연금은 가입 목적이 안정적인 노후를 위한 것인 만큼 높은 수익률도 중요하지만 수익성과 안정성의 균형을 맞출 필요가 있다. 연금저축은 보험, 신탁, 펀드 형태가 있는데 저마다 특징이 다르기 때문에 본인의 투자성향을 고려해 상품을 선택해야 한다. 이 중 연금저축보험은 신탁이나 펀드와 달리 초기에 부담이 높고, 갈수록 사업비 부담이 낮아지는 구조이기 때문에 가입 후 장기간 유지할 경우 수익률을 높이는데 긍정적이다.
생보사 연금저축… 종신연금, 안정성 강점
생명보험사에서 판매하는 연금저축보험은 유일하게 종신연금형으로 가입할 수 있는 것이 장점이다. 즉, 정해진 기간 동안 연금을 분할해 수령할 수 있는 타 금융사의 연금저축 상품과는 달리 사망 시까지 연금을 수령할 수 있다.
연금저축은 장기투자 상품인 만큼 유지기간 동안 운용수익에 대한 편차가 크지 않은 것이 좋다. 지난해 말 생명보험협회가 발표한 자료에 따르면 생명보험사 연금저축보험의 지난 10년간 운용수익 편차는 1.6%로 손해보험사(2.0%), 은행(3.9%), 증권사(8.7%)와 비교해 가장 편차가 적었다. 이는 생보사 연금저축보험이 보다 안정적으로 수익을 확보할 수 있다는 것을 의미한다.
인터넷 연금저축보험… 수수료, 공시이율 유리
연금저축은 상품 구조가 비교적 단순하기 때문에 온라인으로 가입하는 것이 수익률 측면에서 유리하다. 인터넷보험은 수수료가 적고, 공시이율도 높게 책정해 대면채널 상품 보다 경쟁력이 높기 때문이다. 공시이율이 높으면 적립금이 빨리 증가해 만기환급금이 늘어난다.
온라인 보험슈퍼마켓 ‘보험다모아’에서 살펴보면 인터넷생명보험사 교보라이프플래닛 연금저축보험(3.2%, 9월 기준)이 가장 공시이율이 높으며, 오프라인 상품과는 최대 0.9%p까지 차이가 난다.
인터넷 연금저축보험은 적은 금액으로도 노후대비를 시작할 수 있다. 교보라이프플래닛 ‘(무)라이프플래닛e연금저축보험’의 기본보험료는 최저 3만원부터 최대 150만원까지이며, 한화생명 ‘e연금저축보험(무)’은 최저 5만원부터 가입할 수 있다.
한 금융업계 관계자는 “세제혜택이 있는 연금저축을 중도에 해지할 경우 기타소득세(16.5%)가 부과되므로 연금저축보험 가입 시 장기간 납입할 수 있는 금액을 잘 판단해 가입해야 한다”며, “만기까지 유지를 위해 납입유예나 추가납입 같은 제도를 잘 활용하는 것이 좋다”고 조언했다.
/김동호 기자 dongho@sedaily.com
