실버보험 각광, 유전자 치료 보장 추가 예상"인간게놈 프로젝트"가 인류에게 제공할 건강한 삶에 대한 기대와 악용으로 인한 종교적, 윤리적 우려가 공존하고 있는 것은 사실이지만 분명한 것은 인간게놈 프로젝트의 결과가 가져다 주는 파급 효과는 의학 이외에 다른 분야에도 커다란 영향을 줄 것이라는 점이다.
이 프로젝트는 인간의 생명과 건강을 근간으로 하는 보험에도 직접적으로 영향을 줄 것이며 장기간 가입을 전제로 하는 보험 가입에 있어서 특히 미래를 준비하는 지혜가 필요하다.
염색체 한 쌍을 게놈이라고 부르는데, 염색체는 DNA로 이루어져 있고 인간을 형성하기 위해 절대적으로 필요한 모든 생명의 활동정보가 여기에 들어있다.
인간게놈 프로젝트는 한마디로 유전자로 작용하는 부분이나, 유전자의 작용에 영향을 미치는 부분, 그리고 아직 의미가 알려지지 않은 모든 부분의 정보를 해독하겠다는 프로젝트. 현재 대체적인 염기서열 분석이 거의 다 완성되었으며 향후 3~4년 이내에 그 실체가 모두 밝혀 질 전망이다.
전문가들에 따르면 인간게놈 프로젝트가 완성되면 개개인의 유전자 차이점을 빠르게 비교 분석 할 수 있어 치료의 방법이 사람마다 각각 달라지게 될 것이고, 치료약에 대해서도 유전자 서열 비교를 통해 개인에게 맞는 약물과 용량 등 최대의 효과를 얻을 수 있는 처방이 가능할 것으로 예상하고 있다.
또한 질병의 조기 진단과 예방이 가능하고 발병 시기를 예측하여 적절한 치료가 가능할 것으로 보고 있으며, 각 개인의 유전자 정보를 분석하여 약물 치료 이외에 문제가 있는 유전자를 회복시켜 정상적인 유전자로 바꾸는 유전자 조작을 통해 인간의 사망률을 현격히 떨어뜨릴 것으로 보고있다.
이 같은 인간 게놈 프로젝트의 파급효과는 보험상품을 선택하는 기준에도 영향을 미칠 수 밖에 없다. 수명이 연장될 것을 감안해 보험을 선택해야 하며, 유전자 치료 등에 관한 보장이 추가될 것이다. 특히 수명이 늘어날수록 노년층을 대상으로 한 실버보험이 인기를 끌게될 전망이다. 과학, 특히 생명공학의 발전은 보험상품을 변화시키는 중요한 동인이다.
◆ 인간 수명 연장과 보험
인간게놈 프로젝트는 결과적으로 인간의 수명을 연장 시킬 것이며 장기적으로 인간의 수명이 두 배 이상 증가할 것이라는 전망도 나오고 있다.
20세기 이전의 우리나라 사람의 평균 수명이 50세 미만이었으나 현재의 남자와 여자의 평균수명 73세, 78세인 점을 고려한다면 비현실적인 이야기만은 아니다.
인간게놈 프로젝트의 성공으로 인간의 수명이 연장되고 각종 난치병의 원인 치료가 가능하다면 현재의 보험 가입은 또 다른 미래를 준비하는 선택이어야 할 것이다.
◆ 연금 보험 가입시 신중하게 선택하자
생명보험의 연금보험은 크게 두 가지 유형이 있는데, 일정 기간만 연금을 지급하는 확정형과 종신토록 보장하는 종신형이있다. 물론 종신형을 가입하였더라도 조기에 사망하는 경우 일정기간의 연금은 유가족에게 보장해 준다.
평균 수명이 증가한다면 보험회사 입장에서는 부담이 되겠지만, 확정형 연금 상품보다는 종신토록 연금을 지급하는 종신형 연금 상품이 장기적으로 월등히 수익성이 좋을 것이다.
◆ 종신보험의 해약 환금급을 비교 선택하자
종신보험은 평생보장 상품으로 유용한데 일반적인 보장이나 보험료 비교 이외에 해약 환급금을 꼼꼼히 비교해서 가입하는 것이 유리하다.
해약 환급금은 가입 기간이 오래 될수록 계속 증가하게 되어 있는데 회사마다 보장금액과 보험료는 비슷하더라도 해약 환급금은 차이가 있다. 해약환급금은 언제라도 약관대출이 가능한 자금으로 노후생활 자금이나 긴급 자금이 필요할 때 유용한 자금원이 된다.
◆ 예방적 차원의 건강보험 상품
90년대 이전만 하더라고 별도의 전문적인 건강보험은 없었고 특약의 형태로 입원비보장이나 암 사망 보험금이 고작이었다.
그러나 90년대 이후 생활 수준이 향상되고 의학이 발전하면서 질병의 완치율이 증가하여 사후보장 보다는 생존시 치료에 초점을 맞추어 진단금, 입원, 수술, 통원 치료비, 건강 검진비, 약값 등 을 보장하는 상품이 주류를 이루어 왔다.
인간게놈 프로젝트의 파급효과로 지금과 같이 발병 후 치료에 비중을 두는 상품과는 달리 사전 검사와 예방에 비중을 두는 건강보험 상품이 인기를 얻을 것이고 보장 내용도 유전자 검사에서 유전자 치료까지 다양화 될 것이며, 보장 금액도 고액화하여 나갈 것이다. 이런 점을 고려할 때 암, 성인병 등 주요 질병 발생시 입원, 수술비 보다는 진단 확정금을 많이 지급하는 상품을 가입하는 것이 현명하다.
◆ 실버 보험에 관심을 갖자
현재는 노년층을 대상으로 하는 실버 보험이 전문화되어 있지않고 인기도 적은 것이 사실이다. 노인성 치매나 보호자의 수발을 필요로 하는 상태가 되었을 때를 보장하는 개호보장 상품이 개발되어 있기는 하나 대중적이지 못하다.
그러나 일본의 경우 90년대 초에 판매되기 시작한 개호보험이 선풍적인 인기를 누리고 있는 것은 일본의 노인 인구 증가와 일본인 의 높은 평균 수명과 결코 무관하지 않다. 젊은 날 자신에 대한 투자가 결국 풍요로운 노후와 건강한 노년을 약속할 것이다.
(문의:www.richnhealth.com)
㈜ 아이 리치 코리아 대표이사 김경
