세대 당 보험 가입율이 90%를 넘어섰다. 먹고 살만한 가정은 한 두개 이상 보험에 가입했다는 해석이 가능하다.요즘 금리가 떨어지면서 재테크에 대한 관심이 높아지고 있다. 하지만 재테크에 관심이 많고 1~2%의 수익률을 꼼꼼하게 챙기는 사람들 조차도 보험 가입에는 상대적으로 철저하지 못한 것이 현실이다.
보험은 대부분 5년이 넘는 장기 상품이기 때문에 몇 천원 일지라도 적합하지 않은 보험료를 매달 낸다면 장기적으로는 막대한 목돈이 낭비되는 셈이다.
보험 가입에도 상품별 위험률과 가입 목적에 따른 선택의 우선 순위가 있다. 이번 기회에 본인이 가입한 보험의 내용을 한번쯤 떠올려 보자.
◇통계라는 마술에 현혹되지는 않았나
보험료 구성의 기초는 위험률에 근거한 통계. 물론 다른 사업비도 포함되지만 위험확률이 높을수록 보험료는 많아진다. 때문에 보장은 커 보이는데 보험료가 싼 상품이 있다면 '좋고 저렴한 상품'일 확률보다는 현실적으로 위험이 발생할 가능성이 낮은 상품이라고 보는 것이 옳다.
가령 교통사고 사망 때 1억원을 주는 상품의 보험료가 2만원이고 차량 탑승 중 1급 장해를 당했을 때 8억원을 주는 보험의 보험료가 1만5,000원이라고 한다면 두 상품 중 어느 것이 더 나은 상품일까.
모양은 후자의 상품이 크고 저렴해 보인다. 그러나 실은 '통계의 마술'이다. 전자의 교통재해 보장 범위는 아주 넓다. 교통재해는 모든 교통 사고를 포함하는 것으로 차량은 물론 승강기나 에스컬레이트 까지도 포함한다.
반면 후자는 반드시 차량에 탑승하고 1급 장해여야만 보험금을 받을 수 있다. 만약 부상이 아니라 사망했다면 8억원보다 훨씬 적은 금액을 받게 된다.
후자의 모든 조건을 만족 시키는 사고를 당하는 것이 쉽지 않다는 것이다. 때문에 대부분 무료로 제공되는 보험은 이런 종류의 상품이 많다.
휴일 교통상해 상품 등도 유사한 형태이다. 흔히 주말에 여행을 많이 다니고 사고 발생이 많을 것으로 생각하지만 실은 평일 사고의 3분에1도 안 된다.
◇보장 내용의 현실성은 생각했나
많이 발생하는 질병이라고 반드시 보험금을 받을 수 있는 것은 아니다. 예를 들어 A라는 상품은 암 진단 확정 때 4,000만원을 지급하고 기타 다른 보장은 없는 대신 보험료는 1만5,000원이라고 하자. 반면 B라는 상품은 암 진단 확정 때 2,000만원을 지급하고 수술비와 입원비 등 다른 비용을 횟수에 관계없이 보장해 주면서 보험료는 1만5,000원이라고 하면 B가 훨씬 많은 보장을 해 주는 것으로 보인다.
그러나 현실적으로 암 환자 중 보험 약관에서 인정하는 수술이 가능한 환자는 35%가 채 안 되고, 암 환자의 평균 총 입원 일수는 20일이 조금 넘는다는 통계가 나와있다.
또 암 환자가 수술을 반복해서 여러 번 받는다는 것은 체력적으로 가능하지 않다. 암 이라는 질병의 특성상 A라는 상품이 현실적으로 더 나은 보장을 해 준다.
요즘 여성 특정질병 상품으로 관절염에서 골다공증 까지 수술ㆍ입원비를 지급하는 상품이 많이 나와 있다.
이러한 질병은 중년 이후의 여성에게 많이 발생하는 질병임은 틀림없는 사실이다. 그러나 이러한 질병은 통원 치료가 대부분이지 수술이나 입원을 하는 경우는 극히 적다.
◇보험가입도 기본에 충실하자
그렇다고 보장성 보험이 불필요하다는 것은 절대 아니다. 단지 보험의 내용을 알고 우선 순위에 따라 가입하는 지혜가 필요하다.
보험은 기본이 중요하다. 우리가 하루에 3번씩 매일 먹는 밥을 생각해 보자. 매일 평생토록 밥을 먹으면서 잘 질리지 않는다. 그것은 밥에 아무런 맛이 없기 때문이다. 만약 밥이 달거나 상큼하거나 기타 아주 좋은 맛이 있다면 오래지 않아 질리기 쉽다.
보험도 마찬가지다. 화려하고 다양한 상품은 좋아 보이지만 뭔가 허점이 있고 기본에 충실한 상품은 단순하고 별거 없어보이지만 꼭 필요한 부분을 보장해 준다.
보험도 기초부터 우선 순위를 설정해보자. 보험은 사랑하는 가족과 본인의 경제적 손실을최소화하고 보완하는데 목적이 있다. 그렇기 때문에 가장 확률이 높고 사고가 났을 때 충격이 큰 부분부터 보장하는 것이 바람직하다.
가입의 우선 순위를 정하자면 질병사망ㅡ재해사망ㅡ교통사망ㅡ종합 건강보험ㅡ암 등 특정 질병과 특정재해 등의 순서로 위험 확률이 높은 쪽에서 낮은 순으로 가입하는 것이 좋다.
또 여러 개의 상품을 개별적으로 가입하는 것 보다는 기본이 되는 상품을 가입하고, 여기에 필요한 보장을 특약으로 선택해 가입하는 것이 보험료를 절약하고 효과적인 보장을 받을 수 있는 길이다.
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