펀드등 줄여 月 50만원 1년제 적금 가입부터<br>세금우대 알아보고 보장성 보험도 미리 들어둘 필요<br>월10만원 정기적금은 만기에 마이너스대출 상환용으로
 | | 김창수 하나은행 아시아선수촌 PB팀장 |
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Q : 30대 초반의 직장인 미혼 여성입니다. 월 급여는 200만원 정도이고 생활비로 100만원 정도 사용하는 것 같습니다.
자산은 장기주택마련저축 1,300만원(매월 50만원 불입), 적립식 펀드에 1,400만원이 있습니다.(매월 40만원) 또 정기적금에 10만원 정도 저축하고 있습니다. 지난 달에 중고차를 구입하느라 마이너스 대출 300만원이 있습니다.
지금 사귀고 있는 사람과 곧 결혼을 하려고 합니다. 현재 투자가 적절한 건지 궁금하며 결혼 재테크는 어떻게 해야 하는지 조언 부탁합니다.
A : 고객님의 재무 설계의 목표는 내년에 있을 결혼 자금 마련과 현재 본인의 투자사항의 점검으로 놓고 볼 때 결혼 자금으로 필요한 금액은 3,000만~5,000만원 선입니다.
급여의 반을 저축해 벌써 2,400만원(대출 제외)을 모았으니 알뜰한 편이네요. 올해 안에 3,000만원을 모아 결혼자금으로 써야 하니 단기 재무설계에 초점을 맞춰 보겠습니다.
적립식 펀드를 환매하면 간단하겠지만 장기형 상품이라 중도 환매하면 손해를 볼 수 있으니 허리띠를 졸라매고 1년제 정기적금 상품에 가입하면 됩니다. 금리는 많아야 4%대로 그리 높지 않으나 확정금리고 원금이 보장 된다는 점에서 단기 적립상품으로는 선택의 여지가 없습니다.
주거래 은행이나 가까운 상호저축은행을 이용하면 됩니다. 세금우대 한도가 있다면 세금우대로 가입하세요. 세후 수익을 더 높일 수 있습니다.
1년에 1,000만원을 모으려면 월 50만원을 더 적립하면 되겠군요. 일단 소비를 더 줄여서 저축을 30만원 정도 늘리고, 현재 불입하고 있는 적립식 펀드 적립금 중 20만원을 결혼자금 마련용의 상품(정기적금)으로 돌립니다.
현재 투자상황을 살펴보면 확정형 상품(장기주택마련저축 50만원, 정기적금 10만원)과 투자형 상품(적립식 펀드 40만원)의 비율이 6 대 4입니다. 위험자산에 대한 투자비율이 높은 편입니다.
보장성 보험 가입도 필요합니다. 젊어서 가입해야 저렴하게 가입 가능하니 현재 보험의 보장범위를 체크해 10만원 정도로 가입해보세요.
현재의 정기적금 10만원은 만기에 마이너스 대출금 상환에 충당하고 결혼자금 마련을 위한 적금 가입에 앞서 대출금 상환을 최우선으로 하는 게 좋겠습니다.
결혼을 앞두고 있으므로 추가로 재테크에 대한 조언을 해드리겠습니다.
결혼 전에 결혼 후의 자녀계획, 내집 마련, 노후계획 등의 전반적인 생애설계를 해 보고 이에 따른 재무설계를 해보기 바랍니다. 이렇게 함으로써 결혼생활의 기대감을 갖게 해 서로간의 사랑도 확인하고 좀 더 빠른 시점에 생활의 기반을 마련할 수 있는 연습을 해보기 바랍니다.
아울러 재무상태를 공유해 서로의 장점을 살리고 단점을 보완할 때 재테크에 성공할 확률이 높아진다는 점을 유념하기 바랍니다. 요즘처럼 맞벌이가 많은 경우 각자 별도로 자산을 관리하면 좋은 점도 있지만 효율성이 떨어지고 서로간의 신뢰도 약해져 재무목표 달성이 어려워지는 경우가 많습니다.
한편 결혼 관련 비용은 최대한 절약하는 것이 좋습니다. 관련 비용의 과다한 지출은 결혼 후의 생활에도 영향을 미쳐 생활기반 마련을 그만큼 늦출 수 있습니다. 양자의 충분한 협의를 통해 효율적으로 지출 하는 것이 좋습니다. 여기서 절약한 자금으로 목돈 마련이나 내집 마련을 위한 종잣돈으로 사용한다면 그만큼 재무목표를 빨리 달성할 수 있습니다.
이 밖에 자산형성을 위해 재무목표를 잡기 바랍니다. 이 목표를 위한 저축금액을 결정한 후 가능한 수입범위 내에서 우선 먼저 저축을 하고 남은 금액 범위 내에서 지출을 하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 이런 저축 습관은 처음에는 힘들지만 강제적으로 저축을 하다 보면 차츰 익숙해져 절약하는 생활습관을 들일 수 있습니다.
마지막으로 1년에 한 번은 재무상태 점검한다는 생각을 갖기 바랍니다. 1년에 한번 결혼기념일이나 12월31일 같은 날을 정해 현재의 재무상태를 점검하는 날을 갖도록 해보기 바랍니다. 결혼 전에 한 생애설계가 잘 돼 가고 있는지 그것을 위한 재무목표, 즉 저축이나 투자 등은 잘 되고 있는지 점검을 하는 것입니다.
또 새로운 계획도 세워야 합니다. 이를 통해 계획을 현실성 있게 보완하고 흐트러진 마음을 다 잡는 기회로 삼으면 원하는 목표를 달성할 수 있게 됩니다.
※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
