최근 종신보험 상품에 대한 관심과 가입이 갈수록 늘고있다.우리나라에 종신보험이 처음 소개된 것은 외국보험사들이 국내 진출하기 시작한 80년대 말 부터. 그러나 보장성 보험에 대한 인식부족과 원금은 건져야 한다는 일반적인 생각 때문에 주목 받지 못했었다.
그러나 90년대 말 이후 지속적인 저금리 금융환경은 대중들의 인식을 바꿔놓았다. 이자소득이 보잘 것 없어지면서 만기환급금에 대한 기대심리가 낮아졌다. 동시에 한번 가입으로 평생 보장 받는 종신보험 상품이 '생필품'으로 자리잡기 시작한 것이다.
그러나 종신보험은 상대적으로 보험료가 높고 보장기간이 평생이다. 가입 당시에 자신의 경제적 여건과 위험을 세밀히 고려해야만 가족의 현재와 미래를 위한 경제적 보장을 충분히 받을 수 있다.
종신보험은 대표적인 사망보험에 속한다. 사망의 이유에 관계없이 무조건 보험금이 지급되기 때문이다. 그러나 요즘의 추세는 특약을 강화하는 데 있다. 특약은 계약자가 사고로 기대보다 일찍 사망하는 경우 주계약 보험금만으로는 생존보장을 감당하지 못하기 때문에 마련된 장치이다.
특약의 선택은 종신보험의 보장 강화뿐 아니라, 보장내용의 다양화 및 맞춤화를 가능하게 한다. 즉, 특약의 선택을 얼마나 적절히 이용하느냐에 따라 최적의 가입이 판가름 되기도 한다.
◇ 사망 보장 특약을 이용하라
일반사망의 위험이 적은 보험기간은 주계약을 적게 가입하고 재해사망특약, 정기특약, 수입보장특약 등을 부가하면 훨씬 저렴하게 설계 할 수 있다.
주계약은 보장기간이 종신이기 때문에 보험료가 비싼 반면 특약은 보험기간이 정해져 있고 보험료가 저렴하기 때문이다.
정기특약은 유족생활비가 보장되고 수입보장특약은 매월 소득보상금을 보장하며 재해사망특약은 재해사고로 인한 사망을 집중 보장해 준다.
◇ 가족에 대한 보장 특약을 활용하라
보험사에 따라 보장의 종류 및 범위는 다르지만 가족 관련 특약을 부가함으로서 종신보험의 보장 범위를 배우자와 자녀로까지 확대할 수 있다.
배우자의 재해로 인한 보장 및 사망, 입원, 수술에 대하여 일정 금액의 보험금을 받을 수 있으며 자녀의 사망 입원 수술 장해에 따른 위험까지 보장 받을 수 있다.
◇ 보장 필요성에 따라 특약 선택 해야 한다
특약들도 무조건 부가한다고 해서 좋은 것이 아니라 시기별 위험의 정도에 따라 특약을 부가하는 것이 적합하다.
예를 들어 20~30대에는 사고에 관련된 보장을 강화하고, 40~50대에는 성인병에 관련된 질병 보장을 강화하는 것이다.
◇ 필요 없는 특약은 과감히 빼라
종신보험을 가입하기 전에 가입한 보험도 많이 있을 것이다. 그렇다면 이미 가입한 보장을 기준으로 자신에게 적합한 보장 수준에 맞게 적절히 가감하는 것이 현명한 방법이다.
보험을 가입하다 보면 본의 아니게 보장이 편중 되는 경우가 있다. 그러나 종신보험 같은 경우 특약을 이용하여 적절히 조절할 수 있다는 것이 큰 장점이기도 하다.
◇ 지나치기 쉬운 유용한 특약=종신보험에는 자동으로 부가되는 유용한 특약들이 있다. 이는 본인이 선택하지 않기에 자칫 그냥 지나치기 쉬우나 알아두면 매우 유용하다.
의사의 판정으로 인해 잔여수명 6개월일 때 사망보험금의 50%를 먼저 지급 받을 수 있는 특약과 가입 후 경제사정으로 보험료를 계속 내기 어려울 때는 보험료 납입을 중단하고 그 시점의 해약 환급금으로 연금보험, 정기보험 등으로 전환할 수 있는 특약 등이 있다.
이 밖에도 특약이라 할 수는 없지만 유용한 제도로서 건강체 할인제도와 같은 것도 있다. 이는 피보험자중 비흡연자나 혈압 및 체격이 건강체 요건에 해당하는 피보험자는 건강진단을 통해 일정금액의 보험료할인 혜택을 주는 제도로서 해당자에게는 매우 유용한 제도이다.
종신보험에는 이보다 다양하고 유용한 특약들이 많이 있다. 물론 이런 특약들은 각자의 라이프 사이클에 따라 가입금액, 보장기간, 납입기간을 정한다. 특히 가입금액이 크면 클수록 보장금액이 커진다는 점을 다시 한번 기억해둘 필요가 있다.
또한 회사마다 부가할 수 있는 특약이 다르고 보험기간이 다르다는 사실을 명심해야 한다. 보통 특약은 기간이 정해져 있다. 특약별로 자신의 위험기간을 점검해 언제까지 보장 받을 지 판단하는 것이 중요하다.
그리고 무엇보다도 종신보험은 장기간 가입하는 상품이기 때문에 재무건전성이 튼튼한 보험회사를 선택하는 것도 중요한 요소이다.
(문의:www.richnhealth.com)
/김 경 ㈜아이리치코리아 대표
