[맞춤형 재테크] 40세 싱글맘…아이 키우고 노후준비 어떻게 해야 할지

송민우 신한PB 서울파이낸스 골드센터 팀장

Q : 올해 40살로 아들 한 명을 혼자 키우고 있는 싱글맘입니다. 그 동안은 워낙 재테크에관심이 없었지만 이제는 홀로 아이를 키워야 하다 보니 관심을 가져야 한다고 느끼고 있습니다. 현재의 제 수입으로 아이를 키우고 노후도 준비해야 하는 데 막막하기만 합니다. 현재 월 수입은 257만원으로 ▦연금펀드 20만원 ▦종신보험 10만원 ▦아이교육보험 10만원 ▦연금저축보험 20만원 ▦아버지 용동 10만원 ▦교육비 100만원 ▦생활비 87만원을 쓰고 있습니다. 저의 재테크 목표는 아이의 교육비를 마련하고, 노후비용을 마련하는 것입니다. 넉넉하지는 않지만 아이가 공부를 하는 것 만큼은 최선을 다해 지원해주고 싶습니다. 또 재혼할 생각이 없기 때문에 노후준비도 스스로 해야 합니다. 앞으로 재테크를 어떻게 해야 할 지 조언 부탁드립니다. A : 노후자금, 교육비 마련 등과 같이 재산을 늘리기 위한 재테크의 핵심은 얼마나 종잣돈을 빨리 만들어낼 수 있느냐가 핵심입니다. 재테크라는 것이 마치 눈덩어리를 굴리는 것과 같아서 처음에 일정 크기까지 눈뭉치를 만드는 일은 어렵지만, 일단 어느 정도 규모의 종잣돈이 모아진다면 그때부터는 훨씬 빠른 속도로 보다 수월하게 큰 자산을 만들 수 있습니다. 제한된 자산으로 종잣돈을 마련하기 위해서는 그때까지 소비를 최대한 억제하고 저축액을 늘려가야 하는 것이 당연하겠지요. 당장은 좀 힘들다 하더라도 명확한 재테크의 목표가 정해져 있기 때문에 꾸준히 정진하는 것이 중요합니다. 즉 비용감축->월저축액증가->종잣돈마련->효율적인투자수단활용->자산증가->재투자의 선순환구조를 갖춰야 할 필요가 있다는 것입니다. 현재 고객님의 주요 지출 내역 중 생활비로 사용되는 금액이 소득의 약 38% 수준이고, 교육비는 약 39% 가 되어 대부분의 소득이 어떠한 이유에서건 매월 소비되고 있는 상황입니다. 종신보험 또한 그 성격상 자산을 늘리는 개념보다는 보장의 성격이 강하고, 교육보험 역시 자금의 사용시기와 금액이 정해져 있다는 점을 감안하면 실질적으로 고객님의 재테크에 활용되고 있는 소득은 매월 40만원 정도라고 할 수 있습니다. 향후 15년간 현재의 소득과 지출구조가 유지된다고 가정했을 때 연 평균 수익률이 6%라고 한다면 약 1억2,000만원 정도의 자금이 형성될 것으로 예상됩니다. 하지만 이 금액은 노후자금 및 교육비로 충당하기에는 많이 부족해 보입니다. 결국 앞서 말씀 드린 것처럼 종잣돈 마련을 통한 보다 적극적인 재테크 방안이 필요할 것으로 판단됩니다. 그렇게 하려면 우선 월 생활비를 최소한으로 줄여야 합니다. 20만원 정도 줄이는 목표를 세우시고 바로 실행에 옮기길 바랍니다. 당장 힘들더라도 반드시 필요한 일입니다. 둘째,상대적으로 보수적인 자산에 투자되어 운용되고 있는 연금펀드와 연금저축의 투자금액을 각각 50%씩 줄이고, 그 차액을 적립식펀드(국내주식형 등)에 투자하시도록 권유 드립니다.역사적으로 장기투자 시 위험자산의 수익률 및 위험도는 단기투자대비 그 성과가 분명히 훨씬 좋았기 때문에 종잣돈 마련의 투자수단으로 적극 권유해 드리는 것입니다. 셋째, 현재 지출되고 있는 교육비의 수준도 과도한 것으로 판단됩니다. 적절한 교육비의 수준이라는 것이 개인별로 그 상황에 따라 모두 틀리기는 하겠지만, 다시 한번 적절히 판단하셔서 줄일 수 있는 부분을 찾아보셔야 합니다. 지금 일부 줄이는 부분이 손해인 것 같지만 성공적인 재테크 후에는 지금보다 훨씬 보람있는 기회를 분명히 제공할 것이기 때문입니다. 교육비에서도 30만원 정도를 재테크 자산으로 운용하는 방안을 적극 권해드립니다. 생활비와 교육비에서 비용을 절약해 생긴 자금은 국내주식형 적립식 펀드, 농산물 적립식 펀드에 투자하시길 추천합니다. 현재 시장에 풀려있는 많은 유동자금으로 인해 실물(상품) 가격 상승이 예상되고, 2011년부터 글로벌 금융위기 이후 실물경제의 본격적인 상승이 이뤄질 것으로 전망되기 때문입니다. 투자대상자산이 위험자산이기는 하지만 적립식분할투자기법을 활용한 장기투자를 한다면 위험을 충분히 줄여나갈 수 있습니다. 적립식으로 투자하실 때 이익을 실현하시는 방안을 소개 드리겠습니다. 우선 고객님의 기대수익률을 반드시 가져가시길 부탁드립니다. 그리고 기대수익률이 달성 되었을 때는 전문가와의 상담을 통해 향후 투자방안에 대한 도움을 받으시면 됩니다. 한가지 참고하실 만한 것은 최초 투자한 시점보다 환매하고자 하는 현재의 시장상황이 그리 좋지 않다고 하더라도 매 적립투자시점의 기준가격을 선으로 이어서 그린 그래프가 V자 형태의 모습이 나온다면 환매하셔도 무방합니다. 이는 적립식투자기법의 코스트 에버리지 효과에 따른 것입니다. 이렇게 해서 일정규모의 종잣돈(목돈)이 마련되면 그 목돈에 대한 투자대상자산은 상대적으로 안정적인 ELS, ELD 등을 활용하시면 좋을 것 같습니다. ELS, ELD와 같은 상품은 시장이 일정범위 내에서 하락하더라도 정기예금 대비 높은 수익을 거둘 수 있는 상품입니다. 모든 일에는 생각이나 계획 보다는 실행이 중요합니다. 재테크에 있어서도 두말할 나위가 없습니다. 충분히 생각하신 후 결정한 사항에 대해서는 실행으로 옮기실 수 있는 용기를 잃지 마십시오. ※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.