금 용도의 보험금을 지급한다. • 늘어나는 수명·보험시장도 쑥쑥 크네 • 민영의료보험, "불어나는 치료비 부담 덜어요" • 실버보험, 치료비는 기본·노후 생활자금도 보장 • 연금보험, "활기찬 노후생활 동반자로 딱이네" • 종신보험, 평생보장·상속자금으로도 활용 • 어린이 보험, "금쪽같은 내아이 걱정없이… "