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Q. 30살 미혼여성입니다. 세금을 제외한 월 수입액이 280만원 정도 됩니다. 프리랜서라 그보다 수입이 더 들어올 때도 있습니다. 매달 용돈은 차비나 식비, 기타 생활비까지 해서 100만원정도 쓰고 있습니다. 현재 2,000만원 정도는 예금통장에 들어있고 적립식 펀드에 매달 20만원씩 넣은 지 6개월 정도 됐습니다. 나머지 30만원은 적금, 20만원은 생명보험에 들었고 10만원은 청약적금에 넣고 있습니다. 당분간 결혼 계획은 없고, 목표는 집 장만입니다. 저의 월급 사용법이 올바른 건지, 제 상황에서 목돈을 모으려면 가장 추천할만한 방법은 무엇인지 궁금합니다.
A. 현재 의뢰인은 내 집 마련이라는 재무목표를 가지고 있지만, 재무목표를 좀 더 구체적으로 세울 필요가 있습니다. 즉 언제까지 내 집 마련의 꿈을 이루겠다는 계획이 있어야만 구체적인 목돈마련 플랜을 만들 수 있습니다. 30세 미혼여성이라면 저축액을 늘려 5년 이내에 내 집 마련의 목표를 실행해 볼 수 있습니다. 수도권 인근의 주거형 오피스텔이나 소형 빌라의 경우 1억5,000만~2억원 수준의 자금이 필요합니다. 의뢰인의 현재 자산규모가 2,000만원이니 약 1억3,000만원의 추가 자금 마련을 마련한 후 추가분에 대해서는 현 소득을 고려할 때 일부 대출도 고민해볼 만합니다. 5년 이내에 1억3,000만원을 모으기 위해서는 월 210만원 정도의 저축을 해야 합니다.
현재 상황을 먼저 살펴보겠습니다. 의뢰인은 현재 280만원의 급여 중 생활비로 100만원을 소비한 후, 펀드 20만원, 적금 30만원, 청약 10만원, 보험 20만원 등 월 80만원의 저축을 하고 나머지는 그냥 급여통장에 남겨두고 있습니다. 급여통장에 여유자금이 쌓이면 금리손해를 볼 수 있다는 것 이외에 목돈이 들어가는 여행이나 불필요한 충동구매를 하기 쉽습니다. 우선 평소 신용카드사용을 자제하고 체크카드 사용을 생활화해 소비지출을 줄이고 여유자금을 저축하는 계획이 필요합니다. 일상적으로 지출되는 비용 이외의 자금은 적립식 상품으로 예치하는 것을 추천합니다.
한 달 생활비를 100만원 정도 사용하고 있는데, 이 생활비를 항목별로 구체화 시켜보면 추가로 절감할 수 있는 부분이 생깁니다. 한 달에 지출되는 핸드폰 요금이 얼마인지 출퇴근 시 교통카드 사용액, 점심식사비와 문화생활비 지출 내역을 정리해보면 최소한으로 꼭 지출해야 할 금액과 의미 없이 사용되는 금액이 구분됩니다. 통신비 10만원, 교통비 15만원, 식비 20만원, 기타 용돈 25만원으로 줄이면 월 280만원의 수입에서 210만원 정도를 저축할 수 있습니다.
조정안으로 생긴 추가 저축 가능액에서 100만원은 재형저축가입을 추천합니다. 재형저축은 급여소득 5,000만원 이하의 근로자나, 종합소득 3,500만원 이하의 사업자가 가입대상으로 가입기간 7년을 유지하면 비과세되는 상품입니다. 분기에 300만원까지 납입 가능하니 최대 월 100만원까지 납입할 수 있습니다. 가입기간 7년인 상품이나 3년경과 후 해지 시 약정 기본 금리인 4.3%를 받을 수 있는 상품으로 목적 자금기간 5년 후 해지 시에도 현재 3% 이내 수준인 일반 적금 가입보다 유리합니다.
청약저축가입액을 20만원으로 늘리는 것을 추천합니다. 청약저축은 만기가 없는 상품이지만 현재 2년 이상 유지 시 3.3%의 금리를 적용받을 수 있고 국민주택 및 민영아파트의 주택청약의 자격도 부여받을 수 있습니다. 납입액도 월 2만원에서 50만원으로 자유롭게 설정할 수 있습니다. 또한 잔액이 1,500만원이 될 때까지는 월 50만원을 초과해서도 납입할 수 있습니다.
납입하고 계시는 적금의 만기가 도래되면 청약저축 납입액을 50만원으로 늘리시기 바랍니다. 펀드는 현재 마이너스를 기록하고 있다고는 하지만, 5년 이상 장기 플랜으로 가입 시 기대수익 대비 위험이 크지않을 것으로 봅니다. 월 20만원에서 40만원으로 적립액을 늘려서 가입하세요. 적립식 펀드는 크게 주식형과, 혼합형, 채권형 등의 상품으로 나누는데 의뢰인의 저축액 대부분을 안전한 예금상품으로 설정하였으므로 일부 자금은 주식형 펀드로 투자해서 기대수익률을 올려 볼 수 있습니다. 최근에는 가치주나 배당주펀드가 수익률이 좋은데요. 꾸준히 자금이 유입되는 펀드를 골라 투자하시는 것이 좋습니다.
예금통장의 2,000만원은 안전한 거치식 상품으로 전환해 보유하시는 것을 추천합니다. 현재 정기예금 금리는 2.4~2.5% 수준이지만 중소기업금융채나 환매조건부채권 등에 투자하면 2.7~2.8% 정도의 금리를 받을 수 있습니다. 또한 주거래 은행을 이용하면 카드이용실적, 자동이체 실적 등에 따라 추가 금리를 제공하는 상품이 있습니다. 이런 상품을 잘 이용하면 2.9% 수준의 금리를 적용받을 수 있습니다.
목돈을 만드는 지름길은 어떤 상품을 선택하는지 보다는 소비를 줄이고 계획한 목표를 제대로 실천하는가가 중요합니다. 아무리 많은 수입을 올리는 사람도 소비를 줄이지 못하면 목돈을 모을 수가 없습니다. 나의 소비 패턴을 체크해 충동구매를 줄이고 절약하는 습관을 갖기 위해 노력한다면 매달 늘어가는 통장 잔액에 기쁨을 누릴 수 있습니다. 목돈을 모으기 가장 좋은 때는 미혼일 때입니다. 자녀교육비처럼 크지만 줄이기 힘든 지출이 없기 때문에 본인의 노력으로 얼마든지 더 큰 목돈을 모을 수 있습니다.
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/엄미정 IBK기업은행 경안지점 팀장
