■ 맞춤형 재테크<br>연금저축·청약저축 상품 우선 가입을<br>종자돈 마련은 펀드로…새마을금고 예금 과감한 투자 필요<br>부모님 보험은 의료실비 지급되는 손보 순수 보장형 선택을
Q : 서울에 사는 31세 직장인입니다. 월급은 약 200만원입니다. 주요 지출 내역은 ▦통신비 10만원 ▦용돈 40만원 ▦부모님 용돈 20만원 ▦정기적금 82만원 ▦차량 유지비 48만원 등입니다. 이 밖에 자산으로는 새마을 금고에 정기적금 4,000만원이 있습니다. 내년 초에 결혼을 생각하고 있는데 자산을 어떻게 관리해야 할지 도움말 부탁 드립니다. 부모님 보험도 들어드리고 싶은데 어떤 것이 좋을지 궁금합니다.
A : 곧 결혼을 앞두고 있어서 재테크에 더욱 관심이 많을 것 같습니다. 집도 마련해야 하고, 결혼 후 태어날 자녀의 교육비 등을 생각한다면 미리 돈을 모아둬야 합니다.
현재 수입에 대한 저축률은 41%입니다. 저축률은 양호한 수준이나 물가를 따라 잡지 못하는 적금에만 저축하는 것이 아쉽습니다. 적금은 안정적이지만 요즘처럼 인플레이션이 심할 때는 실질 금리가 마이너스가 될 수 있습니다.
따라서 월 저축액 82만원을 재구성할 필요가 있습니다. 우선 직장인이라면 필수가입 상품인 연금저축에 가입할 것을 권합니다. 연금저축은 월 25만원, 연 300만원 범위 내에서 소득공제를 받을 수 있습니다. 본인의 투자성향에 맞춰 은행권의 연금저축신탁, 증권사의 연금저축펀드, 보험사의 연금저축보험 중 선택하면 됩니다. 연금신탁은 실적배당형 상품으로 채권형과 일부(10%)를 주식에 투자하는 안정형이 있고, 채권형ㆍ혼합형ㆍ주식형 가운데 선택이 가능한 연금펀드가 있습니다. 보험사의 연금저축보험은 노후자금 준비와 보장기능이 합쳐진 상품입니다.
어떤 상품을 고르든 연금저축은 55세 이후에 연금으로 지급하는 노후 대비용 상품이기 때문에 중도 해지하면 여러 불이익이 있습니다. 소득공제 혜택만 보고 가입한다면 예상치 못한 손실을 볼 수 있으므로 개인의 투자성향 뿐 아니라 소득 수준, 나이 등을 감안해야 합니다.
두 번째로 주택 구입을 위해 청약저축이나 부금에 월 10~20만원 정도 불입할 것을 추천합니다. 가입 후 2년이 지나야 1순위 자격이 주어지므로 내 집 마련을 위해 우선적으로 가입해야 할 상품입니다.
청약부금은 가입금액이 매월 5만원에서 50만원 이내로 2년이 경과하고 불입금액이 청약가능 납입금액 이상이 되면 1순위로 인정받을 수 있습니다. 예치금액 이상으로 납입한 경우 청약예금으로 전환이 가능합니다. 청약저축은 무주택자로서 매월 납입금액은 2만원에서 10만원 이내이며 전용면적 85㎡ 이하의 국민주택에 청약할 수 있는 상품입니다.
세 번째로 종잣돈 마련을 위한 상품으로 적립식 펀드를 추천합니다. 적립식 펀드는 장기ㆍ 정기투자를 통하여 코스트 에버리지(Cost Average) 효과를 볼 수 있어 상대적으로 안전하고, 정기적금 대비 높은 수익을 추구할 수 있습니다. 적립식 투자의 최고 장점은 잘못된 시점에서의 투자를 최대한 줄일 수 있다는 점입니다. 특히 적립식 투자는 변동성이 큰 시장에서 상대적으로 가장 큰 위력을 발휘할 수 있는 것으로 평가됩니다. 최근 미국 금융위기로 국내외 주식시장의 변동성이 커지고 있지만 적립식으로 펀드에 투자하는 것이 중장기적으로는 유리합니다. 주식시장은 길게 보면 오르고 내림을 항상 반복하고 있습니다. 여기에서 중요한 힌트를 얻을 수 있는데 바로 시장의 오르내림을 알 수 없기에 적립식으로 분할, 분산투자를 해야 한다는 것입니다.
마지막으로 위험 대비를 위한 종신보험이나, 건강보험에 가입할 것을 권해드립니다. 보험은 가입 시점이 빠를수록 보험료가 저렴합니다. 각종 결격 사유가 생길 가능성이 적기 때문입니다.
새마을금고에 예금하고 있는 4,000만원이 당장 결혼 자금으로 쓸 것이 아니라면 조금은 과감한 투자가 필요해 보입니다. 앞서 언급했듯 정기적금만으로는 높은 수익률을 기대할 수 없고 4,000만원 정도의 종잣돈을 모았다면 펀드 등 보다 높은 수익을 낼 수 있는 상품에 투자하는 것이 좋습니다. 펀드의 종류도 투자성향에 따라 다양하게 선택할 수 있으므로 자신의 투자성향을 분석한 뒤 펀드에 투자할 것을 권합니다.
부모님 보험은 의료실비가 지급되는 손해보험사의 순수보장형 보험을 추천합니다. 보험은 가입시점이 빠를수록 보험료가 저렴하다는 점을 다시 한 번 강조합니다. 부모님의 연세에 따라서는 보험가입이 어려울 수도 있기 때문입니다.
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