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Q. 안녕하세요. 7년차 직장인인 만 30세의 미혼 여성입니다. 결혼 계획은 아직 없지만 혹시나 몰라 결혼자금으로 5,000만원 정도는 남기고 투자하고 싶습니다. 이 돈은 CMA 계좌에 넣어놨는데 계속 보유해야 할 지 알고 싶습니다. 현재 CMA 계좌를 포함해 1억7,000만원 가량을 보유하고 있습니다. 부모님과 함께 살고 있어서 생활비는 들지 않습니다. 대신 차량 한대를 보유하고 있습니다. 월수입은 평균 480만원 정도입니다. 분기별로 인센티브가 약 100만원 나오고 연초에 인센티브로 1,000만~2,000만원을 수령합니다. 지출내역은 적금에 180만원, 장마저축(30만원), 연금보험(35만원), 변액연금(50만원), 국공채펀드(20만원), 보험(15만원) 가량입니다. 카드값과 경조사비, 주유비로 월 150만~160만원 가량 소요됩니다. 결혼하게 되면 육아와 일을 병해하고 싶지만 언제까지 회사를 다닐 수 있을 지 불확실합니다. 추가적인 수익을 노리기 위한 재테크 전략과 안정적인 노후를 위한 자산설계를 부탁드립니다.
A. 미래의 부자는 30대에 결정된다고 합니다. 재테크에 대한 뚜렷한 목표를 세우고 알뜰하게 자금을 모아가고 계시네요. 유럽 재정위기의 영향과 저금리시대의 장기간 지속으로 투자상품이 마땅치 않아 목돈 모으기가 녹록하지 않은 시기입니다. 그러나 부동산이든지 금융상품이든지 찾아보면 틈새상품은 언제나 존재합니다. 매월 적금과 목돈을 더 효율적으로 자산에 운용하느냐에 따라 목표금액 도달기간이 빠를 수도 있고 늦을 수도 있습니다. 재무목표를 상황에 맞게 현실적으로 설정하고 각 목표에 대한 세부내용을 명시한다면 성공적인 재테크가 될 것입니다.
먼저 목돈마련을 위해 선행돼야 하는 것들이 있습니다. 첫째는 자신이 무엇 때문에 목돈마련을 하는 것인지 명확한 목표를 설정해야 하고 결혼비용, 주택마련을 위한 주택구입비, 은퇴생활비 등 구체적인 목표를 설정해야 합니다. 둘째는 목표로 하는 목돈의 규모를 정해야 합니다. 셋째는 매월 투자 가능한 금액과 목표로 하는 목돈마련기간을 설정해야 합니다. 네 번째는 필요수익률, 즉 자신이 투자하는 자산의 수익률을 정해 목돈마련(종자돈)에 도움이 될 수 있도록 설정해야 합니다.
의뢰인은 결혼자금과 부동산(오피스텔)매입자금, 은퇴설계자금 등의 구체적인 목표가 정해져 있으므로 목돈의 규모를 설정하고 목돈마련 기간, 필요수익률 등을 구체적으로 설정한다면 효율적인 자산운용을 할 수 있을 겁니다.
투자 중인 상품에 대해 점검을 해드리겠습니다.
의뢰인은 부모님댁에서 생활하는데 생활비(카드값, 경조사비, 주유비 등) 지출이 총소득대비 20%를 초과합니다. 꼭 필요한 금액 이외에는 지출을 60만~100만원 이내로 줄여야 합니다.
그리고 국내주식형펀드나 해외글로벌채권펀드 등 비교적 안정적이면서도 수익을 극대화 할 수 있는 상품에 3년 이상 가입해 수익형부동산 등에 투자할 수 있도록 목돈을 마련해야 합니다.
건강보험 중 의료실비보험은 꼭 필요한 보험입니다. 현재 가입한 보험을 확인해 의료비지출에 대비해야 합니다.
주택청약저축은 '내 집 마련'을 위해 주택청약의 기회를 받을 수 있으며 향후 금리는 변경되겠지만 현재 고금리상품으로서 재테크상품으로 좋은 상품입니다. 꾸준히 불입해 주택청약에 사용하지 않더라도 목돈에 운용하시기 바랍니다.
변액연금(5년납 만기)는 10년 이상 장기상품이므로 가입기간 동안에는 수익률이 작습니다. 목돈을 모으는데 도움이 되지 않습니다. 만기 시 해지해 목돈과 합해 운용하시기 바랍니다. CMA는 목돈을 모으는 통장은 아닙니다. 수시입출금이나 3개월 미만의 자금을 예치할 때 잠시 사용하는 통장입니다. 대기자금이라 하더라도 아직 계획이 없다면 환매채권이나 특정금전신탁 상품을 가입해 6개월 이내로 운용하시면 3~4.5%정도의 수익을 얻을 수 있습니다.
환매조건부채권은 은행이 보유하고 있는 채권(국공채 등)을 고객이 매입한 후 필요할 때에는 채권보유기간에 따라 일정한 금리를 가산해 은행이 다시 매입하겠다는 조건으로 운용 되는 저축으로 단기에 목돈을 운용할 때 편리한 저축상품입니다. 특정금전신탁은 유동화기업어음으로서 신용등급 A2이상의 우량한 기업의 신용보강에 의해 발행되는 단기 고수익상품이므로 두 가지 상품을 적절히 활용하는 것이 좋겠습니다.
다음으로는 추가적인 수익창출을 위해 수익형부동산(오피스텔)의 매입계획과 노후자금 마련에 대해 설명하겠습니다. 수익형부동산을 매입하기 위해서는 목돈마련시기와 금액 등을 설정해야 합니다. 목돈마련시기는 변액연금 만기가 되는 3년 후가 좋을 것 같습니다. 매월 적금납입액과 펀드, 변액연금이 3년 후에는 원금기준으로 약 1억7,100만원입니다.
현재까지 모은 자금을 합해 3년 후 3억 이상이 되도록 목표금액을 설정해 오피스텔을 매입할 수 있는 자금을 마련하는 게 좋겠습니다.
그리고 3년 안에 만기가 도래되는 목돈자금은 원금보장형 등 비교적 안정적인 금융상품으로 운용해야 합니다. 투자위험상품은 자칫 원금손실의 위험이 따를 수 있고 투자시기가 장기간 소요될 수 있어 가급적 안정적인 금융상품에 투자해야 합니다. 특판예금, 특정금전신탁(단기),ELD 등 안정적이며 고수익을 추구하는 상품에 투자하시기 바랍니다.
노후자금마련은 현재 가입중인 연금보험상품을 효율적으로 활용하는 게 좋겠습니다.
의뢰인은 미혼이므로 결혼을 하게 되면 남편의 소득과 생활여건에 따라 재테크의 방법도 달라질 수 있습니다. 재무상담자와 논의해 연금상품과 적립식펀드 등을 추가로 가입하거나, 기존납입금을 증액하는 등 연금수령시기에 ？？？장기적인 계획을 다시 세우는 게 좋겠습니다.
목적자금 마련은 당초에 세운 목표에 맞게 차근차근 준비해야 합니다. 그리고 목적자금이 마련되면 계획을 실행하기 전에 전문가와 논의해 투자 후 부동산의 가치상승과 지속적인 수익발생여부, 추가적인 비용발생여부 등을 세밀히 점검해 생활의 버팀목이 되길 기원합니다.
