1년짜리 적금 들어 주택대출 상환 자금 마련<br>5년후 5,000만원 목표로 월80만원씩 적립식 펀드에<br>자녀 교육비용 변액보험 가입… 부부 연금저축 불입액 늘려야
Q : 30대 초반의 결혼 1년차 맞벌이 부부입니다. 현재 내 집은 있지만 주택담보대출이 1억5,000만원 정도 있고 이를 월 80만원씩 갚고 있습니다. 별도로 미혼일 때 대출받은 금액과 결혼자금으로 대출받은 부부 대출금이 3,600만원 정도 됩니다. 이 중 3,000만원은 신랑이 따로 관리하고 있습니다.
현재 둘의 소득은 실수령액 500만원(세금공제전570만원정도)이고 별도로 매달 최소 100만원에서 많게는 200만원정도 수익이 있습니다.
현재 지출은 ▦대출이자 107만원(신랑의 3,000만원은 미포함) ▦주택청약저축 20만원(1인당1계좌) ▦미래에셋의 연금저축 20만원(10만원짜리2개) ▦양가용돈 23만원 ▦형제자매 계 15만원 ▦각각 실손포함된 통합보험 20만원 ▦각종 경조사비 평균 20만원 등입니다. 현재 여유자금은 없고 통장에 있는 600만원 정도가 전 재산입니다.
대출은 빨리 청산하면서 목돈을 만드는 법은 알고 싶습니다.
A : 우선 결혼 1년 차에 어떤 상황이던지 내 집을 가지고 시작한다는 것은 큰 행운이라고 생각합니다. 이번 상담고객의 경우 주택구입이 아닌 대출상환 그리고 자녀교육, 노후자금마련에 주요 포커스를 두고 있습니다. 각각의 목적을 가지고 지금부터 시작한다면 재테크에 대한 눈도 뜨게 되실 것이며 또 시간이 흐르며 단기목적과 장기 목적들을 하나하나 달성해 가며 큰 보람과 뿌듯함을 느끼실 수 있을 겁니다.
지출내용에 대한 분석을 해보면 주택담보대출에 대한 부담감 때문인지 저축비율이 상당히 낮은 상황이라고 판단합니다. 그리고 생활비를 포함해 현재 상황에서 비중을 줄일 만한 항목이 보이지 않을 정도고 상당히 타이트하게 운영하고 계시다는 것을 엿볼 수 있습니다. 다만 청약저축과 연금저축, 보험금을 제외하면 모두 생활비로 소요되고 있기 때문에 목돈마련을 위해서는 마른 수건 한번 더 짜기처럼 한번 더 검토해 볼 필요가 있습니다. 특히 자녀가 없는 상황에서 관리비와 통신비 등을 제외하고 생활비로 150만원을 사용한다면 여기에서 누수 되는 내용이 없는지 꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.
두 번째로 목적자금 마련에 대해서 말씀 드리겠습니다.
우선 총수입 중 지출금액을 뺀 나머지 금액인 50여 만원 정도는 1년짜리 단기 적립식 적금을 가입해 매년 대출 상환을 위한 자금을 마련하시기 바랍니다. 포트폴리오에는 자산, 상품에 대한 것도 중요하지만 기간 분산도 굉장히 중요한 요소입니다. 단기 목돈마련을 통해 일단 만족감을 느껴보시고 해지 후 반복적으로 1년 적금을 지속적으로 가입하시기 바랍니다. 그럼 이후에 가입할 상품들의 만기와 교차되는 시기가 있을 것이며 그 시기에는 목돈이 배가 되는 효과가 생기기 때문에 더 큰 효과를 발휘할 수 있습니다.
그리고 별도소득을(100~200만원) 가지고 중기와 장기 계획을 세우시기 바랍니다. 기본적으로 청약통장은 계속 유지해야 합니다. 향후 새로운 가족이 생겼을 때 주택의 평형 늘리기를 위한 통장으로 사용하시기 바랍니다. 원하시는 5,000만원 목돈 마련을 위한 플랜은 월 80만원 정도를 배정하시길 권합니다. 기간은 5년 정도가 적당해 보입니다. 월 80만원 운영에 관한 상품은 변경된 포트폴리오에서 제시하겠지만 적립식 펀드를 통해 수익률 확보와 목돈마련의 두 마리 토끼를 잡으시기를 권해드립니다. 아시겠지만 적립식 펀드는 위험 분산효과가 분명히 있습니다.
다음으로 내년 정도에 예정된 자녀계획을 위한 자녀양육비 목적 및 교육비를 위한 재원으로 50만원 정도를 배정하시기 바랍니다. 자녀 교육비를 위한 상품으로는 변액보험을 권해드립니다. 장기적으로 운영해야 하는 상품으로 변액보험의 특성을 잘 이해하시고 투자방법, 비율, 그리고 운영사 등을 꼼꼼히 살피시기 바랍니다. 최근에는 상당히 진화된 상품이 출시되고 있으며 일정기간, 일정수익 확보 후에는 원금을 보장해주는 상품들이 있습니다.
무엇보다도 자녀교육재원마련이라는 측면에서 장기 안정적인 상품을 선택하셔야 합니다. 마지막으로 노후자금 용도로 연금저축의 금액을 늘리시길 바랍니다. 특히 소득공제 한도까지는 불입해야 할 것입니다. 올해부터 연금저축 소득공제한도가 400만원으로 상향되었으니 부부모두 각각 월 불입금액을 33만원 정도까지(월48만원추가) 상향시키시기 바랍니다.
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