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실손 의료비 손해율(보험료 수입 대비 보험료 지급 비율)의 급등으로 4월부터 장기손해보험의 보험료가 올라갈 것으로 보이면서 당장 고객들의 비용 부담이 커질 것으로 전망된다.
특히 장기보험의 보험료가 오르게 되면 신규 가입자는 물론이거니와 3년마다 보험료가 갱신되는 상품 특성상 이미 보험에 가입한 사람들도 새로운 보험료를 적용받게 돼 그 여파는 자동차 보험료 조정보다 더 크다.
손보업체들은 "아직 최종 결정된 것은 없다"는 입장이지만 내부적으로는 인상을 기정사실화하는 분위기다. 상당수 업체의 실손 의료비 손해율이 4~5년 연속으로 100%를 넘고 있고 상승 추세도 꺾이지 않고 있기 때문이다. 일부에서는 자동차 보험료 인하 소식이 나가자마자 장기보험의 보험료를 올리려는 것에 대한 비판도 적지 않을 듯하다.
◇장기 보험료 인상 카드 왜=장기보험은 통상 사망시까지 사망보험, 실손 의료비(상해입원∙통원, 질병 입원∙통원 등), 진단비 등을 보전해줘 수요자 입장에서는 메리트가 큰 상품이다. 예를 들어 30세에 이 상품에 가입해 80세에 사망할 경우 50년간 이런저런 명목의 비용 보장이 가능하다고 보면 된다. 손보사 입장에서도 장기 상품이라 리스크 관리가 상대적으로 수월하고 3년마다 보험료 조정이 가능해 당장 비용 부담이 있더라도 적극적으로 판매에 나서고 있다. 문제는 장기보험에서 나가는 지출 중 가장 많은 비중을 차지하는 실손 의료비의 손해율이 100%를 넘기면서 장기보험의 보험료 조정 가능성이 커졌다는 점. 지난해의 경우 삼성화재∙동부화재∙LIG손해보험 등 대형사는 물론이거니와 흥국화재 등 상대적으로 작은 업체들도 모두 실손 의료비 손해율이 100%를 웃돌았다. 이는 달리 말하면 장기보험 상품의 보험료 상승 압력이 커지고 있다는 뜻이다.
업계의 한 관계자는 "장기보험 상품의 경우 당장 손실을 봤다고 해서 리스크가 급격히 높아지는 것은 아니다"라면서도 "하지만 최근 수 년간 손해율이 오른 만큼 상응한 조치가 필요하다는 컨센서스가 강한 것은 사실"이라고 말했다.
◇'절판 마케팅'도 보험료 상승에 일조=실손 의료비의 손해율을 높이는 일차적인 원인은 의료기술 발전과 수명 연장에 따른 의료비 증가가 첫손에 꼽힌다.
여기에다 지난 2009년부터 의료비 보장 한도가 종전 100%에서 90%로 줄어들게 되자 상당수 업체들이 출혈경쟁을 무릅쓰면서까지 "보험 가입을 서두르라"며 대대적인 판촉에 나섰던 측면도 있다. 특히 중소형사들은 보험계약 규모가 작아 손해율 변동이 클 수밖에 없는 손익구조의 취약성에도 불구하고 절판 마케팅에 나선 것이 경영압박이라는 부메랑으로 돌아오고 있다는 지적이다. 한 손보사의 관계자는 "장기보험 가입 당시 보험료가 상대적으로 쌌던 업체들부터 보험료를 올리지 않겠냐"며 "경영난에 당해낼 재간은 없다"고 말했다.
◇장기보험료 인상 예고에 눈총 따가워=손보사들의 적극적인 부인에도 자동차 보험료 인하와 이번 장기보험료 인상 가능성을 연결 짓는 시각은 존재한다. 형식논리로만 보면 전체 사업에서 비중이 50~60%에 이르는 장기보험의 보험료를 올리게 되면 자동차 보험료(매출 비중 30% 수준)를 인하하더라도 이전보다 순익구조는 나빠질 게 없다. 손보업체들이 장기보험의 보험료 인상 가능성을 쉬쉬하는 이유다. 보험개발원의 한 관계자는 "장기보험 상품은 고객들에게 매력적인 상품"이라며 "보험료가 인상될지 여부는 기업별로, 상품별로 차등적으로 적용될 것"이라고 말했다.
