[맞춤형 재테크] 저축비중 58%로 늘리고 장기상품 가입을
 | | 이애경 한국씨티은행 도곡동지점 PB팀장 |
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Q : 올해 22살인 여성입니다. 인터넷 쇼핑몰 모델을 하고 있는데 월 평균 240만원 정도를 벌고 있습니다. 매달 ▦식비 30만원 ▦월세 35만원 ▦용돈 20만원 ▦교통비 15만원 ▦국내 주식형 펀드 10만원 ▦정기적금 70만원(1년 만기) ▦청약저축 5만원 ▦실비보험 3만원 ▦여윳돈 52만원 등으로 쓰고 있습니다.
30대 초중반까지 내집 마련을 하는 게 목표입니다. 다만 직업 특성상 수입이 일정치 않고 언제까지 일정 수입이 들어올지 보장할 수 없는 상황입니다. 추가로 단기상품을 하되 장기상품을 조금 더 채워 넣으려는데 어떤 게 좋을지 궁금합니다. 또 연금보험이나 변액보험에 대해 관심을 갖고 있는데, 어떻게 하면 좋을 까요.
이자 비과세되는 변액연금보험 들고 정기적금 비중 줄여야
소득공제 가능 장기주식형 적립식 펀드 연내 가입해야 혜택
A : 나름대로 상품을 분산해 저축하고 있지만 전체적인 자금의 목적과 사용시기, 선택한 각각 상품의 리스크 수준을 감안할 필요가 있습니다. 또 자금 사용목적이나 성향에 맞는 상품으로 집중하는 것이 중요합니다.
30대 초중반까지의 내집마련이 주된 목표라면 장기운용 상품의 비중을 늘리는 것이 중요합니다. 혹시 중간에 결혼이라든지 중요한 목적자금이 준비돼야 하는 경우라면 단기와 장기상품의 비중을 적절히 나누는 것이 필요합니다.
먼저 240만원의 수입 중 고정 지출비용은 42%이고 저축은 37% 수준입니다. 내집 마련이라는 큰 목표가 있는 만큼 저축의 비중을 37%(88만원)에서 58%(140만원)으로 늘리기를 권유합니다.
현재 정기적금은 월 70만원으로 저축의 상당 부분을 차지하고 있습니다. 하지만 적금은 저금리 시대에 장기적인 예치를 해야하는 상품으로는 적합하지 않습니다. 그러나 단기예치 목적의 자금이나 중간에 필요할지 모르는 자금의 용도로 약간의 금액을 추천합니다. 특히 수시적립이 가능한 적금을 선택해 향후 일정치 않은 수입으로 저축을 줄여야 할 때에는 정기적금의 비중을 축소하기 바랍니다.
현재 관심을 갖고 있는 연금보험이나 변액연금보험은 장기예치시 유리한 상품입니다. 장기적인 자산의 증식과 함께 이자소득의 비과세(10년 유지시), 노후를 대비하는 연금의 기능까지도 골고루 갖추고 있습니다. 80~90%의 금액의 중도인출이 가능해 유동성 문제를 해결할 수 있으며 금리가 가입 중간에 낮아지더라도 2~3% 이상을 보증하는 최저보증이율이 설정돼 있기도 합니다. 1~3년 정도의 단기운용상품으로는 적절하지 않으나 10년 이후의 장기적인 목적자금인 만큼 소득공제 혜택이 큰 세제적격 연금저축보험과 30~50% 이내의 주식비중으로 안정성과 수익성이 함께 기대되는 변액연금보험으로 돈을 나누어 넣는 것이 좋습니다.
또 적립식 펀드는 매달 일정한 금액을 나누어서 주식에 투자하므로 평균매입단가를 낮추는 효과가 있습니다. 저금리 시대에 유리합니다. 특히 올해 말까지 가입 가능한 비과세 장기주식형 적립식 펀드는 국내주식에 투자하는 적립식펀드로 매매차익에 대한 비과세 혜택과 추가적인 소득공제의 효과가 있습니다. 현재 불입하는 국내주식형 상품이 비과세 장기주식형 펀드인지를 확인하고 적립금액의 증액을 추천합니다. 국내주식의 적립식펀드와 더불어 향후 전망이 좋은 중국이나 브릭스 등 해외주식형 적립식펀드도 함께 적립하는 분산투자를 제안합니다.
이 같은 분석을 바탕으로 실제 포트폴리오를 제안해 드리겠습니다. 고객의 투자성향을 알 수 없는 만큼 우선 안정형으로 말씀드리겠습니다. 안정형의 경우 140만원의 저축금액을 ▦비과세장기주식형펀드(적립식) 30만원 ▦해외주식형펀드(적립식) 20만원 ▦청약저축 5만원 ▦세제적격 연금저축보험 25만원 ▦연금보험 30만원 ▦변액연금보험 30만원 등으로 하길 권합니다.
적극형이라면 주식형펀드 불입금액을 높일 필요가 있습니다. 적극적 투자성향이라면 ▦비과세장기주식형펀드(적립식) 50만원 ▦해외주식형펀드(적립식) 30만원 ▦청약저축 5만원 ▦세제적격 연금저축보험 25만원 ▦변액연금보험 30만원 등으로 투자하는 게 바람직합니다.
마지막으로 결혼 등 중간에 목적자금이 필요한 경우 ▦자유적립식 적금 50만원 ▦비과세장기주식형펀드(적립식) 30만원 ▦해외주식형펀드(적립식) 10만원 ▦청약저축 5만원 ▦세제적격 연금저축보험 25만원 ▦변액연금보험 20만원 등을 권합니다.
포트폴리오의 신중한 선택에 따라 15년이 걸릴 목표를 10년으로 앞당길 수 있습니다. 적당한 포트폴리오의 선택과 자산 리밸런싱으로 좀더 적극적인 이자소득과 절세효과를 누리기 바랍니다. 알맞은 포트폴리오의 선택으로 소망이 꼭 이루어 지기를 기원합니다.
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