보험료 줄이고 적립식펀드 2~3개에 분산투자 <br>연평균 수익률 15% 가정, 월급 250만원 중 102만원 3년 납입땐 4533만원 목돈 <br>연간 400만원까지 소득공제, 연금상품 월 33만원 납입하길
Q. 안녕하세요. 저는 경기도에 거주하는 28세의 남성으로 3년차 공무원입니다. 생각처럼 될지 모르지만 나름대로 30~32세에 결혼하고, 32~34세에 2,000CC 자동차를 구입하고 싶습니다. 결혼자금으로는 1억원, 자동차 구입비용으로는 3,000만원 정도의 목돈을 모을 계획입니다.
저의 급여는 세후 250만원 정도입니다. 현재 원룸에 전세(전세금 4000만원)로 살고 있고, 소형차를 한대 갖고 있습니다. 청약통장은 부모님께서 청약예금에 가입해주셔서 현재 예치금이 250만원 정도 있습니다. 현재지출은 지역농협 적금 80만원, 적립식펀드 2종류 30만원, 보험 4종류 60만원, 생활비및 차량유지비 80만원 정도 쓰고 있습니다.
생활비를 줄여야 하지만 쉽지가 않네요. 사회생활을 시작한 지 얼마 안되지만 가능하면 체계적으로 미래에 대한 준비를 하고 싶습니다. 전문가의 조언 부탁드립니다.
A. 고객님은 28세 남성으로 3년 후 결혼, 또 2년 후 차량구입을 목표로 하고 있습니다. 지금부터 3년 후 결혼을 위한 추가자금 6,000만원, 다시 2년 후에는 차량구입을 위한 3,000만원의 자금이 필요합니다.
지금 현재 재무 상태를 체크해보면 생활비는 월급의 32%로 양호한 편이지만, 보험이 월급여의 24%로 연령 및 소득대비 다소 높은 편이며, 저축 또한 고정금리인 적금에 많이 투자된 양상을 보입니다.
급여상승률은 물가상승률과 동일수준으로 상승한다 가정할 경우 단순계산으로 적금금리 5%와 펀드 수익률을 연 15% 가정한다면 현재 수준으로 투자할 때 3년 후 3,950만원을 손에 쥐게 됩니다. 그러면 전세금 4,000만원을 포함해도 1억에서 2,050만원이 부족한 7,950만원이 모이게 됩니다. 따라서 현재와 다른 새로운 포트폴리오를 구성해야 합니다.
첫째, 월급여 250만원 중 102만원에 대해서는 국내 적립식펀드 2~3개에 분산 투자하시길 권합니다. 글로벌 증시 및 국내증시가 조정단계이고 다소 변동이 더 있겠지만, 적립식으로 3년을 투자 한다고 하면 증시가 계속 하락하는 경우만 아니면 수익효과를 거둘 수 있기 때문입니다. 연평균 수익률을 15%로 가정하면 매달 102만원을 3년 납입할 경우 4,533만원정도 저축이 가능합니다.
둘째, 월급여 250만원 중 25만원은 우리은행에서 한시적으로 판매하는 '매직7적금'을 이용하면 전년대비 신용카드 사용액 증가에 따라 최고 7% 확정금리를 받을 수 있습니다. 세금우대도 되기 때문에 가입 시 절세혜택으로 추가이자를 덤으로 받을 수 있습니다.
변경후의 안대로 펀드 매월 102만원, 적금 25만원 3년 납입하면 전세금 4,000만원 포함해서 9,520만원 상당 저축이 가능하여 원래 목표금액 1억원에 근접한다고 볼 수 있습니다.
셋째, 고객님은 28세 젊은 남성으로 본인 건강을 위한 보장을 목적으로 보험을 가입하되, 예상환급률 30% 수준으로 가입하면 10만원 내외의 저렴한 보험금으로 보험가입이 가능합니다.
넷째, 기존 보험납입금의 나머지 재원으로 노후준비와 소득공제 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 연금상품을 권합니다. 연금저축 및 보험은 고시이율로 운용되며, 연금신탁 및 연금펀드는 주로 채권으로 운용되는 실적배당형식입니다. 연금보험을 제외하곤 자유적립이 가능하며, 연간 최대 400만원까지 소득공제가 가능해 월평균금액 33만원 납입이 적당하다고 봅니다.
고객님께서는 결혼 2년 후 자동차 구입에 필요한 자금이 3,000만원이라고 하셨습니다. 매월 104만원을 적립식펀드에 불입, 연평균 수익률 15% 가정하면 2년 후에는 3,000만원의 목돈마련이 가능합니다.
결혼 후에 가정이 만들어지면 배우자의 경제활동여부에 따라 포트폴리오의 변경이 다시 필요해질 것 입니다. 앞으로 늘어날 가족으로 인해 추가적인 비용 또한 계속적으로 늘어날 것입니다. 그런데 5년 후 월급여를 300만원 수준으로 가정한다 하더라도 2,000CC 차량을 유지하기 위한 비용 또한 만만치 않을 것으로 생각됩니다. 지금 차량이 크게 노후되지 않았으면 현재 차량을 계속 사용하고 결혼비용을 줄이면서 앞으로 준비해야 할 주택구입이나 가족 부양을 위한 투자자산을 늘려나가는 방법을 고려해 보시길 바랍니다.
