이주열 한국은행 총재가 30일 서울 중구 한국은행 본관에서 열린 금융통화위원회에 참석해 회의를 주재하고 있다. /송은석기자한국은행이 기준금리를 인상하면서 1,500조원에 달하는 가계부채에 비상등이 켜졌다.
30일 한국은행에 따르면 3분기 말 기준 한국의 가계신용은 1,514조4,000억원에 이른다. 가계가 은행, 보험사, 저축은행, 대부업체 등 각종 금융기관에서 받은 대출과 결제 전 카드 사용금액(판매신용)을 합친 통계인 가계신용은 가계부채를 포괄적으로 보여주는 지표로 통한다.
전반적인 가계부채 증가속도는 둔화하고 있음에도 여전히 소득 증가보다 빨라 가계부채 부담이 여전히 점점 커지고 있다. 3분기 말 기준 가계신용의 작년 동기 대비 증가율은 6.7%로 같은 기간 가구원 2인 이상 가구의 월평균 명목 소득 증가율(4.6％)보다 높다.
한은의 기준금리 0.25%포인트 인상이 그만큼의 대출금리 인상으로 반영된다고 가정할 경우 가계 입장에선 총 2조5,000억원가량의 이자 부담이 늘어난다고 볼 수 있다. 판매신용을 제외한 9월말 기준 가계대출 잔액 1,427억원 중 변동금리 대출이 약 70%임을 감안하면 이런 수치가 산출된다.
가계대출 금리는 이미 슬금슬금 오르는 분위기다. 10월 중 예금은행의 대출금리(이하 신규 취급액 기준)는 3.64%로 한 달 전보다 0.03%포인트 올랐다. 시장이 한국은행 기준금리 인상을 앞두고 이를 선반영한 것이 아니냐는 분석이 우세하다. 기준금리가 인상됐으므로 앞으로 이를 반영할 가능성이 크다.
빚을 갚을 능력이 없는 한계 차주에 대한 우려도 나온다. 한은은 총부채원리금상환비율(DSR) 등을 감안한 가계부채 위험가구를 지난해 3월 기준 127만1,000가구로 추산했다. 이들이 보유한 금융부채는 206조원으로 전체 21.2%다.
이보다 더 위험한 고위험가구 역시 34만6,000가구(3.1%)에 달하고 이들의 부채는 57조4,000억원이다. 한은은 앞서 금융안정보고서에서 금리가 1%포인트 상승하면 고위험가구가 38만8,000가구(3.5%)로 늘어나는 것으로 분석했다.
다중채무자 역시 가계부채의 약한 고리다. 3개 이상 금융기관에서 대출을 받은 다중채무자의 1인당 평균 부채는 올해 2분기 말 기준 1억1,880만원이다. 금융당국은 신용대출 등 기타대출과 개인사업자(자영업) 대출의 증가세, 취약차주 상환 부담 증대 등을 가장 큰 리스크 요인으로 분석하고 있다.
전 금융권의 주택담보대출 증가 폭은 올해 1∼10월 26조3,000억원으로 지난해 같은 기간(44조5,000억원)의 60% 수준에 머물렀지만 신용대출을 중심으로 한 기타대출은 올해 1∼10월 34조2,000억원 늘어 지난해 같은 기간(29조9,000억원)보다 증가 폭이 14.4% 커졌다
경기 침체에 특히 취약한 자영업자 대출이 크게 증가한 것도 우려되는 부분이다. 최근 자영업대출이 제2금융권을 중심으로 빠르게 증가하는 것도 부담스럽다. LG경제연구원 이창선 수석연구위원은 “금리 0.25%포인트 자체로 놓고 보면 크지 않지만 취약차주 입장에서는 상당한 부담이 될 수 있다”면서 “대출금리가 오르면 그만큼 이들 대출의 부실화 가능성이 올라간다”고 말했다.
/권혁준인턴기자 hj7790@sedaily.com
