[맞춤형 재테크] 月 급여 140만원 24살 직장인… 결혼·내집마련 자금 어떻게

나경자 한국씨티은행 중동지점 부지점장

Q : 올해 24살의 직장인입니다. 계약직으로 근무하고 있는데 월급여는 140만원 정도입니다. 매월 ▦정기적금 50만원 ▦주택청약종합저축 10만원 ▦적립식펀드(국내) 10만원 ▦수시입출식통장(비상금용) 20만원 ▦생활비 50만원 등으로 쓰고 있습니다. 서른살 전에 결혼을 하려고 합니다. 따라서 결혼자금과 내집 마련 자금을 마련하는 게 목표입니다. 어떻게 하면 될지 궁금합니다. A : 원하는 재테크 목표를 성취하기 위해서는 지출을 줄이고 저축하는 습관을 가져야 합니다. 특히 소득공제 상품을 최대한 활용해 세금을 줄이는 것이 직장인들에게는 필수입니다. 현재 월급의 지출 현황을 분석해 보면 전체 수익 중 70만원(50%)을 저축하고 있습니다. 젊었을 때는 벌이의 절반 이상을 저축하라고 합니다. 현재 저축률은 높은 편입니다. 또 비상자금과 생활비 등으로 70만원을 쓰고 있습니다. 그러나 벌이 수준에 비하면 지출이 많은 상황입니다. 목표로 하는 기간 내에 본인의 결혼자금 및 주택마련 자금을 모으기 위해서는 수익성과 안전성을 고려해 자금지출 내역을 조정해야 합니다. 이 같은 생각을 바탕으로 ▦정기적금 20만원 ▦적립식 펀드 30만원 ▦세제연금 10만원 ▦건강보험 5만원 ▦주택청약종합저축 10만원 ▦변액연금 20만원 ▦CMA 15만원 ▦생활비 30만원 등으로 재조정해봤습니다. 이를 구체적으로 설명해드리겠습니다. 정기적금은 확정금리 상품으로 앞으로 거둘 수 있는 수익금액에 대한 예측이 가능합니다. 또 원금손실에 대한 우려가 없어 결혼자금 같은 목적 자금을 모으기에 안성맞춤입니다. 하지만 요즈음은 높은 인플레이션율과 저금리세가 지속되면서 실질금리는 마이너스인 상황입니다. 적금도 예외는 아닙니다. 따라서 적금에 불입하는 금액을 20만원으로 조정했습니다. 주택청약종합저축에 넣는 10만원은 계속 넣은 것이 좋습니다. 주택청약종합저축은 공공과 민영주택 모두에 청약할 수 있는 '만능통장'입니다. 기존의 청약저축에 청약부금의 기능을 추가했다고 보면 됩니다. 전 금융기관을 통틀어 1인1계좌만 가입할 수 있습니다. 일정 조건을 갖추면 소득공제도 받을 수 있습니다. 국내 적립식 펀드 불입액은 10만원에서 30만원으로 높일 필요가 있습니다. 유럽발(發) 재정위기와 천안함 사태로 주가지수가 조정을 받고 있지만 오히려 이럴 때 주식형 펀드에 가입할 필요가 있습니다. 적립식 펀드는 분할매수를 통한 코스트 에버리징(Cost Averaging) 효과로 상대적으로 위험은 낮으면서 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 앞으로 투자 가능 기간이 많기 때문에 적립식 펀드 불입금액을 높일 필요가 있습니다. 재테크는 세(稅)테크라는 말이 있듯이 세금 절세의 효과를 더해주는 세제연금저축보험을 매월 10만원씩 불입할 것을 권합니다. 매년 300만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 그러나 현재 소득을 감안하면 노후에 대비하는 연금상품에 25만원을 불입하는 것은 부담이 될 수 있습니다. 따라서 매달 10만원씩 불입하고 추가납입이 가능한 점을 이용해 보너스를 받을 때 추가로 돈을 넣기 바랍니다. 또 중장기적인 주택마련자금을 위해 안정성과 수익성이 기대되는 변액연금에 20만원씩 불입하기바랍니다. 변액연금은 저금리 시대의 좋은 대안 상품 가운데 하나입니다. 주식과 채권에 투자해 수익을 예상할 수 있으며 10년 내 일부 자금 중도인출 및 추가납입이 가능합니다. 종신형으로 연금전환이 가능합니다. 아울러 보장성 보험에 가입하기 바랍니다. 예기치 못한 사고를 당하거나 질병을 앓게 되면 목돈이 나가게 됩니다. 이를 막아줄 수 있는 게 보험입니다. 보장성 보험에 매달 5만원씩 넣기 바랍니다. 마지막으로 비상자금용으로 매달 15만원을 넣되 종합자산관리계좌(CMA) 등을 이용할 것을 권장합니다. 생활비 및 기타잡비 50만원은 금액을 30만원으로 낮췄습니다. 지출을 줄이는 게 쉽지는 않겠지만 성공적인 재테크를 위해서는 반드시 필요한 작업입니다. 여윳돈이 생기면 세테크 상품에 돈을 추가로 넣는 것도 잊지 마시기 바랍니다. . ※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.