`저축과 함께 위험대비 까지…`
재테크용 금융상품으로는 보험보다 은행 예ㆍ적금이나 증권사 수익증권이 더 효과적일 수 있지만 안정적인 자산운용과 위험 대비, 특히 세제 혜택까지 염두에 둔다면 보험에도 훌륭한 재테크 상품이 많다.
방카슈랑스 도입이후 연금 및 종신보험으로의 전환이 가능한 저축보험이 잇따라 출시되고 있으며 주가 상승으로 변액보험의 인기도 갈수록 높아지고 있다. 올해부터 7년에서 10년으로 비과세 혜택 기간이 연장되긴 했지만 `가입후 10년 경과시 보험차익에 대한 비과세`는 여전히 매력적인 보험 상품만의 장점이다.
◇연금전환 가능한 저축보험 등장=지난해 9월 방카슈랑스(은행 등 금융사 창구를 통한 보험판매)가 도입되면서 한동안 시들했던 저축보험에 대한 관심이 다시 높아졌다. 저축보험의 특징은 저축과 함께 위험보장을 받을 수 있다는 점이다.
또 최근에 출시되는 저축보험은 고객들의 편의를 반영해 가입 후 일정 기간이 지나면 연금으로 전환할 수 있는 특징을 갖고 있다. 동양생명의 방카슈랑스 전용상품인 `수호천사 퍼펙트 저축보험`은 만기가 지나면 연금 또는 종신보험으로 전환할 수 있다. SK생명의 저축보험인`(무배당)OK! Rich 플랜보험`도 연금 플랜을 이용해 노후 대비용 상품으로 활용할 수 있다.
연금보험은 일반적인 노후 대비용 상품이지만 최근 보험사간 경쟁에 불이 붙으면서 확정금리를 보장하는 상품이 등장하고 있다. 하나생명의 `무배당 하나 세이프 연금보험`은 약정기간(10년 또는 7년)동안 4.5%(7년 약정은 4.3%)의 확정금리를 보장하면서 가입 첫해에는 1%의 보너스 금리를 얹어 주는 일시납(한번에 보험료 전액을 납입) 형태의 연금상품이다.
◇변액보험 수익률 급등= 보험상품 가운데 대표적인 재테크형 상품은 바로 변액보험이다. 변액보험은 보험과 투자를 결합한 것으로 보험사가 고객이 낸 보험료로 펀드를 만들어 주식이나 채권 등에 투자하면 그 운용실적에 따라 보험금을 더 얹어 주는 실적배당형 상품이다. 따라서 투자 수익에 따라 보험금이 달라진다.
우리나라에서는 지난 2001년 7월 변액보험에 종신보험을 결합한 변액종신보험이 처음 선을 보인 이후 2002년 10월부터 변액연금보험이 판매되고 있다. 변액보험은
▲채권에 주로 투자하는 채권형과
▲주식편입비중이 50% 미만인 혼합형 등이 있다. 채권형 상품은 주식 투자 없이 채권과 대출로만 자산을 운영하지만 혼합형 변액보험은 자산의 50%까지 주식에 투자한다.
최근처럼 주식시장이 호황일 때는 혼합형의 수익률이 높아진다. 혼합형 중 연 환산 수익률이 가장 높은 상품은 메트라이프생명의 변액유니버설보험으로 현재 33%가 넘는 수익률을 보이고 있다. 삼성생명의 무배당 삼성변액연금보험도 19%가 넘는 고수익을 기록하고 있다. 또 신한생명의 무배당 VIP변액연금보험 혼합형이 연환산으로 20%가 넘는 수익률을 보이고 있다.
◇가입후 10년 지나면 보험차익 비과세= 저축성보험이나 연금보험의 또 다른 장점은 가입후 10년 이상 유지하면 이자소득 비과세와 금융소득종합과세 혜택을 누릴 수 있다는 점이다. 개정된 소득세법 시행령 제25조 제1항은 `최초로 보험료를 납입한 날로부터 만기일, 중도해지일 또는 최초 원금 인출일까지의 기간이 10년 이상`인 경우 보험차익을 비과세하도록 규정하고 있다.
따라서 금융소득이 많아 금융소득종합과세 대상이 될 가능성이 높은 사람은 유지 기간 10년 이상의 저축성 보험이나 연금보험을 이용하면 보험차익에 대한 비과세와 금융소득종합과세 대상 제외라는 세제혜택을 누릴 수 있다. 또 중산렐?光???연금보험에 가입해 노후자금등의 마련 계획을 10년 이상 길게 보고 준비해 보험차익 비과세혜택을 활용하면 실질적인 이자수입금액 을 늘릴 수 있다. 다만 올초 보험업법 시행령개정으로 10년 이내에 보험료 일부를 중도에 인출 하는 경우도 비과세 대상에서 제외하기로 했기 때문에 주의할 필요가 있다.
<박태준기자 june@sed.co.kr>
